지금 당신은 연금저축에 가입하려고 해요. 그런데 세제적격연금(연금저축)과 세제비적격연금(연금보험) 중 어떤 연금을 선택해야 더 유리할지 고민 중이에요.

자, 여기서 문제 나갑니다!

Q. 다음 중 틀린 설명은 무엇인가요?
① 세제 혜택을 돈을 납입하는 시점에 받는지, 연금을 수령하는 시점에 받는지에 따라 세제적격과 비적격이 나뉜다.
② 세제비적격연금은 연금 수령 시 이자소득세와 연금소득세가 비과세된다.
③ 세제적격연금은 연간 최대 900만 원까지 납입한 금액에 대해 최대 16.5%를 세액공제로 돌려받을 수 있다.
④ 세제비적격연금은 납입금에 대해 세액공제를 받을 수 있으며, 연금 수령 시 소득세가 면제된다.
⑤ 세제적격연금은 최소 5년 이상 납입해야 하고, 세제비적격연금은 최소 10년 이상 유지해야 비과세 혜택을 받을 수 있다.

💭 문제 해설 들어갑니다

① 🅾️ 내 연금은 적격? 비적격?
- 세제적격연금은 납입 시 세액공제를 받는 반면, 세제비적격연금은 연금 수령 시 비과세 혜택을 주는 것이 차이!
- 쉽게 말해 세제적격연금은 현재 세금 절감에 초점을 맞춘 상품이고, 세제비적격연금은 장기적으로 세금 혜택을 받는 구조인데요. 대표적인 세제적격 상품이 연금저축과 IRP이고, 세제비적격은 변액연금보험과 일반 연금보험이에요.

② 🅾️ 세제비적격연금은 세액공제가 없는 대신
- 세제비적격연금(연금보험)은 납입 시 세액공제가 없어요. 대신 연금을 수령할 때 이자소득세(운용을 통해 발생한 보험차익에 대한 15.4% 소득세)와 연금소득세가 비과세된답니다.
- 하지만 5년 이상 납입해야 하고, 10년 이상의 장기 계약을 유지해야 하는 조건이 있죠. 월 납입금이 150만 원 이하거나 일시납일 경우에는 1억 이하인 경우만 적용되니 췍!

③ 🅾️ 세제적격 연금의 세액공제 혜택은
- 세제적격연금(연금저축)은 연금저축과 IRP를 합해 연간 최대 900만 원까지의 납입 금액에 대해 최대 16.5%를 세액공제로 돌려받을 수 있어요.
- 이건 고정 소득이 있는 사람에게 매우 유리한 혜택이에요! 특히 연말정산 시 즉각적인 세금 환급을 받을 수 있다는 게 큰 장점이죠.

④ ❎ 세제비적격연금의 비과세 혜택은
- 4번이 틀린 답! 앞에서 설명했었죠? 세제비적격연금(연금보험)은 납입 시 세액공제를 받을 수 없고, 연금을 수령할 때 일정 요건을 충족해야 비과세 혜택을 받을 수 있거든요.
- 또, 비과세 혜택은 중간에 해지하게 되면 받을 수 없어요. 그리고 납입 보험료보다 해지환급금이 큰 경우에는 그 차익에 대해 15.4%의 이자소득세를 페널티로 과세하게 된답니다.

⑤ 🅾️ 혜택을 받기 위한 최소한의 조건은
세제적격연금(연금저축)은 최소 5년 이상 납입해야 하고, 55세 이후부터 연금을 수령할 수 있어요.
반면, 세제비적격연금(연금보험)은 10년 이상 계약을 유지해야 비과세 혜택을 받을 수 있고, 이 요건을 충족하지 못하면 세금 혜택을 받을 수 없어요.

• 분산 투자는, 상관관계가 낮은 자산에 꾸준히 적립식으로 투자하며 상황에 따라 유연하게 포트폴리오를 조정하는 것이 중요합니다.
• 부동산, 지수 추종 ETF, 주식, 금, 달러 등에 자산을 분산하고, 성과에 따라 리밸런싱해서 기회를 잡으세요.
• 심리적 안정을 유지하며, 시장 변동성에 휩쓸리지 않고 신중한 의사결정을 지속할 수 있는 투자 전략을 세우세요.