🙋🏻‍♂️대이직 시대, 그럼 내 퇴직연금은?

ㅣ Vol. 240 ㅣ 구독 ㅣ 웹으로 보기 ㅣ

이직할 때
내 퇴직연금은 어떻게 될까?

연금에 대해 궁금한 내용이 있나요?
연금 공부해도 모르겠다고요?

그렇다면 그냥 읽어보세요😛

연금 읽어주는 다다와 도도, 연금을 읽다. [연.읽.다]의 진행을 맡은 다다와 도도입니다. 그럼, 사연 먼저 들어보시죠!🎤

도도: 이직 성공한 분의 사연이야. 박수!👏 이직할 때 퇴직금 관리를 잘 해야 한다고 하던데... 바로 인출해서 쓰는 직장인도 많잖아.

다다: 그러게. 선생님, 이직할 때 퇴직연금 관리는 어떻게 해야 할까요?

선생님: 자, 하나씩 차근차근 살펴보자. 먼저 2022년 4월부터 퇴직연금 제도가 개편되면서 55세 이전에 퇴직하는 모든 근로자의 법정퇴직금은 개인형퇴직연금(IRP) 계좌를 통해 수령해야 해. 이건 잘 알고 있지?

다다: 🤔IRP가 퇴직연금 전용 계좌 맞죠? 퇴직급여 외에도 연금저축 계좌와 합쳐 개인당 1,800만 원 한도로 추가 납입할 수 있고 연 납입금액의 최대 900만 원까지 세액 공제를 받을 수 있다고 배웠어요.

선생님: 그렇지. 퇴직금 받을 때가 아니더라도 IRP 계좌는 절세 효과를 누릴 수 있어서 좋아.

도도: IRP 계좌가 있으니, 이제 퇴직금을 받을 차례!😎 그런데 퇴직금 일부는 쓰고 싶은데... IRP 계좌랑 월급 계좌에 나눠서 받을 수는 없나요?

선생님: 안타깝지만 그렇게는 안 돼.🙅🏻‍️ 퇴사하면서 기존 회사에서 받은 퇴직금은 IRP에 전액 이전하게 되어 있거든.

IRP 계좌로 퇴직금을 받으면, 이 자금은 연금 형태로 보관되며 세제 혜택을 유지할 수 있단다. 대신 특정 조건을 만족하면 중도 인출은 가능해.
IRP 중도인출 사유가 궁금하면?👉🏻

도도: 흠, 그럼 사연자님처럼 계좌를 해지하고 일시금으로 수령하고 싶으면 어때요?

다다: 저도요. 퇴직금 미리 받아서 목돈 쓸 상상하고 있었거든요.💭

선생님: 흠, IRP 계좌를 해지하면 퇴직금을 일시금으로 받는 게 가능해.

참고로 IRP 적립금을 연금으로 수령하려면 가입 기간이 5년 이상이어야 하고 가입자가 만 55세를 넘겨야 하지. 다만 IRP에 퇴직금을 이체한 경우에는 가입 기간과 무관하게 가입자가 만 55세 이상만 되면 연금을 받을 수 있어.

도도: 퇴직금으로 쓸 돈도 많긴 한데...(찜찜) 해지해도 괜찮을까요?

선생님: 퇴직금을 써야 한다면 알아둬야 할 게 있어.✅ IRP로 입금된 퇴직금을 인출하려면 계좌 전체를 해지해야 해.

그렇기 때문에 기존에 운용하던 개인형 IRP 계좌로 퇴직금을 받으면 안 돼. 신규로 별도의 IRP 계좌를 만드는 것이 좋아. 그럼 그간 세액공제 혜택을 받은 계좌와 분리함으로써 중도 해지 시 세액공제 환급액이 발생하지 않게 되는 거야.

다다: 퇴직금이 들어온 IRP 계좌만 해지하고 기존에 운용하던 IRP 계좌는 유지하는 거군요.

선생님: 그래. 참고로 퇴직금을 받을 IRP 계좌는 기존에 운용하던 IRP 계좌의 금융기관과는 다른 곳에서 만들어야 해. IRP는 금융회사별로 1인 1계좌만 가능하기 때문이야.

여기서 또 하나 알아둬야 하는 것은 이연퇴직소득세란 개념이야. 퇴직 시 받는 퇴직금에는 퇴직소득세가 부여돼. 하지만 원천징수되지 않고 퇴직금 전액(세전 금액)이 들어오게 돼.

도도: 🤷🏻‍️왜 그런 건가요?

선생님: 연금으로 받을 때까지 세금을 이연시켜주기 때문이지. 연금 수령 시점까지 받을 수 있는 추가적인 세제 혜택인 셈이야. 계좌에 계속 두고 나중에 노후 자금으로 쓰게 되면 여러 혜택을 받을 수 있어.

다다: 아하!🙌 그럼 두 가지 선택지가 있는 거네요.

선생님: 그렇지. 이직해서 IRP로 퇴직금을 받았어.

첫째. 세금을 물고 계좌를 해지해 일시금으로 받기
둘째. 55세 이후 연금으로 수령할 수 있도록 IRP 계좌에 유지하기

상황에 따라 목돈이 필요할 수 있지만, 그래도 IRP 계좌에 퇴직금을 둬야 하는 이유를 다시 정리해 보자.

55세 이후 연금으로 수령할 때는 연금소득세가 부과돼. 그런데 이게 일시금으로 받을 때 내는 퇴직소득세보다 낮아. 게다가 IRP를 유지하면서 세액공제도 받을 수 있고.

또, 퇴직금 투자로 발생한 수익은 연금 수령 시까지 과세되지 않고 연금을 받을 때도 낮은 세율이 적용돼서 세금을 아낄 수 있어.

다다: 이해 완료!🔮 새 회사로 가서도 퇴직연금 제도를 확인하고 그에 맞게 퇴직연금을 관리하는 것이 중요하겠네요. 거기에 IRP 계좌를 계속 유지하면서 관리하면 되겠어요.

선생님: 그래. IRP 계좌를 통해서만 법정퇴직금을 받을 수 있게 한 것도 모두 개인의 노후 자금 보호라는 의도가 있는 거니까. 이직 시에 유혹을 잘 참아내고 노후를 위해 지켜보자! 오늘 수업 끝!

다다, 도도: 네, 선생님! 이제 어떻게 해야 할지 명확해졌어요.😊

어떠셨나요?

가지고 계셨던 궁금증,
속 시원하게 뻥 뚫리셨나요?

연금에 대한 고민과 궁금증이라면

무엇이든 보내주세요!💌
여러분의 많은 사연 기다리도록 하겠습니다.

지금까지 다다, 도도였습니다!

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'한때 외면받던' ISA
관심 급부상···왜?

최근 증권사들이 ‘개인종합자산관리계좌(ISA) 고객 모시기’ 경쟁을 치열하게 이어가고 있습니다. 왜 ISA가 급부상하는 걸까요?🧑🏻‍💻 올해 들어 증권사의 ISA가 무려 50만 계좌나 늘어난 가운데, 이는 투자자들이 증권사만 취급 중인 ‘중개형 ISA’를 통해 고수익은 물론 절세 혜택을 누리고자 하는 심리가 작동한 데 따른 것이란 분석이 나옵니다.

증권사의 중개형 ISA는 은행의 신탁형과 달리 국내 주식에 직접 투자할 수 있다는 장점이 있습니다. 투자 중개형 ISA가 왜 주목받는지 자세히 살펴보도록 하겠습니다.

'중개형 ISA' 무엇?

ISA는 이른바 만능 통장으로 불립니다. ISA는 지난 2016년 출시 당시 큰 주목을 받았지만 추후 기대와는 다르게 초라한 모습을 보이기도 했죠. 당시에는 세제 혜택이 크지 않았고, 가입 자격도 제한이 있었으며 운용 문제 관련 지적도 컸습니다.

그러나 현재 ISA는 예·적금, 주식, 펀드, 채권 등 금융상품을 한 계좌에 모아 투자하면서 세제 혜택도 챙길 수 있다는 점에서 남녀노소 불문하고 자금이 몰리고 있죠.👑 ISA는 만 19세 이상 성인이라면 누구나 가입할 수 있습니다. 15~19세 미만 또한 소득이 있으면 가입이 가능하지만, 모든 금융권을 통틀어 1인당 1계좌만 개설이 가능합니다.

ISA는 세 가지로 구분됩니다.💁🏻‍♀️ 신탁형과 일임형, 중개형 등인데요. 2016년 3월 일임형과 신탁형 등 두 가지로 출시된 데 이어 2021년 3월 중개형이 추가되며 총 세 가지 형태로 판매되고 있습니다.

신탁형은 예금과 펀드 등에 투자가 가능합니다. 반면 주식이나 채권 투자는 어렵기 때문에 대부분 사실상 원금 보장을 원하는 투자자들이 가입합니다. 일임형의 경우 은행과 증권사를 통해 가능하며 전문가가 대신 운용하는 방식이기 때문에 일임 수수료가 발생합니다.

그리고 중개형 ISA는 하나의 계좌에서 상장지수펀드(ETF)뿐만 아니라 국내 상장 주식, 채권, 펀드, 리츠 등 다양한 금융상품에 투자할 수 있어 투자자 관심이 높을 수밖에 없습니다.

또한 중계형 ISA는 투자 수익에 대해 200만 원까지 세금이 감면되고, 200만 원 이상 수익을 낼 경우에도 비교적 낮은 세율의 분리과세 등 혜택을 받을 수 있습니다.

세제 혜택 확대 등으로 매달 잔액 증가

금융투자협회에 따르면 올해 5월 말 기준 증권사 ISA 잔액은 13조 9,387억 원으로 집계됐습니다. 지난해 말 대비 4조 1,419억 원 증가한 셈이죠. 같은 기간 은행 ISA 잔액을 살펴보면 792억 원 오른 데 그친 13조 7,630억 원입니다. 증권사 ISA 잔액보다 1,757억 원 적은 수준입니다. 이에 따라 지난 2016년 ISA 출시 이후 처음으로 증권사 ISA 잔액이 은행을 앞지르게 됐습니다.

이처럼 증권사 ISA 잔액이 은행 대비 늘어난 배경에 대해 주목할 필요가 있습니다. 이같은 흐름은 정부가 ISA 시장 확대 방안을 시사하면서부터 시작됐는데요. 정부는 고액 자산가도 ISA 가입을 허용했고, 1인 1계좌 제한 해제는 물론 납부 한도까지 확대하는 방안을 제시했습니다.🔎

이와 함께 금융투자소득세(금투세) 시행까지 임박하면서 ISA에 미리 가입해 절세효과를 누리려는 움직임도 더해지는 분위기입니다.

최근 증권업계는 중개형 ISA 계좌 관련 고객 유치 활동을 강화하는 모습입니다. 삼성증권, 한국투자증권, 하나증권 등은 ISA 계좌를 신규 개설하거나 이전하는 고객을 대상으로 투자 지원금이나 상품권 등을 지급하고 있습니다. KB증권의 경우 ISA 신규 가입을 한 후 평생 수수료 혜택 이벤트에 참여하면, 국내 주식과 ETN·ETF 거래에 수수료 혜택을 제공한다는 방침입니다.

연내 세제 지원 강화가 확실해지고 있는 만큼 증권업계는 더 많은 투자자가 ISA에 관심을 보일 것으로 판단하고 있습니다.🔭 ISA 계좌 전용 특판 상품을 내놓거나 중개수수료를 할인하는 등 다양한 혜택이 추가되며 앞으로 실질 수익률이 좋아질 가능성도 제기되고 있는데요. 투자자들은 종류별 특징을 이해하고 본인의 성향에 맞는 상품 계획을 잘 세워야 할 것으로 보입니다.

최은경 국내 종합지와 경제지 기자로 활동하며 산업부 등을 거쳐, 현재는 경제부에서 금융, 증권 등 분야의 취재 기자로 활동하고 있다.

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바캉스는 어디로?⛱️
8월 여름 지역 축제 추천🌞

"메아리 소리가 들려오는
계곡 속의 흐르는 물 찾아~🎶🚐"

본격적인 휴가 시즌입니다. 스트레스를 모두 벗어 던지고 푸른 자연과 뜨거운 축제의 열기 속으로 빠져들 준비 됐나요?🤩

#01. 낙동강의 낭만🥂, 안동 수페스타

출처: 유튜브 채널 '안동노닐기'

📅기간: 2024.07.27~2024.08.04
📍장소: 안동 낙동강 변(성희여고 앞 물놀이장)

답답한 도심을 떠나 낙동강에서 펼쳐지는 한여름 대축제! 캠핑과 피크닉이 결합된⛺️🧺 캠크닉 존의 인디언 텐트와 해먹, 파라솔 아래에서 시원한 강바람을 맞으며 쉬어보세요. 물총 싸움, 물풍선 게임, 수중 축구 등 다양한 물놀이 체험도 가득! 물놀이 후에는 EDM 파티와 불꽃놀이가 여러분을 기다리고 있답니다.

#02. 이순신 장군과 함께하는 축제의 바다⚓️, 통영한산대첩축제

출처: 유튜브 채널 ‘통영한산대첩문화재단'

📅기간: 2024.08.09~2024.08.14
📍장소: 한산대첩광장 및 통영시 일원

경남 통영 일대에서 열리는 '통영한산대첩축제'🛶에서는 한산해전 재현, 삼도수군통제사 행차, 물의 나라 워터파크, 전국 거북선 노 젓기 대회 등 다채로운 프로그램이 준비돼 있습니다. 특히 이번 축제는, 전국노래자랑 통영시 편 본선과 2024 투나잇 통영 불꽃쇼를 병행 개최해 차별화를 꾀했다고 해요. 우리나라 제1호 야간관광 특화도시 통영의 아름다움을 함께 만끽해 봐요!

#03. 반딧불이가 수놓는 생태 탐험🌟, 무주반딧불축제

출처: 유튜브 채널 ‘14F'

📅기간: 2024.08.31~2024.09.08
📍장소: 무주등나무운동장 일원

전북 무주에서 펼쳐지는 생태 문화 축제, '제28회 무주반딧불축제'가 늦반딧불이 출현 시기에 맞춰서 곧 개막해요. 자연과 인간이 공존하는 삶의 가치를 공유하는 이 축제는 청정환경 지표인 반딧불이를 소재로 한 다양한 체험을 제공하는데요. 반딧불이 신비탐사, 반딧불이와 함께하는 생태탐험, 반디별 소풍 등의 프로그램이 준비돼 있답니다.🌳

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금술이 여러분!
다음 <연금술사>부터는 새로운 모습으로,
새로운 내용으로 개편되어 찾아올 예정이에요.

연금을 더욱 쉽고 재밌게 배울 수 있도록 구성했고,
개편 기념 경품 이벤트도 참여할 수 있으니
새로 도착할 <연금술사> 뉴스레터에 많.관.부!

많은 기대 부탁드리고,

입소문 많이 내주세요!

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연금, 여전히 어렵다고요?

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물어볼 곳이 없다고요?

잘 찾아오셨습니다.💕
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