유튜브 채널 〈월급쟁이 부자들〉에 출연한 재테크 전문가인 한국머니트레이닝랩 김경필 대표의 이야기를 들어보면, 월급은 400번 정도면 끝이 난다고 해요. 1년에 12번의 월급을 받는다고 가정하고 약 33년 정도 일하면 400번의 월급을 받겠죠. 이 월급은 현재의 나만 쓰는 것이 아니라 5년, 10년, 30년, 은퇴한 이후에 나와 나누어 쓰라고 주는 일종의 공금이에요. 단지 그것을 현재의 내가 관리를 맡은 것이니 공금 의식을 가져야 한다는 김경필 대표의 말이 참 인상적이었습니다. 

저 역시도 미래의 저를 위해 돈을 모아요. 단순히 무언가를 구매하기 위한 단기적인 목표보다는 더욱 본질적인 이유를 추구하죠. 제게 돈은 선택의 폭을 넓혀주는 수단이에요. ‘돈이 많다고 무조건 행복한 것은 아니다.’라는 말에는 동의하지만, 돈이 있으면 우선순위를 고려하며 행복을 높일 수 있는 선택의 폭이 넓어진다고 생각해요. 모은 돈의 액수가 커질수록 이전에는 없던 새로운 선택지가 생기기도 하죠. 다른 나라에 유학을 가거나 한 달 살기를 할 수도 있고, 원하는 지역으로 이사를 할 수도 있어요. 혹은 먼 미래에 은퇴 후 일을 하지 않는 노후를 꿈꿀 수도 있죠. 

미래의 내 삶에 더 많은 선택지를 만들어 주기 위해 현재의 내가 더 책임지고 차곡차곡 공금을 모아야겠다고 다짐합니다. 계란이들도 각자 자신만의 돈을 모으는 이유에 대해서 생각해 보세요!

먼저 종잣돈을 모으기 위해서는 그에 걸맞은 목표가 필요해요. 목표를 달성하며 느끼는 성취감이야말로 돈 모으기를 지속할 힘이니까요. 저의 경우 학창 시절에 용돈과 아르바이트를 하면서 종잣돈을 모으는 연습을 했었어요. 대학교를 졸업하기 전에 천만원 이상 모으는 것을 목표로 두었죠. 확실히 백만원과 천만원은 단위의 차이가 있어서 거리감이 확 느껴졌어요. 하지만 그렇기 때문에 천만원이란 목표를 성취했을 때의 뿌듯함은 더 컸고, 그 과정에서 돈에 관해 관심을 가지고 소비 방법이나 투자 방법을 공부하는 재미를 느낄 수 있었답니다.

이제는 사회생활을 시작하면서 ‘1억’을 모으는 것을 목표로 하고 있어요. 사회초년생에게 ‘1억’이라는 숫자는 굉장히 의미 있는 숫자라고 생각해요. 1억이 있다고 부자가 되는 것은 아니지만 그것을 모으는 과정에서 돈에 대해 배울 수 있고, 그 이후에 투자를 시작하는 총알로 만들 수 있죠. 몇백만원에서 몇천만원이 되는 것보다 더 큰 단위의 변환이라 시간이 걸리겠지만 천천히 목표를 위해 다양한 노력을 기울이고 있답니다.

통장을 쪼개는 이유?

이유도 목표도 찾았다면 이제 본격적으로 '모으기'에 돌입해야겠죠. 돈을 불리는 것이 아니라 ‘모으기’가 목표라면 저는 통장 쪼개기를 적극적으로 추천합니다. 사실 저는 하나의 통장에만 돈을 두었을 때 지출을 조절하는 데 어려움을 겪었어요. 아르바이트 급여로 이전에 없던 돈이 통장에 들어오면 돈이 많아졌다는 생각이 들고, 그게 소비로 연결되었어요. 그러다 보니 돈이 모이지 않고 어딘가로 흘러 나가기만 했죠. 그래서 가지고 있는 돈에 이름표를 달아주면서 쓸 수 있는 것과 모을 돈을 분리하는 것이 중요하다는 것을 느꼈습니다. 특히 목적에 맞춰서 통장을 분리하면 자산을 파악하고 지출을 관리하기 편리해요.

💵 저축과 소비의 비율부터!

일단 돈이 생겼을 때 어느 정도를 저축하고, 얼만큼을 모을 건지에 대한 비율을 정해요. 이때 금액이 아닌 비율로 정하는 이유는 학생처럼 규칙적인 수입이 없는 경우에도 사용할 수 있고, 월급 이외에 생겨나는 돈에도 적용할 수 있게 하기 위해서랍니다. 어떻게 설정해야 할지 감이 잘 오지 않는다면 일단 50:50으로 설정 후에 점차 변경해 가는 것도 방법이랍니다.

💵 내 돈에 이름을 붙여주자

(1) 생활비 통장: 1달 동안 생활하면서 쓸 돈

체크카드 혜택을 고려하거나, 평소 사용하는 은행으로 생활비 통장을 설정해요.

(2) 비상금 통장: 예상하지 못한 일이 생겼을 때 사용할 돈

갑작스러운 큰 지출에 대비하기 위한 돈이 없으면 생활비에서 돈을 쓰거나 모아둔 적금을 해지하게 돼요. 이를 방지하기 위해 비상금 통장을 따로 만들어 두고 일정한 금액을 항상 유지하는 것이 좋습니다.

✔ 추천 통장) 카카오뱅크 세이프박스, 카카오뱅크 자율적금 (긴급출금 가능)

(3) 단기 적금 2개 : 적은 목돈을 모을 적금

― 예금에 넣을 목돈마련 통장

― 핸드폰 구매 통장

단기 적금은 액수가 줄어들더라도 1개보다는 2개로 나눠서 드는 것을 추천합니다. 혹시나 급히 돈이 필요한 일이 생겼을 때 모두 해지하는 일을 방지하기 위해서예요.

✔ 추천 통장) 토스 굴비 적금

(4) 장기 저축 : 더 큰 목돈을 모으기 위한 통장

― 내 집 마련을 위한 주택청약 통장

― 투자자금 마련을 위한 통장

단기 적금이 만기 된 후 그 돈을 묶어두기 위해 활용할 수 있고, 혹은 연금이나 주택청약같이 더 먼 미래의 활용할 큰돈을 모으기 위해 사용해요.

✔ 추천 통장) 증권사 ISA계좌, 정기예금, 주택청약, 연금저축 등

(5) 행복 통장: 보고 싶은 공연이나 사고 싶은 물건 등 나의 행복을 위해 사용할 돈

✔ 추천 통장) 토스 모으기, 네이버페이 하나은행 통장(이체가 자유롭고 금리가 높음)

실전 시뮬레이션

나에게 200만원의 돈이 생겼다면?

* 내가 설정한 저축과 소비의 비율 50 : 50

― 생활비 통장: 100만원

― 비상금 통장 : 10만원

― 행복 통장 : 10만원

― 단기 적금 1번: 30만원

― 단기 적금 2번: 30만원

― ISA 계좌(장기 저축): 20만원

If) 갑자기 가고 싶은 공연이나 전시가 생겼다면?

각자만의 기준이 있겠지만 저는 행복 통장에서 돈을 씁니다. 그리고 죄책감 없이 확실히 즐깁니다!

If) 만약에 생활비 통장에 돈이 부족해졌다면?

생활필수품의 경우 모아둔 비상금 적금에서 돈을 빼서 사용합니다. 만약 그 소비가 나의 행복을 위한 소비였다면 행복 통장에서 사용하도록 합니다. 그리고 다음 달에 꼭 소비와 저축 비율을 조정하도록 합니다.

통장 쪼개기에 실패하는 이유

사실 ‘통장 쪼개기’라는 방법은 꽤 유명한 방법이라 이전에 접해본 적이 있을지도 모르겠어요. 가장 기본적인 돈 관리 방법으로 알려져 있으니까요. 그런데도 이를 실천하지 않거나 혹은 시도했다가 실패하는 이유는 무엇일까요? 그건 생활비 명목인 입출금 통장에 넣어둔 돈을 관리하는 것이 어렵기 때문이에요. 예상하지 못한 지출에 대비하지 않아 갑작스럽게 많은 돈을 사용하게 되는 것도 대표적인 실패 사유 중 하나이죠. 그럴수록 더 구체적으로 소비를 파악하고, 분야를 나누어서 대비해야 해요. 번거롭더라도 오히려 초보일수록 취미 비용, 경조사비 비용 등 항목을 나누어 두는 것이 도움이 됩니다. 입출금 통장이 아니더라도 요즘에는 카카오뱅크의 세이프박스, 토스의 모으기 기능을 활용하여 통장을 만드는 것이 쉽기 때문에 이를 적극적으로 활용해 보세요. ‘생활비’라는 명목하에 묶어두는 것보다는 지출의 목적을 한 번 더 생각하면서 낭비하는 돈을 줄일 수 있게 될 거예요.

자신만의 통장 시스템을 만들면 처음에는 시행착오도 많을 거예요. 어떤 비율로 소비와 저축을 정해야 하는지도 고민해야 하고, 어떤 통장에 얼마큼 넣어두어야 생활이 가능한지도 직접 시행해 보지 않으면 감이 오지 않을 수도 있어요. 하지만 이렇게 나의 돈에 이름을 붙여서 나누고, 매달 조금씩 액수가 늘어가는 모습을 보면 돈 모으기에 재미를 느낄 수 있을 거예요.

다정함은 여러분 스스로에게도 충분히 쏟아지고 있나요? 다정다감한 행동으로 내 심지를 굳히는 법, 우리 지금부터 시작해봐요.