목돈이 필요한 사회초년생 저축은 ISA인 사건이다😱

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목돈이 필요한 사회초년생

저축은 ISA인 사건이다😱

연금에 대해 궁금한 내용이 있나요?

연금 공부해도 모르겠다고요? 그렇다면 그냥 읽어보세요😛😛

연금 읽어주는 다다와 도도, 연금을 읽다. [연.읽.다]의 진행을 맡은 다다와 도도입니다(느끼)

다다: 오늘은 ‘사회초년생의 저축 방법’을 주제로 차경수 연금 강사님과 이야기 나눠보고자 하는데요. 안녕하세요 차경수 강사님!

차경수: 안녕하세요! 차경수 강사입니다.😊 사회초년생의 저축 여력이 높은 편은 아니지만, 미래에 대한 고민과 걱정으로 당장의 소비는 줄이고 철저하게 저축 계획을 세우는 사회초년생들이 많아졌습니다. 그래서 오늘은 신입 공무원 실제 상담 사례를 통해 사회초년생들의 저축 방법에 관해 이야기 나눠보고자 합니다.

📜신입 공무원 실제 상담사례📜
9급 공무원으로 임용된 지 얼마 안 된 신입 공무원입니다. 부모님 집에서 출퇴근해서 생활비가 많이 들지 않아 한 달에 70만 원 정도 저축 여력이 있습니다. 공무원연금으로는 연금액이 부족하기 때문에 추가적인 노후 연금도 미리 준비해야 하고 결혼자금이나 내 집 마련을 위한 목돈도 필요합니다.💸

주변 선배들은 공제회를 추천하는데 공제회와 연금저축 ISA 비중을 어떻게 가져가야 할지 모르겠습니다.😵

다다: 공무원만 가입할 수 있는 공제회의 장기 저축 상품은 일반 직장인들은 잘 모를 수도 있을 것 같은데, 어떤 장점이 있는지 한번 설명 부탁드립니다.

차경수: 공무원이 가입하는 행정공제회 이자는 4.87%이고 사립학교 교직원이 가입하는 교직원공제회 이자는 4.6%(24년 3월)입니다. 공제회 이자는 은행 이자보다 훨씬 높고 연 복리인 데다 이자에 대해 0%~ 3.73%만 세금을 뗍니다(일반 과세율은 15.4%). 그래서 많은 공무원, 교사가 공제회에 가입해서 장기 저축을 합니다.

그러나 이렇게 이자를 많이 준다고 해서 초장기 저축 상품인 공제회에만 저축해서는 안 됩니다. 사회초년생은 주택 마련, 결혼자금과 같은 목돈이 필요하기 때문입니다.💰

다다: 장기적인 공제회 저축 상품보다는 자금 유동성이 높은 저축 상품에 비중을 높여야 한다는 말씀일까요?

차경수: 네, 맞습니다. 공제회와 연금저축, ISA 계좌의 장점을 최대한 살리되 신입사원인 만큼 초장기 저축 상품보다는 3년 이내 목돈 마련에 비중을 더 둬야 합니다. 즉, 예금부터 국내 주식까지 다양한 금융상품에 투자할 수 있고 수익에 대해 최대 400만원까지 비과세 혜택을 받을 수 있는 ISA 계좌에 가장 많이 납부하는 게 좋습니다.

다다: 그렇다면 높은 비중으로 ISA 계좌에 저축하되, 추가로 병행하면 좋은 저축 상품이 있을까요?🤔

차경수: 납부 금액의 16.5%의 세금을 감액해 주는 연금 계좌에도 일정 금액 납부하는 게 좋습니다. 연금 계좌는 초장기 상품이지만 현존하는 상품 중 가장 세액공제 혜택을 많이 해주기 때문에 연금 계좌를 포기할 순 없습니다.

목돈 마련을 위한 ISA 계좌보다는 비중을 적게 가져가더라도 연금저축이나 IRP 계좌에도 일정 금액은 납부하는 게 좋습니다.

다다: 그럼 사연자가 질문한 공제회는 어떻게 해야 할까요?

차경수: 그렇다고 공제회를 포기하란 뜻은 아닙니다. 당장은 결혼자금이나 주택 마련, 승용차 구매 등 목돈마련이 시급하니 ISA 계좌에 비중을 많이 두되, 공제회도 경조사 지원금 같은 다양한 복지서비스 혜택이 있으니 최소 금액으로라도 가입은 해놔야 합니다.

현재 행정공제회 최소 가입 금액은 월 1만원이고 교직원공제회는 월 3만원입니다. 저는 월 70만원의 여유자금이 있다면 ISA 계좌에 월 50만원 이상, 연금저축펀드에 월 15만원, 공제회에 월 5만원 이하가 적당할 거 같습니다.🙆‍♂️

다다: 공제회와 연금 계좌의 저축 비중이 적은 이유는 높은 해지 가능성과 중도해지로 인한 손해 때문일까요?

차경수: 네, 사회초년생의 경우 연금저축과 공제회에 너무 많은 금액을 납부하면 급한 목돈이 필요할 때 해당 상품들을 해지할 수도 있습니다.

다다: 그럼 중도 인출이 가능한 연금저축펀드로 저축하는 것은 어떤가요?

차경수: 연금저축펀드의 경우 중도 인출이 가능하지만, 세액공제를 받는 금액은 16.5% 기타소득세를 내야 하고, 공제회도 중도에 해지하면 이자를 다 받지 못합니다. 5년 이내 해지하면 내가 받을 이자의 40%밖에 받지 못하고 10년~15년 미만 장기간 유지해도 이자의 60%밖에 받지 못하기 때문에 중도에 해지하면 손해가 큽니다.😥

붙여주는 이자가 높은 공제회나 16.5% 세액공제 해주는 연금 계좌가 무척 좋은 상품이지만 20년 이상 유지해야 하는 초장기 상품이기 때문에 목돈이 필요한 신입사원은 이 두 상품에 비중을 많이 둬서는 안 됩니다.

다다: 그렇다면 사회초년생의 경우 목돈의 필요성을 고려하여 높은 비중으로 ISA에 저축하는 것이 가장 적절한 방법이겠네요?

차경수: 네, 그렇습니다. ISA 계좌는 3년만 유지해도 비과세 혜택, 연금 전환으로 인한 추가 세액공제 혜택까지 누릴 수 있고 설령 3년 이내 급한 목돈이 필요해도 페널티 없이 원금을 찾을 수 있다는 장점이 있습니다.

3년 만기 후 목돈이 필요 없다면 연금저축 계좌로 이체해도 되기 때문에 ISA 계좌는 연금 계좌나 공제회보다 선택의 폭이 넓습니다. 사회초년생은 ISA 계좌를 잘 활용해서 목돈도 마련하고 노후 연금도 준비하시기를 바랍니다.

그럼 지금까지 ‘차경수’였습니다. 감사합니다🙇‍♂🙇

어떠셨나요?

가지고 계셨던 궁금증, 속 시원하게 뻥 뚫리셨나요?

연금에 대한 고민이라면 뭐든! 여러분들의 많은 사연. 기다리도록 하겠습니다💌📮

지금까지 다다, 도도였습니다.

차경수 투자자산운용사. 공기업 본부장 명예퇴직 후 네이버 블로그, 유튜브 <연금이야기> 운영자로 활약하고 있다. 저서로는 『월급쟁이 연금부자가 쓴 연금이야기 1, 2』가 있다.

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도도 기자의 4월 1주 차 투자 잇슈 📰
‘WTS 개편에 이용자 유입 현실화하나’

우리가 주식에 투자할 때 대부분 증권사 모바일 애플리케이션(앱)을 이용하고 있습니다. 주식에 투자하는 방법 중 대표적으로 꼽히는 게 주식 트레이딩시스템으로 알려진 웹트레이딩시스템(WTS), 홈트레이딩시스템(HTS), 모바일트레이딩시스템(MTS)이 있습니다.🖥️

이 중 주식투자자가 급증한 가운데 특히 HTS와 MTS가 투자 채널 중심으로 재편되면서 사실상 WTS는 잊힌 모습입니다. 그러나 최근 들어 증권사들이 WTS를 개편해 새롭게 도입하면서 재조명되고 있는 분위기입니다. WTS 개편에 이용자 유입이 현실화할 수 있을지 업계 귀추가 주목됩니다.🔎

간편성 · 편의성 · 접근성 장점 내세워 개편

증권업계에서 WTS가 다시 주목받고 있습니다. WTS는 PC 기반 주식 거래 시스템입니다. 별도의 앱 설치 없이 웹페이지 접속만으로 주식 거래가 가능합니다. 그럼에도 WTS가 비교적 다른 시스템보다 고객들이 찾지 않다 보니 이용률 저하는 물론 비용 문제 등에 맞닥뜨리게 되면서 증권사에서 한때 운영을 중단하기도 했습니다.

실제 다올투자증권과 IBK투자증권은 지난해 WTS 서비스를 종료했고 대신증권도 지난 2022년부터 WTS를 단계적으로 축소하는 행보를 이어갔죠. 말 그대로 WTS는 MTS와 HTS에 밀려 존재감을 상실해 온 것으로 보입니다.

하지만 최근 들어 증권사에서 초보 투자자가 쓰기 편하다는 특징을 앞세워 WTS를 개편하면서 새롭게 등장하고 있는데요. WTS의 장점은 많습니다. 투자자들이 증권사 개별 프로그램에 접속해야 하는 번거로움이 없고, 간편성·편의성·접근성 등을 앞세워 신규 고객을 확보하는 길이 열리지 않을까 하는 등 최근 다양한 입장이 제기되고 있습니다.🤔

먼저 관심을 보이게 된 증권사는 미래에셋증권과 신한투자증권인데, 이들은 네이버페이파이낸셜과 손잡고 WTS 공략을 위해 전략을 내놓는 모양새입니다. 네이버페이증권 모바일 웹과 앱에서 관련 정보를 보고 매수, 매도를 클릭하면 해당 증권사 홈페이지로 이동하게 됩니다. 투자자들이 클릭 몇 번으로 편리하게 주식을 사고팔 수 있도록 만드는 형태로 보입니다. 또 KB증권은 지난해 11월 윈도우·맥(MAC) 등 모든 운영체제(OS)와 호환이 가능한 '마블 와이드'를 출시했는데, 결과적으로 한 달여 만에 누적 접속 고객 32만명을 돌파하기도 했습니다.👏

다만 모든 증권사가 WTS에 대해 관심이 높은 것은 아닌데요. 일부 중소 증권사 사이에선 현재 증권사 신규 고객인 MZ세대에서 MTS를 사용하는 비중이 높은 가운데 WTS가 다시금 부각될지 여부에 대해 회의적인 모습입니다.

전산 오류와 같은 거래 시스템의 고질적인 문제가 확실히 사라지는지, 특별히 월등히 내세울 만한 특징이 없다는 등 의견도 제기되는데요. 게다가 서비스 구축을 하면서 비용적인 부분에도 만만치 않기 때문에 우려가 크다는 입장입니다.

토스증권, WTS 개편 급물살

이런 가운데 최근 토스증권의 WTS에 대한 남다른 애정이 포착되면서 화제를 모았죠. 최근 출범 3주년 기념 기자간담회를 통해 김승연 대표는 WTS를 두고 “내부적으로 울림이 큰 상품"이라고 언급해 WTS 시장의 재도약에 힘이 실리는 분위기가 짙어지고 있습니다.

토스증권의 WTS는 기존 국내 시스템과 달리 모바일로 인증 및 로그인을 하는 등 PC와 모바일이 연계되는 서비스를 제공합니다. 현재 사내 테스트가 진행 중이며, 2분기 중 출시가 목표라고 언급했죠. 토스증권의 이 같은 행보가 주식 트레이딩시스템 시장 전반에 새바람을 일으킬지 주목됩니다.👀

스마트폰 보편화 이후 HTS와 MTS 관련 서비스가 고도화되면서 WTS가 편리성에서 밀렸다는 의견도 제기되지만 어떤 사용자 환경에서도 유연하게 대응할 수 있다는 장점을 앞세워 주식거래 시스템으로 개선될 경우 그간의 불편했던 시선도 달라지지 않을까라는 의견도 제기되고 있습니다.

최은경 국내 종합지와 경제지 기자로 활동하며 산업부 등을 거쳐, 현재는 경제부에서 금융, 증권 등 분야에서 취재 기자로 활동하고 있다.

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도파민에 중독된 널 구하러 왔다!🚨
(도파민 그건 overdose~)

최근 ‘도파민 중독이다’는 말이 흔히 나올 정도로 ‘도파민’ 시대에 살고 있는데요! 도파민은 즐거움을 느낄 때 분비되는 소위 ‘쾌락 호르몬’입니다. 특히 스마트폰이나 숏폼📱을 시청할 때, 자극적인 음식🍜을 먹을 때 느끼곤 하죠! MZ세대는 도파민 시대를 어떻게 대처하는지 알아볼까요? 👀

#01. 도파민? 생각만 해도 군침이 싹 도네~😜

출처: 엠뚜루마뚜루, MBC 공식 종합 채널

도파민은 재밌는 콘텐츠를 칭찬할 때 쓰이기도 하는데요! 시작은 tvN 연애 예능 프로그램인 ‘환승연애’였어요. 헤어진 연인💔들이 동반 출연하여 그들의 서사와 새로운 사랑을 지켜보는 즉, ‘도파민 터지는’ 내용으로 많은 관심을 받고 있죠! 이렇게 도파민 홍수에 살아가는 우리 모습이 마치 배우 설현과 비슷했는데요.🧐

MBC 예능 프로그램 ‘나 혼자 산다’에서는 그룹 AOA 출신 배우 설현이 아침에 눈 뜨자마자 숏폼을 보며 이른 바 ‘숏폼 중독’임을 고백하기도 했어요.😂 ‘설현의 생활을 보고 너무 공감했다’는 반응이 많았는데요. 요즘은 알고리즘이 관심사를 알아서 맞혀주니까 퇴근 후 침대에 누워 넋 놓고 보다 보면 한, 두 시간은 후딱 가잖아요~🎵

#02. ‘도파민 디톡스’ 반(反)도파민 도저~언!

출처: SBS 뉴스

최근 ‘도파민’ 자극에 지쳐 반도파민, 이른 바 ‘도파민 디톡스’💊를 하는 MZ세대가 늘고 있다고 합니다! 자꾸 휴대폰만 보게 되고 뭔가에 집중하기가 어려워졌기 때문이죠. 어떤 방법으로 ‘도파민 중독’에서 벗어나고 있을까요?🤔

- 최근 입장하면 휴대폰을 압수🙅🏻한다는 카페가 있습니다. 바로 서울 강남구 ‘욕망의 북카페’인데요! 휴대폰을 제출하니 각종 알림 등에 방해받지 않고 온전히 책에만 몰입할 수 있어 일부러 해당 카페를 찾는 분들이 많다고 해요.
- 홀로 사색🪑할 수 있는 1인 전용 카페가 있다는 사실! 바로 서촌에 위치한 ‘일인용 1P’ 카페입니다. 1~2인만 입장 가능한 카페로 고즈넉하고 독립적인 공간에서 오롯이 나에게 집중💡할 수 있는 곳이에요. 다녀온 분들은 ‘나만 알고 싶은 카페’라고 말할 만큼 사랑받고 있어요.
- 도파민 디톡스 방법의 최고봉은 바로 ‘금욕상자’🔒가 아닐까요?! MBC ‘나 혼자 산다’에서 작곡가 코드 쿤스트가 스마트폰 중독 탈출을 결심하고 10시간 동안 휴대전화를 금욕상자에 봉인하는 장면도 등장했는데요! 실제로 사용 후 ‘정신이 맑아진다’, ’확실히 효과가 있다’ 등 긍정적인 후기가 넘친다고 해요.

금술이들도 필요하다면 오늘 소개된 방법으로 ‘도파민 디톡스’는 어때요~?

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