안녕하세요!

연금술사 [연금특파원]의 진행을 맡은 앵커 다다 입니다🎙

다들 ‘연금은 중요하다. 미리미리 준비해야 한다.’고 하지만 아직 사회초년생에게는 ‘나중에 하면 되는 일’로 치부되기 쉽습니다. 이처럼 먼 미래의 일일수록 그 중요성과 현실성은 떨어지기 마련인데요.

그래서 오늘도 손성동 소장님을 만나 ‘가슴에 와닿는 연금 받는 생활’ 은퇴 이야기를 들어보도록 하겠습니다. 안녕하세요! 손성동 소장님🧐📖

손성동 : 안녕하세요, 한국연금연구소 소장, 손성동입니다. 말씀 주신 것처럼 사회초년생에게 연금은 당장 중요해 보이지 않고, 시기상조인 일로 치부될 수 있다 생각합니다. 그들에게는 시행착오를 거쳐 적합한 길을 찾아갈 충분한 시간이 있으니깐요. 하지만 그 과정 속에서 배우며 나아가야 한다고 생각합니다. 저는 그 배움 중 일부가 연금술사에 있다고 생각하며 오늘 이야기 ‘은퇴는 자유다’를 시작하도록 하겠습니다💙

지난 5월 말 경북 문경의 한 펜션에서 1박 2일 일정으로 9명의 역전의 용사들이 모였습니다. 펜션 주인까지 합하면 모두 10명이네요. 84학번부터 78학번까지 골고루 모였습니다. 이 모임에서 저는 막내입니다. 코로나로 인해 한동안 만나지 못했던 모임이었습니다🙃

오랜만의 만남이었던 만큼 다들 그동안 어떻게 지냈는지 근황이 궁금했습니다. 몇 잔의 술로 분위기를 달군 후 각자 근황을 소개하는 시간을 가졌습니다. 현재 은퇴생활을 즐기고 있는 3명 중 1명의 선배 차례가 왔습니다😜 그 선배는 1년 8개월 전 28년 동안의 기자 생활을 마무리하고 은퇴한 분입니다🥺 현재 그는 청년들과 중장년 간의 원활한 커뮤니케이션을 위해 활동하고 있으며, 이를 위한 비영리단체를 준비하고 있습니다. 모두 그가 은퇴생활을 시작한 지 제법 시간이 흘렀고, 앞으로 자신들에게 닥칠 가까운 미래라는 점에서 주의를 집중했습니다😶‍🌫

“은퇴는 자유다.” 그의 입에서 튀어나온 첫 마디에 모두 놀라는 표정이었습니다😳 이런 분위기를 눈치챈 그 선배가 그 이유를 다음과 같이 털어놓았습니다. ‘보통 은퇴 후 밀월 기간은 3~6개월 정도라고 하는데, 나는 지금도 매우 행복하다💯 1년 내 2권의 책을 공동 집필하고, 청년과 중장년 간의 원활한 소통을 위해 동분서주하고 있어 그런지도 모른다🙃 하지만 궁극적 이유는 다른 곳에 있다👀 바로 하루 24시간을 내 스스로 통제할 수 있기 때문이다💞 내가 무엇을 할지, 언제 할지, 어떤 방법으로 할지 등의 주요한 결정을 내 마음대로 내릴 수 있기 때문이다😮 이것은 매우 중요한 것이다. 아무리 돈이 많다 하더라도 내가 하고 싶은 것을 내 마음대로 할 수 없다면 그것은 진정한 행복이라 할 수 없지 않을까.’ 🙉🙈

그 선배의 소개가 끝나자 모두 건배를 외치며 그 선배의 현재와 앞날을 축하해 주었습니다. 궁금증이 발동한 제가 실례를 무릅쓰고 물었습니다😅 “아무리 그래도 생활비가 부족하면 가족들 눈치도 봐야 하고, 내가 하고 싶은 일을 지속하기가 어려울 텐데, 노후준비가 잘 돼 있나 봐요?” 제가 무슨 일을 하고 있는지 대략적으로나마 알고 있는 그 선배는 미소를 띠며 말했습니다🙊 “다들 알다시피 제가 28년 동안 기자 생활을 했습니다. 나름 돈도 좀 모았겠죠. 지금 충분한 액수는 아니더라도 국민연금을 받고 있고요. 게다가 아직 아내가 교수로 재직하고 있어 생활비 걱정은 하지 않고 있습니다.” 🤓🤓

그럼 그렇지. 주변의 선배들을 보니 다들 부러운 표정이 역력했습니다. 그 선배의 말처럼 은퇴 이후 진정한 자유를 만끽하려면 개인적인 내공과 함께 그 내공을 맘껏 펼칠 수 있는 조건이 필요합니다. 바로 연금입니다💸💸

은퇴 후 무엇을 하며 살지 아무리 잘 준비했더라도 인간의 삶에서 가장 기본적인 의식주 문제에서 자유롭지 못하면 그 뜻을 펼치기가 쉽지 않습니다😖 결국 생업 현장으로 달려가야 하니까요. 은퇴 이후 자신의 꿈을 실현하려면 생계문제에서만큼은 벗어나야 합니다. 이런 점에서 노후생활비를 안정적으로 제공하는 연금은 은퇴를 자유로운 공간으로 만들어주는 묘약이 될 것입니다. 감사합니다💞💞

도도: 네, ‘손성동’ 소장님, 좋은 이야기 감사합니다.

문명이 발전하기 전, 의식주를 해결하기도 벅찼던 그 시절에는 꿈이란 것은 어찌 보면 사치였을 겁니다. 하루의 시간은 하루의 생명과도 같았을 테니까요. 우리는 아직도 많은 시간을 의식주를 해결하기 위해 투자합니다. 기본적인 의식주를 연금으로 해결한다는 말은 그만큼 많은 시간을 보장받는 것과 같죠😋😋

손성동 소장님의 ‘연금은 은퇴를 자유로운 공간으로 만들어주는 묘약’이라는 말처럼, 연금은 우리의 노후를 마법처럼 바꿀 수도 있을 거라 생각합니다.

그럼 오늘 연금 이야기는 여기서 마치도록 하겠으며,

지금까지 연금 특파원의 앵커, 다다였습니다. 감사합니다😉

손성동 한국연금연구소 소장

연금에 대해 궁금한 내용이 있나요?

연금 공부해도 모르겠다고요? 그렇다면 그냥 읽어보세요

연금 읽어주는 다다와 도도, 연금을 읽다. [연.읽.다]의 진행을 맡은 다다와 도도 입니다.

오늘은 연금 설계가 필요한 사연자를 모셔 직접 연금 설계를 진행해 보는 시간을 준비했어요. 그럼 사연과 설계에 필요한 사연자의 프로파일링 먼저 살펴보도록 하겠습니다😃

<사연자 프로파일링>

40세 직장인 박서준

<특징 및 계획>

-현재 연봉 8천, 정년 연봉 1억 4천 예상, 퇴직금 3억 예상

-희망 수명 100세, 정년퇴직 55세, 70세까지 일을 할 계획

-65세부터 국민연금 수령 개시

-70세부터는 연금에서 현재가치 기준 월 500만원 정도씩 인출하여 사용 희망

(국민연금 제외)

다다, 도도: 그럼 연금 전문가 불리오님, 연금 설계 부탁드립니다😆

불리오: 안녕하세요, 불리오입니다! 꿈꾸는 노후와 계획은 있는데, 실천 방법을 모르시겠다고요? 지금부터 설계 시작합니다. 따라오세요~

40세 연금 설계 ‘꾸준한 적립은 기본, 투자는 필수’

먼저 연금저축이 퇴직연금과 함께 만들어주는 절세 효과를 근로소득이 건재한 15년간 최대치로 활용해 본다고 가정해 보겠습니다. 연금저축펀드와 IRP 계좌를 활용해 연금을 모은다면 15년간, 매년 780만원, 매월로는 65만원씩 저축하면 되는데요🤑🤑

여기서 언급한 연 780만원은 우선 실제 월 65만원이 아니라 75만원씩 넣어서 900만원에 맞춰야 하는데, 900만원 중에 600만원은 연금저축펀드를 세액공제 한도까지 넣고, 300만원은 개인이 자발적으로 가입하는 IRP를 활용하면 됩니다💜

이렇게 하면 소득이 5,500만원 이상이기 때문에 119만원(13.2%)을 세액공제, 즉 세금에서 돌려받게 됩니다. 그렇기 때문에 월 75만원이 아닌 65만원씩만 필요하다고 보는 것이죠!🤗🤗

추가로! 과세이연 효과까지 더하기 위해, 한도 금액인 900만원(연금저축계좌 300만원, IRP계좌 600만원)도 연금저축에 추가해서 넣으면 좋겠죠? 일반 계좌에서 매년 10~20%씩 수익에서 세금이 떼이는 것을 방지할 수 있어 장기 복리 수익을 추구하는 투자에서는 제법 큰 효과를 만들어냅니다👍🏻👍🏻

이때 박서준님이 원하는 연금을 받기 위해 가입한 투자 상품에서 발생하는 연간 투자수익률은 연 +7%로 상정해 보겠습니다. 글로벌 자산배분 방식으로 투자를 했다고 가정하면 안정적으로 유지하는 장기 수익률로는 불가능한 수익률이 아닙니다! 오히려 연 +3%정도 수익률의 초 안전자산 투자만으론 수익을 만들어가기에 아주 불리하므로, 수익률을 7% 수준으로 올리는 선택도 노후 준비에서는 매우 중요합니다😇😇 

70세 시점으로 돌아가 설명해 보자면, 40세부터 15년간 매년 1,681만원을 납입한 원금이 이루어낸, 연 7% 수익률 투자 결과의 총 예상 금액은 원금 포함 13억 4천만원 입니다! 이 중 3억 5천만원(세액공제 복리 수익금 2억 1천만원 + 과세이연 복리수익금 1억 4천만원)은 이 투자를 일반계좌가 아닌 연금저축과 IRP 계좌로 한 덕에 얻는 금액이라는 것이죠😃🧡

55세 연금 설계 ‘퇴직과 퇴직금’

55세가 된다면 직장에서 퇴직을 하기 때문에, 예전 같지 않은 소득구간에 진입하게 되겠죠🥰

이때 두 가지 중요한 변화를 맞이하게 되는데 첫 번째는 바로 15년간 매년 1,681만원씩을 연금저축과 IRP에 납부하던 것을 중단해도 된다는 것입니다💨 두 번째는, 3억원의 퇴직금을 수령하는 것인데요😮‍💨 이를 바로 쓰지 않고, 노후 연금 소득 자금으로 추가를 한다면 퇴직연금 계좌에서 바로 납부해온 연금 투자와 동일하게 연 7% 기대수익률의 글로벌 자산배분 펀드로, 70세까지 15년간의 장기 투자에 돌입합니다😺

따라서 15년간, 예적금과 일반 투자 자금을 적절히 활용하고, 새로운 소득 창출을 일으키는 활동을 병행하며 제 2의 인생을 살아갈 수 있으며, 65세부터는 국민연금도 수령하기 시작하겠죠👀👀

70세 연금 설계 ‘연금, 쓰는 것도 전략적으로’

40세부터 15년간의 연금저축과 IRP의 결과, 그리고 15년간 불린 퇴직금이 바로 70세부터 남은 30년을 책임지는 돈이죠.

시뮬레이션을 돌려보면 70세 시점의 총 자산은 22억이고, 이때부터 매월 500만원씩 소진한다고 가정했을 때 개인연금 총자산이 0에 도달하는 시점, 즉 버틸 수 있는 나이는 103세입니다. 결론적으로 박서준씨가 원하던 ‘70세부터 100세까지 500만원씩을 매월 제공해줄 수 있는 개인연금’ 계획은 성공적으로 이루어진다는 뜻이죠~ 심지어 국민연금을 제외하고서도 말이죠🤭

이때 세제 상 유리하게 자금을 빼는 순서도 알려드리겠습니다~ 먼저 과세이연으로 묶어둔 원금을 먼저 빼는데요, 여기서는 세금이 발생하지 않습니다! 그다음 IRP에 넣어둔 ‘퇴직급여’의 원금을 빼야 합니다❗  다만 IRP라고 해서 다 되는 것은 아니고, 구체적으로 퇴직급여로 넣어둔 3억원의 원금을 빼는 것입니다🧐 마지막으로 연금저축, IRP에 넣어둔 돈과, 과세이연 + 퇴직급여 등을 포함한 모든 자금에서 발생한 수익금을 하나의 계좌로 잡아 인출하게 되는 경우, 1,200만원 이상은 종합소득과세와 16.5% 분리과세 중 유리한 것을 선택하면 됩니다🤓📚

어떠셨나요? 박서준님의 연금 계획을 통해 70세 이후의 삶을, 시뮬레이션을 통해 실제로 들여다보았는데요. 물론 퇴직 전까지 연 1,700만 원 수준으로 지속 저축하는 것이 쉬운 일이라고 생각하지는 않습니다. 부동산과 자녀교육 문제도 있겠죠📖

하지만 목돈을 그대로 묵혀두는 것보다, 꾸준하고 장기적인 현금흐름을 확보해 두는 것 그리고 이를 위해 적극적인 장기투자를 실행하는 것이 훨씬 정신 건강에 이롭다는 점은 변하지 않을 것입니다❗ 

그럼 지금까지 ‘불리오’였습니다. 감사합니다 🙇‍♂🙇

이 글은 키움불리오EMP글로벌멀티에셋증권자투자신탁의 투자자문 운용사인 (주)두물머리 투자자문에서 제공했습니다.

어떠셨나요?

가지고 계셨던 궁금증, 속 시원하게 뻥 뚫리셨나요?

연금에 대한 고민이라면 뭐든! 여러분들의 많은 사연. 기다리도록 하겠습니다💌📮

지금까지 다다, 도도였습니다.

영화~ 속으로~ 들어가~보자📽️

PPL 맛집인 톰 크루즈! 여기 있네~

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