💬 금술이들에게
벌써 11월도 끝자락···⏳
“올해 뭐 했지?” 싶은 금술이들, 아직 한 달 남았으니 반전 가능! 일단 가입된 퇴직연금부터 방치하지 말고 관심 가져보자구요. 오늘은 여러분의 DC형 연금 레벨을 차근차근 높여볼게요~💪🏻

🔮오늘의 연금술 요약
01. 잠자는 DC형 계좌를 깨워라!
02. 연금저축펀드, IRP, ISA 100% 활용법

연금에 대한 다양한 상황 속 궁금증을 풀어드립니다.

문제를 같이 풀며 금술이 여러분들의 연금력 레벨을 높여보세요.

🐭 도도야. 퇴직연금 DC가 DB보다 적립금 규모가 작다고 하는데, 왜 자꾸 DC형이 중요하다고 하는 거야?😲
🐹 DC형은 어떻게 운용하느냐에 따라 노후 자산의 크기가 달라지는 구조거든!🏦

“끝으로 투자자 주의 사항도 말씀드릴게요. DC형 가입자는 사용자가 부담금을 제대로 납입했는지 잘 확인할 필요가 있는데요.* 현행 제도는 사용자의 미납금에 대해 지연 보상금을 더해 보상하도록 하고 있어요.
또, 계약 이전 시 기존 상품을 매도하지 않아도 되는 실물이전 방식도 고려해 봄 직해요. 상품을 팔 계획이 없는 가입자라면, 실물이전 방식을 선택해 매도에 따른 불필요한 과정(수수료 부담, 운용 공백 등)을 줄이는 게 합리적이죠. 만기 재예치 때는 원래대로 가입하기보다, 적극적으로 여러 상품을 비교·선택하면 좋고요.”
* 사용자는 매년 근로자의 연간 임금 총액의 12분의 1 이상을 계좌에 납입해야 함

① 연금저축펀드란?:
연금저축펀드는 개인의 노후 생활 자금을 마련하기 위한 대표적인 개인연금 상품입니다. 가입 후 5년 & 55세 이후부터 연금으로 수령이 가능한 장기 투자 상품이죠.

② 2025년 연금저축펀드 납입 조건:

③ IRP(개인형퇴직연금)는?:
IRP는 퇴직급여를 근로자 개인이 직접 운용할 수 있는 제도로, 연금저축과 함께 절세 효과를 극대화할 수 있습니다.

④ 2025년 IRP 주요 특징:

⑤ 최적의 연간 납입 조합 전략:
<1> 세액공제 조합: IRP 300만 원 + 연금저축펀드 600만 원 = 900만 원(세액공제 한도)
<2> 납입한도 최대화: IRP 300만 원 + 연금저축펀드 1,500만 원 = 1,800만 원(총 납입한도)
⇒ IRP보다 연금저축펀드에 더 많이 넣는 이유는, 안전자산에 대한 투자금 제한이 없고 중도인출이 상대적으로 편리하기 때문이에요.

ISA(개인종합자산관리계좌)는 한 계좌 안에서 여러 금융 상품에 분산 투자하면서 비과세, 분리과세 등 세제 혜택을 받을 수 있는 절세계좌예요.

의무가입 기간 3년 또는 5년에 연간 2,000만 원 이내로 낼 수 있고요.
이때, 전년도 미납분에 대해서는 이월 납부가 가능해요. (2024년에 1,000만 원을 냈다면, 2025년은 3,000만 원까지 허용)

자, 그럼 앞에서 정리한 납입한도 조건을 기준으로 퇴직연금 계좌에 1억 원을 만드는 전략을 시뮬레이션해 볼게요.

① 연금저축펀드 단독 활용으로 1억 만들기

- 연간 납입 한도: 1,800만 원
- 필요 기간: 약 5.6년 (연간 1,800만 원 납부)
- 월 납입액: 150만 원
- 총 납입 기간: 6년(1.08억 원 달성)

∴ 적립식이 아니라 목돈 1억 원을 연금저축계좌에 사용한다면, 개인연금에 돈을 넣는 기간이 약 5.6년 정도 소요돼요.

② 연금저축펀드+IRP+ISA 복합 활용
이 경우에는 3년 단기 집중 전략으로 연금저축, IRP, ISA의 한도를 최대한 활용해서 납입합니다. ISA가 1년에 2,000만 원까지 납입 가능하기 때문에, 두 계좌를 사용하여 3년이면 1억 원을 모을 수 있게 돼요. 적립식으로 넣는다면 월마다 약 278만 원을 나눠서 내면 되고요.

- 연금저축펀드+IRP: 1,800만 원 X 3년 = 5,400만 원

- ISA: 1,533만 원 X 3년 = 4,600만 원
- 총 납입액: 1억 원
- 월 납입액: 약 278만 원
- 총 납입 기간: 3년

∴ 이렇게 ISA 계좌를 잘 이용하면, 1억 원을 연금계좌에 적립하는데에 3년이면 충분해요.

여러 절세 혜택이 있는 ‘연금계좌에서의 은퇴 자금 활용’이 더욱 절실히 필요하다고 느껴지는 요즘인데요.

갑자기 큰돈이 생겨도 남편과 아내, 부부 각각의 계좌로 나눠서 전략적으로 연금계좌를 잘 사용하면 보다 안정된 노후 준비를 할 수 있을 것 같습니다.

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