증상이 있으면 병원에 갑니다. 의사 선생님과 면담을 하겠죠. 필요하면 검사를 하기도 하고요. 병명을 진단받으면 치료를 하는데요. 약물로 치료를 할 수도 있고 수술을 하거나 입원할 수도 있습니다. 치료를 거쳐서 완치될 수도 있지만, 장애가 생기는 등 후유증이 남아있는 예도 있어요. 심한 경우, 죽음을 맞이하게 되기도 하죠. 

이때 발생하는 비용을 따져봅시다. 병원에 가서 면담하고 검사를 하는 데 필요한 의료 실비, 약값, 수술비, 입원비가 있습니다. 기회비용도 따져볼까요? 암과 같이 큰 병을 진단받아서 일을 쉬게 된다면 임금을 못 받습니다. 후유장해가 생기면 받게 될 생활 속 불편함도 있고요. 사망한다면 남은 가족들이 짊어질 무게는요? 특히 가장이 사망할 경우에는 경제적으로 타격이 크겠죠. 

물론 병에 걸리지 않고 사고를 당하지 않는 것이 가장 좋겠지만, 모든 위험을 다 피할 수 있다고 장담할 수 없으니 보험에 가입하는 것입니다. 모든 리스크를 100% 커버할 수 있으면 또 좋겠지만 보험료가 엄청나게 비싸지겠죠. 그래서 보험 가입에도 순서가 있습니다. 

앞서 얘기한 절차를 생각해보면 가장 활용도가 좋은 보험이 실비보험입니다. 실비 보험은 병원 및 약국에서 실제로 지출한 의료비를 최대 90%까지 보상하는 보험인데요. 상해/질병의 입원의료비는 5천만 원까지, 통원치료비는 1회 25만 원까지, 처방조제비는 1회 5만 원까지 보장이 됩니다. 

그래서 가벼운 감기뿐만 아니라 큰 병에 걸려 치료비가 많이 나올 때에도 활용이 가능해요. 보험사마다 실비보험이 있는데요. 회사 이름만 다를 뿐 보장 내역은 모두 같습니다. 그러니 여러 회사에서 가격을 비교해보시는 것을 추천해 드려요. 실비보험은 매년 보험료가 갱신된다는 점을 참고해주세요. 

보장이 목적이 아니라 저축/투자를 목적으로 한 보험상품도 있는데요. 이런 종류의 보험상품은 내가 낸 돈에서 사업비를 떼어간다는 점에 유의하셔야 해요. 보험사도 회사니까 운영하려면 비용이 들어가겠죠. 사업비는 여기에 들어가는 돈입니다. 대표적으로  설계사의 수당이 있어요. 

사업비는 내가 낸 보험료에서 미리 떼어가는 방식으로 나갑니다. 예를 들면, 100만 원을 저축하면 5만 원을 사업비로 떼어가고 나머지 95만 원을 굴리기 시작하는 거죠. 그래서 95만 원이 원금인 100만 원이 될 때까지도 시간이 걸려요. 이러한 이유로 저는 저축성 보험은 가입하지 않았고, 앞으로도 계획이 없습니다. 저축이 목적이라면 차라리 예·적금에 넣는 게 낫다고 생각해요!

월 5만 원짜리 보험 상품에 가입한다고 하면, ‘별로 큰돈이 아니네!’라고 생각할 수도 있어요. 하지만 보험은 오랜 기간 꼬박꼬박 납입해야 하는 상품입니다. 20년 납이라고 가정했을 때 총금액은 1,200만 원. 5만 원짜리 보험이 아니라 1,200만 원짜리 보험에 가입한다는 것이죠. 저는 제 돈으로 구매했던 가장 비싼 상품이 바로 보험이었어요. 우리 몇만 원짜리 인터넷 쇼핑할 때 후기도 찾아보고 꼼꼼히 알아보잖아요. 천만 원이 넘는 보험 상품에 가입할 때는 더더욱 신중해야겠죠!

보험에 가입하면서 “보험은 심리 게임이구나”라는 생각이 들었습니다. 그야말로 혹시나 모를 일에 대비하여 넣는 돈이잖아요? 그래서 그 금액의 정도, 즉 나는 혹시 모를 위험을 대비하기 위해 얼마 정도의 보험료를 '기분 좋게' 낼 수 있는지를 알아차리는 게 중요해요. 

보험은 불안감을 떨쳐낼 수 있을 정도로만 드는 것이 좋습니다. 보장을 빵빵하게 넣는다고 다 좋은 것도 아니에요. 미래의 나도 중요하지만, 현실의 내가 보험료 때문에 허덕여서는 안 되겠죠. 혹시 모를 상황에 돈 걱정을 덜어보려고 가입하는 게 보험인데, 비싼 보험료 때문에 ‘어디 한 군데 아파야 본전은 뽑을 텐데’라는 생각이 드는 건 정말 이상하잖아요. 

 

저는 실비보험은 가지고 있었고, 그다음 단계인 건강보험을 추가로 가입했습니다. 실비보험은 꼭 있어야 한다고 말할 수 있지만, 건강보험은 ‘필수’의 영역은 아니에요. 선택의 영역에 가깝습니다. 대대손손 무병장수하는 유전자를 물려받았을 수도 있고요. ‘나는 부자가 될 거니까 있는 돈으로 치료비 내면 되지 보험금 따위 필요 없다.’라고 생각할 수도 있습니다. 

저도 ‘굳이 필요한가?’라고 생각하다가 할아버지께서 투병 생활하시는 모습을 곁에서 지켜본 것이 가입의 계기가 되었는데요. 투병 과정도 고통스러운데 병원비도 어마어마하더라고요. 할아버지는 장성한 자녀가 넷이나 있어 경제적 부담을 나눌 수 있었지만 저는 보험의 힘을 빌려야겠다고 다짐했습니다.

보험나이 만 30세까지는 어린이 보험에 가입할 수 있습니다. 그래서 어른이 보험이라고도 불려요. 어린이도 아닌데 왜 어린이 보험에 가입했냐면요. 어린이를 대상으로 한 보험은 성인보다 위험률을 적게 책정한 상품이기 때문에 가입 한도가 높은 편이거든요. 성인보험에서는 뇌혈관 진단비를 1,000만 원까지 설정할 수 있었다면 어린이보험에서는 5,000만 원까지 가능한 식이에요.  

또 성인보험은 가입 이후 1년은 50%만 지급하고 1년 이후부터 100% 지급하는 등 감액 기간이 있는데 어린이 보험은 가입 즉시 보장이 가능합니다. 가입하자마자 암에 걸린다고 해도 암 진단비를 100% 받을 수 있는 거죠.
*여기서 보험 나이는 실제 나이와 다릅니다. 보험 상령일이라는 게 있는데요, 주민등록상 생일 +6개월을 의미합니다. 1월 1일생이라면, 7월 1일이 되겠죠. 이 보험 상령일을 기준으로 보험 나이가 올라가요. 나이가 올라갈수록 보험료도 인상되니, 이왕 가입할 보험이라면 상령일이 지나기 전에 가입하는 게 좋습니다. 

#1. 우선, 여러 설계사분께 설계를 받아보시는 걸 추천해 드려요. 저는 처음에는 지인 소개로 알게 된 분께 받았는데요. 평생 가져가기 좋은 완벽한 보험이라며 제시하신 보험이 온갖 수술비를 다 포함하는 바람에 제 예산을 훌쩍 초과해버렸더라고요. 오히려 제가 중요하게 여겼던 3대 진단비는 한도가 낮았고요. 몇 번의 수정을 거쳐도 설계사분과 저의 입장 차이가 좁혀지지 않아서 진행을 포기했어요. 

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