💸4.1%짜리 정기예금 가입한 썰

2022.09.26 ㅣ 112호

님, 안녕하세요. 팀 코주부입니다.

"코로나 이후로 증권 계좌 못 열어보고 있다"는 구독자님이 계시더군요. 2020년 3월에 펼쳐진 최악의 하락장은 정말 무섭긴 했습니다. 하지만 그런 하락장이야말로 최고의 저점 매수 기회인 것을요. 최악의 상황에서도 살아남을 탄탄한 종목에 투자하거나, 혹은 최소 10개 종목에 분산투자하는 ETF를 택해도 되고요. 실제로 2020년 3월의 하락폭은 5개월 만에 전부 회복되지 않았습니까.
물론 올해 계속된 하락장은 전쟁, 금리, 물가, 경기침체가 원인이라 조금 오래 이어지겠지만 인류가 멸망하지 않는 이상은 언제나 회복될 겁니다. 요즘 자꾸만 신저가를 치는 대장주들을 에디터가 눈여겨 보고 있는 이유입니다.
하락장에서 투자하려면 평소에 현금을 모아둬야겠죠. 그런 의미에서 오늘은 현금을 보관해둘 고금리 예금을 다뤄봅니다.

📊오늘의 코주부

비상자금 놀리지 마요
비트코인 떨어지면 웃는 사람이 있다?

4%대 예금, 어디서 들어요?

티끌모아 티끌...이란 말도 있긴 하지만 노력해보도록 해요.../애니메이션 '마녀 배달부 키키' 캡처

에디터는 그동안 작고 소중한 현금을 토스뱅크에 넣어두고 있었습니다. 1억원까지는 예치 일수 상관 없이 이자 2%를 받을 수 있거든요. 마음대로 입출금할 수도 있고요.
그런데...! 요즘 예금 금리가 오르면서 2%가 불만족스럽게 느껴지기 시작했습니다. 4%대 예적금이 점점 늘고 있어서요. 그래서 1년짜리 저축은행 정기예금 중에서 금리가 가장 높은 놈으로 갈아타기로 했습니다. 아시겠지만 저축은행이 아닌 시중은행의 수시입출금(언제든 입출금 가능) 예금은 금리가 낮으니까요.

📈금리 더 주는 비대면을 노려라

에디터는 직접 은행에 가기가 귀찮았으므로(게다가 저축은행은 지점이 많지 않습니다) 비대면 상품을 가입하기로 했습니다. 비대면 상품은 대부분 금리가 더 높기도 하고요.
제일 먼저 저축은행 예금 금리를 비교해봐야겠죠. 방법은 두 가지입니다. 첫번째로 저축은행중앙회 소비자포털의 '금리보기' 메뉴에서 금리를 쭉 비교해볼 수 있습니다. 그러나 여기서는 금리를 비교만 해볼 수 있을뿐, 가입은 해당 저축은행 홈페이지에서 따로 해야 합니다.

그래서 에디터는 저축은행중앙회의 스마트폰 앱인 'SB톡톡플러스'를 다운받았습니다. 금리를 비교해볼 수 있을뿐더러 앱에서 상품 가입이 가능한 앱입니다. 금리가 높은 모바일 전용 상품도 있을 테니 이 쪽이 좋겠다 싶었죠.
처음 앱을 켜면 로그인을 해야 하는데, 회원가입 버튼은 어디에도 안 보입니다. 알고 보니 이미 저축은행 인터넷뱅킹 아이디가 있어야 로그인이 가능하더군요. 저축은행 예적금에 아직 가입하지도 않은 에디터는 잠시 당황했습니다. 인터넷에서 정보를 찾아보니 저축은행 계좌가 아직 없는 사람은 '비로그인 서비스' 메뉴에서 저축은행 예적금에 가입할 수 있었습니다.

비로그인 서비스-계좌개설 메뉴로 들어가보니 12개월 4.2%, 4.1%를 자랑하는 예금 상품이 눈에 띕니다. 너무나도 훈훈한 이자율...

하지만 2011년의 저축은행 줄파산 사태를 기억하는 에디터에겐 몇 가지 조건이 있었습니다.

우선 이름을 들어본(그래도 규모와 역사가 있는) 저축은행일 것, 그리고 가입하기 편리할 것. 다행히 목록에서 '전용계좌' 표시가 있는 상품들은 SB톡톡플러스 앱 내에서 가입이 가능한 녀석들입니다. '전용계좌' 표시가 없다면 해당 저축은행 홈페이지에서 가입을 해야 하는데, 첫 거래시 영업점에 직접 방문해야 하는 경우도 있습니다. 진정한 비대면이라고 할 수 없는 셈입니다.

📈회전식, 리볼빙, 비과세저축...머선말이고

그런데 또 난관이 생겼습니다. 그냥 예금이면 예금이지, '회전식(리볼빙)정기예금'이라든가 '단리식', '복리식' 같은 단어가 붙어있어서 뭐가 좋은지 모르겠는 겁니다. 그래서 어쩔 수 없이 또 공부를 했습니다. 우선 회전식 정기예금은 가입 기간 내에 일정한 주기로 이자율이 바뀌는(=회전하는) 변동금리 상품입니다. 지금 같은 금리 상승기에는 이자율이 점점 높아질 테니까 유리하겠죠. 가입 기간이 2~3년으로 길지만 1년만 채우고 중도 해지해도 약정이자를 받을 수 있는 경우가 대부분입니다. 옳거니!

다만 회전식 정기예금은 회전주기가 보통 1년입니다. 요즘처럼 자주 금리가 오르는 시기에는 좀 손해보는 것 같죠. 1년만 채우고 해지하면 고정금리 예금과 차이가 없기도 하고요. 다행히 월 단위로 회전 주기를 설정할 수 있는 상품도 있긴 합니다만 당장의 약정이율이 얼마인지, 탄탄한 저축은행인지부터 살펴보고 결정해야겠죠.
다음으로 단리식과 복리식. 단리식은 매월 이자를 받는 방식(=원금에 대해서만 이자가 붙음), 복리식은 {원금+이자}에 다시 이자가 붙어 만기에 한꺼번에 수령하는 방식입니다. 당연히 같은 금리라면 복리가 이득입니다. 100만원을 3.5%짜리 예금에 넣어뒀을 때 세전 기준으로 단리식의 이자는 3만5000원, 복리식은 3만5567원이니까요. 같은 이율이라면 복리식을 고릅니다.

여기까지 공부하셨다면 드디어 상품을 고를 차례입니다. 에디터도 드디어 믿을 만한 저축은행의, 이자율이 높은 1년짜리 복리식 예금을 찾아냈습니다. '전용계좌'라 SB톡톡플러스 앱 안에서 간편하게 비대면 가입을 할 수도 있고요. 1년 후 받을 수 있는 세후 이자가 OO만원이라고 표시되고 마음이 아주 포근해집니다.

그런데 가입하려고 휴대전화 인증을 마치고 나니 비과세종합저축인지 개인과세인지 정하라고 합니다. 또 찾아봅니다. 비과세종합저축은 65세 이상 노인, 장애인, 기초생활수급자, 국가유공자 등에게 이자소득세(15.4%)를 면제해주는 제도입니다. 물론 증명서를 제출해야 하고요. 해당 사항이 없는 에디터는 개인과세를 택합니다.

📈이체 한도는 미리 풀어둡시다

그리고 나선 해당 저축은행의 인터넷뱅킹 개설, 모바일 OTP 발급 등의 절차를 거쳤습니다. 이제 에디터가 만든 계좌로 예치금만 입금하면 끝. 그런데...역시 세상이 만만치 않습니다.

새 저축은행 계좌로 4일 내에 일시 입금(나눠서 입금 불가)을 해야 하는데 이전까지 파킹통장으로 쓰던 토스뱅크의 이체 한도는 200만원뿐...(이미 토스인증을 사용 중이라면 1일 5000만원, 1회 1000만원)한도를 해제하는 가장 쉬운 방법은 얼굴인증이었는데 15번쯤 시도해도 안됐습니다. 결국 토스뱅크의 돈을 수 차례에 걸쳐 주거래계좌로 보낸 다음, 다시 주거래계좌의 한도를 풀고(헤필 여기도 한도가 500만원) 마침내 저축은행으로 일시 입금하기까지 오천년이란 세월이 흐르고 말았습니다.

그래서 금리 비교부터 4.1% 예금 가입 완료까지 총 세 시간이 들었습니다. 0.*%의 금리를 더 받기 위해 이렇게까지 답답해야 하는지, 차라리 금리가 살짝 낮더라도 저축은행 영업점에서 직원 분의 도움을 받아 가입하는 게 낫지 않나 싶었습니다. 그러나 세 시간 중 절반 정도는 이체 한도 해제에 투입됐고, 이체 한도가 넉넉하신 분들이라면 빠르면 한시간 만에 가입에 성공하실 수 있을 겁니다.

팁 몇 가지 더. 시중은행 상품은 별로냐고요? 요즘은 그렇지만도 않습니다. 3% 중반대의 시중은행 예금 상품도 꽤 있고 금리가 더 오르면 4%대도 나올 겁니다. 과거에는 저축은행 금리가 시중은행보다 확실히 좋았는데 요즘은 격차가 줄었습니다. 금리 비교나 저축은행 앱 다운로드가 귀찮다면 평소에 쓰던 주거래은행 앱에서 모바일 전용(중요) 예금 상품에 가입하는 것도 나쁘지 않을 겁니다.
그리고 가입 시점에 대해선, 금리는 올 연말까지 추가로 더 오를 겁니다. 그래서 연말까지 더 기다려보고 가입하는 방법도 추천드립니다. 저는 연말에 추가로 적금을 들어보려고 합니다.

그리고 마지막으로 중요한 점. 은행 예금은 예금자보호법에 따라 원금 5000만원까지 보호받습니다. 혹시나 해당 은행이 파산하더라도 정부가 5000만원까지는 보장해 주는 거죠(1억원으로 올리려고 정부에서 검토 중입니다). 그러니까 은행별로 5000만원 이내만 예금하시길 권합니다.

자이언트 스텝에도 암호화폐 투자가 두렵지 않은 이유

미국 중앙은행인 연방준비제도(Fed·연준)가 지난 21일(현지시간) 예상대로 3차례 연속 자이언트 빅스텝(한번에 기준금리 0.75%포인트 인상)을 밟았어요. 연준의 발길질에 아픈 사람 한둘이 아닙니다. 특히 다른 투자 대상에 비해 상대적으로 하락 폭이 큰 암호화폐를 소유한 투자자들은 맴찢😭 그러나 이 시국에 남몰래 웃는 이들도 분명 있습니다. 비트코인 하락에 투자하는 상장지수펀드(ETF)에 돈을 넣은 투자자들입니다. 솔깃하실 분들을 위해 코주부에서 ‘요놈’의 정체와 투자전략 등을 짚어드리겠습니다.

📈크립토 겨울이 기회…비트코인 인버스 ETF에 자금 쏠려

지난 6월 21일 미국 뉴욕증권거래소(NYSE)에 비트코인 인버스 ETF가 처음으로 상장됐습니다(캐나다 증시에도 비슷한 상품이 있지만 이번엔 세계 최대 시장인 미국 얘기만 하겠습니다. 비트코인 ETF 투자 심화편은 다음 기회에). 상품명은 ‘프로셰어스 숏 비트코인 스트래티지(BITI)’. 비트코인 선물과 연동돼 있고, 선물 가격이 내려가면 가격이 오르는 구조입니다. 해당 상품이 출시된 6월은 크립토 겨울이 본격화 하는 시기였죠.

🔎크립토 겨울(윈터)이 뭐야?

전년 최고점 대비 50% 이상 폭락하고 자금 유출과 거래량이 저조해지는 시기.

지난해 11월 7만 달러 가까이 오르며 사상 최고가를 기록했던 비트코인은 반토막이 난 상태였고, 나머지 코인들도 추풍낙엽 신세였습니다. 이런 점을 고려해 미국 증권거래위원회(SEC)가 승인을 해준겁니다. 시장의 급격한 침체를 고려해 투자자들의 위험을 헤지할 수 있는 ETF가 필요하단 판단을 한 것으로 볼 수 있어요. 당연히 많은 사람들이 투자를 했습니다. 상장 당시 556만7926달러(약 78억3908만 원)였던 운용규모는 이달 21일 기준 9768만8192달러(약 1375억5474만 원)로 17배 이상 증가했습니다. 지난 달 초 투자했다면 수익률은 지금쯤 10%가 넘을 겁니다. 이 상품이 나오기 전까진 미 증시엔 비트코인 선물이 오르면 가격이 뛰는 '정주행' ETF만 상장돼 있었는데, 이제는 코인 하락에 대응할 수단이 생긴 셈입니다.

📈도대체 왜 떨어지는 건데?

겨울이 너무 긴 거 아냐? 이런 생각 하시는 분들 많으실 겁니다. 핵심만 짚어볼게요. 떨어지는 이유를 알아야 대응을 할 수 있으니까요. 주범은 연준입니다. 지난 3월 연준은 기준금리를 0.25%포인트 인상하며 2년 만에 ‘제로(0) 금리 시대'가 끝났음을 알렸습니다. 이후 5월 0.5%포인트, 6월, 7월, 9월 세 차례에 걸쳐 0.75%포인트씩 기준 금리를 공격적으로 올렸습니다. 연준의 금리 인상에 투자자들이 리스크가 큰 암호화폐 대신 안전하면서도 금리 인상으로 수익률이 높아진 채권 등으로 갈아타기 시작한 겁니다.

미국 증시와 비트코인 사이 ‘동조화’ 현상도 비트코인 가격 하락을 부추기고 있습니다. 미 주식 하락의 기저에는 경기 침체 우려가 자리하고 있기 때문에 암호화폐 혼자 나홀로 오름세를 유지하기 어렵게 된 셈이죠.

비트코인 반감기에 따른 ‘하락 사이클’도 가격 하락을 이끌고 있다는 목소리도 나옵니다. 비트코인은 4년에 한 번씩 채굴량이 절반으로 줄어드는 ‘반감기’를 맞이하는데요. 공급량이 줄고 채굴에 필요한 전력과 비용이 늘어나면서 반감기 직후에는 가격이 급등합니다. 하지만 반감기 이후 2년부터는 급등한 가격이 다시금 꺼지는 현상이 2012년 이후 주기적으로 포착되고 있습니다. 최근 비트코인 반감기는 2020년 5월이었죠. 딱 2년이 지난 지금, 비트코인 가격이 구조적으로 하락할 시점이라는 분석입니다.

📈인버스 '존버'해도 되는 겁니까?

일단 대부분의 전문가들은 시점의 차이는 있지만, 당분간 크립토 겨울이 이어질 것이라고 보고 있습니다. 언제까질지는 오직 신만이 알겠지만 연준의 통화정책 기조를 확인하면 힌트를 얻을 수 있습니다. 연준은 물가상승이 지속되는 한 지금의 긴축 기조를 바꾸지 않을 가능성이 커요. 이 때문에 물가 지표의 개선이 없는 한 하락장은 당분간 지속될 것이란 게 전문가들의 중론입니다.

무작정 기다려? 비트코인 가격 지지선을 잘 확인하면 추세 전환 시기를 대충은 예측할 수 있어요. 대장주인 비트코인이 암호화폐 시장을 이끌고 있기 때문이에요. 전문가들의 의견을 종합해 보면 지지선은 1만7500달러, 1만5500달러,1만2000달러에요. 투자전략을 짜본다면 각 지지선에서 더 떨어지지 않고 가격이 오르면 매수, 떨어지면 인버스에 투자하면 됩니다.

제롬 파월 연준 의장이 지난 5월 자이언트 스텝은 없을 것이라고 밝힌 지 한달 만에 입장을 바꿨죠. 그만큼 정확한 예측은 어렵습니다. 심장이 약한 에디터는 지금처럼 변동성이 큰 장에서 일단 지켜만 보려고 합니다.

오늘의 코주부 레터는 여기까지

팀 코주부가 당신의 성투를 빕니다. 다음 호에서 또 만나요!

오늘의 코주부레터는 어땠나요?

좋았어요! 🤗ㅣ 아쉬웠어요🥺

유익하셨다면, 구독링크 https://bit.ly/364khAg 널리 공유해 주세요🙆‍♀️

코주부 구독하기

트윗하기

웹에서 보기

코주부레터
kojubu@sedaily.com
서울시 종로구 율곡로 6 서울경제신문
수신거부 Unsubscribe