언제부터, 어디에, 얼마나?

글 송홍선 자본시장연구원 선임연구위원

송홍선 서울대 경제학 박사. 자본시장연구원 펀드연금실장, 기재부 기금운용평가단 등을 거쳐 국민연금 리스크관리위원회,  고용노동부 중소기업퇴직연금기금 추진단, 자본시장연구원 펀드연금실 선임연구위원으로 활약하고 있다.

✔ 노후 준비는 언제부터 해야 할까요?

✔ 노후 자산은 얼마나 모아야 할까요?

✔ 공적연금만으로 부족한 노후 자산은 퇴직연금으로 채워야 하는데 어떻게 해야 할까요? 

미국의 최근 서베이(뱅가드, 2022)에 따르면 65세 401(K) 가입 근로자의 2021년 연금자산 잔액이 평균 28만 달러(한화 3억6천만 원)라고 합니다. 생활수준과 물가가 달라 직관적으로 판단하기 어렵지만, 연금으로 받는 국내 퇴직연금 수령자의 노후 자산이 평균 2억 원 정도이니 적은 금액은 아닙니다.

실제 통계를 봐도 미국 퇴직연금의 소득대체율(연금수령액/평균임금)은 42%로, 연금 선진국 중 가장 높습니다. 영국이 27%, 호주가 31%이며 우리나라는 개인연금(연금저축계좌)을 합쳐도 약 25% 수준입니다.

그렇다면 미국 근로자들이 401(k)로 안정적인 노후 자산을 마련하는 비결은 무엇일까요?

첫째, 사회초년생부터 시작합니다. 참여율(대상 근로자 중 퇴직연금에 보험료를 납입하는 근로자 수)을 보면 25세 이하 근로자는 56%, 25~34세 근로자는 81%에 달합니다. 미국은 2007년 자동가입제도 도입 전까지는 오랫동안 근로자의 퇴직연금 가입이 의무가 아닌 선택이었습니다. 전체 근로자 중 81%가 참여하고 있으니, 젊어서부터 자발적으로 401(K)에 적극적으로 가입한다고 있다고 볼 수 있습니다.

둘째, 연금자산 운용에 적극적입니다. 아래 표를 보면 25세 미만 근로자는 자기 연금자산의 79%를 TDF에, 주식형 펀드에 17%를 투자하고 있습니다. 25~34세 근로자도 TDF에 71%, 주식형에 23%를 투자하고 있습니다. MZ세대의 주식 자산 비중은 88%에 이릅니다. 회사가 퇴직연금제도를 도입하면 근로자들은 모두 자동 가입되지만 정작 운용에는 관심이 없는 우리나라 근로자와는 대조적입니다.

셋째, 참여에 적극적이지만, 매월 납입 금액은 그리 많지 않습니다. 401(K) 근로자의 평균 납입률은 급여의 7.3%, 회사에서 매칭해줘도 전체 평균이 9.4%입니다. 8.3%인 원천징수와 큰 차이가 없습니다. 반면, 우리나라는 추가납입 6.7%까지 합치면 거의 15%를 납입하고 있습니다.

결론은 일정 금액을 최대한 젊은 나이에 적극적으로 운용한 결과라고 할 수 있습니다. 우리 MZ세대도 이처럼 사회생활 시작과 동시에 연금 계획을 세우고 적극적으로 운용한다면 노후 걱정은 없겠죠?! 🙂  

길~게, 차곡차곡

❓ 공무원이나 교사, 군인이 아닌 이상 은퇴 이후에 국민연금만으로 생활하기는 어렵습니다. 이런 경우 무리해서라도 공격적인 투자로 노후 자금을 마련해야 하는지 고민입니다. 어떻게 해야 할까요?

🔮 직역연금으로 불리는 공무원연금, 사학연금, 군인연금, 별정우체국연금 등은 국민연금에 비해,연금액이 높은 것은 사실입니다. 또 이런 직군이 아니라면 국민연금만으로 노후 생활비를 충당하기는 어렵습니다. OECD에서 권고하는 은퇴 후 생활비는 은퇴 직전 70% 수준을 확보하는 것이고 이를 3층연금(공적연금, 퇴직연금, 개인연금)으로 구성하는 것이 바람직합니다.

2021년 통계청 가계금융복지조사에 따르면 가구주가 은퇴한 경우 생활비 마련에 개인저축액과 사적연금은 4.1%로, 가장 적은 비중를 차지하는 것으로 나타났습니다. 기초노령연금과 같은 공적 수혜금이 35.5%, 공적연금 30.4%, 가족의 수입, 자녀‧친지 등의 용돈 20.9%, 기타 9%로, 안정적인 노후를 위해 개인연금 비중을 늘리는 것이 시급한 과제로 떠올랐습니다. 

TV까지 접수한 유튜브 콘텐츠📺

희미해진 TV와 유튜브의 경계

<고잉 세븐틴>, <문명특급>, <미노이의 요리조리>는 요즘 젊은 세대에서 가장 인기 있는 예능입니다. 이들의 공통점은 유튜브 콘텐츠로 시작해 TV에서도 만나볼 수 있게 됐다는 것입니다. 모두 유튜브에서 TV로 역수출된 사례죠. MZ세대가 TV보다 유튜브를 더 즐겨 본다는 건 익히 알려진 사실인데요. 요일별로 봐야 할 유튜브 콘텐츠를 정리한 편성표까지 생겨날 정도라고 하니, 유튜브 콘텐츠의 영향력이 얼마나 커졌는지 알 수 있습니다.

다양한 매력으로 MZ세대에 어필

<고잉 세븐틴>은 매주 수요일 오후 9시 세븐틴 공식 유튜브 채널에 공개되는 자체 콘텐츠입니다. ‘아이돌계의 무한도전’이라고 불릴 만큼 다양한 포맷과 소재로 큰 인기를 얻고 있는데요, 지난해 JTBC2에서 특정 에피소드를 선공개했습니다. SBS의 뉴미디어 채널 스브스뉴스의 <문명특급>은 대표 콘텐츠인 숨.듣.명(숨어 듣는 명곡) 콘서트를 2020년 추석 특집으로 선보였고, 지난 6월부터 8주 동안 ‘문명특급-영화인 대잔치’라는 타이틀로 최신 개봉작과 주연 배우 인터뷰를 방영하기도 했고요. 최근 MZ세대의 취향을 제대로 저격한 쿠킹토크쇼 <미노이의 요리조리>는 8월 16일부터 JTBC4에서 방영 중입니다.

유튜브 콘텐츠의 TV 진출이 점점 활발해지고 있는 상황에서 TV 콘텐츠는 어떤 돌파구를 찾을지 지켜봐야겠습니다.👀

연금, 여전히 어렵다고요?

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