이번 편에서는 다층 연금으로 만드는 안정적인 현금흐름 및 국민연금 활용 가이드에 대해 알려드립니다.

반면, 국민연금은 출생 연도에 따라 63세~65세 개시가 일반적입니다.*
자연스럽게 퇴직 시점과 연금 개시 시점 사이의 공백기가 생기죠. 생활비는 여전히 필요하지만, 고정 수입이 사라지면서 심리적·재정적 불안기를 보내게 될 수 있어요.
* 국민연금 수급 개시 연령은 2033년까지 63세에서 65세로 점차 상향되지만, 법정 정년은 60세.

한편, 지난해 12월에 국민연금연구원이 발표한 은퇴 후 1인 기준 노후 최소 생활비는 약 136만 원이고, 부부의 최소 생활비는 217만 원으로 나타났습니다.* 하지만 실제 국민연금 수급액은 월평균 69만 원 수준. 1인 기준 최저생계비의 절반 정도에 그치고 있죠. 이 사이에 생기는 ‘소득 공백기(연금 공백기)’는 잠시 쉬는 타이밍이 아닌 재정 위험 구간으로 바뀔 수 있어요. 따라서 60대에 접어들기 전 또는 초반 시점에 소득이 끊기지 않는 구조를 설계하는 것이 핵심 과제가 되었습니다.
* 2023년 말 기준

은퇴 이후의 생활비는 한 가지 연금으로만 채우기 어려워요. 특히, 국민연금은 개시 시점이 가장 늦기 때문에 그 이전을 커버해 줄 자금이 필요하죠.
예를 들어 퇴직연금(IRP)으로 일정 금액을 인출해 쓰고 개인연금이나 배당형 자산으로 보완한다면, 끊김 없는 현금흐름 사다리를 만들 수 있어요.

국민연금·퇴직연금·개인연금이 시차를 두고 이어지는 이런 구조가 바로 ‘다층 연금 전략’입니다.

국민연금은 노후 소득의 토대가 되는 제도입니다. 하지만 모두가 같은 시점에 받아야 하는 건 아닌데요. 퇴직 직후 소득이 완전히 끊긴 사람과 60대에도 근로·사업·임대 수익 같은 소득이 있는 사람의 전략은 달라야 하죠.

예컨대 월 200만 원을 받을 수 있는 조건이라면, 58세에 개시할 경우 약 140만 원 수준(월 200만 원 x 70%)으로 줄고 68세에 개시한다면 약 272만 원(월 200만 원 x 136%)까지 늘어납니다.

건강이나 일자리 유무, 배우자의 연금 개시 등을 함께 고려하는 것도 잊지 말아야 하는데요. 무조건 늦게 받는다고 유리한 게 아니라, 가계의 현금흐름에 맞춰 받는 것이 더 현명한 방법입니다. 소득이 완전히 끊겼다면 조기 개시가 유리할 수 있고, 아직 근로소득이나 수입이 남아있다면 연기 개시를 통해 더 많은 연금을 확보할 수 있어요.

또한 국민연금 가입 기간이 10년 미만이거나 누락 기간이 있을 시엔, 임의계속가입(60세 이후 자발적 납입)이나 추후납부제도 등을 활용하여 자격을 얻거나 수령액을 늘릴 수 있습니다.

요약하자면, 60대는 퇴직 이후에도 안정적인 소득원을 창출할 수 있도록 준비하는 마무리 단계예요. 다층 연금 구조를 활용해 시차별로 자금 흐름을 이어가는 플랜이 중요하며, 가족의 상황에 맞는 맞춤 전략을 세우는 것이 연금성공공식의 핵심이랍니다. 오늘 알려드린 다양한 제도를 활용해 중단 없는 연금 흐름을 설계해 보세요~

🐹🐭 퇴직연금, 개인연금, 주택연금에 대해서는 다음 연금성공공식에서~