노후를 이렇게 일찍부터 걱정하는 세대는 없었습니다. 이전에도 노후 대비가 필요하지 않았던 건 아니지만, 여러 가지 이유로 거기까지 생각할 겨를이 없었죠.

the 독자: 갑자기 노후 대비가 핫 트렌드로 떠오른 이유는 무엇일까요?

어피티: 그것은(엣헴) 평균 수명이 증가해서 은퇴 후 남은 날은 아주 길어졌는데 더이상 자녀세대가 부모와 거주하는 문화가 당연하게 여겨지지 않으면서…

the 독자: 요점만 간단히 알려주시죠?

① 평균수명이 길어졌지만 은퇴연령은 그만큼 늘어나지 않았습니다. 돈 버는 날 수는 그대로인데 돈 쓰는 날만 길어진 거죠. 평생 필요한 돈의 총량이 늘어난 셈입니다.

② 그런데 사회구조와 문화적 관습이 바뀌면서 자녀세대가 부모세대를 한 집에서 부양하는 경우가 점점 줄어들고 있습니다.

③ 하지만 사회가 이런 방향으로, 이렇게 빨리 바뀔지 몰랐던 현 6070은 자녀의 교육과 결혼에 노후자금을 모두 투자한 분들입니다. 안타깝게도 이분들의 노후생활이 빈곤해지는 경우가 많아져 그 자녀세대부터는 ‘노후 준비를 해야겠구나’ 하게 됐죠.

④ 게다가 현재 2030세대는 결혼을 하거나 아이를 갖는 비율도 줄어, 더더욱 노후를 독립적으로 준비해야  합니다.

어피티: 지금 기준으로 한 달에 1인 최소 120만 원은 필요하다던데요. 은퇴 후 월 120만 원, 어떻게 마련하실 계획이신지요? 🎤

the 독자: 그거 지금 꼭 생각해야 돼요? 아아, 머리 아파… 아니야! 지금부터 준비해야 돼! 하기 싫은데 하고 싶어요!

어피티: 자자, 진정하시고. 만약 ‘노후 준비를 해야 한다’는 말이 ‘벽돌’이고, 그 말을 들을 때마다 집 뒤에 쌓았다면 지금쯤 건물주가 됐을 텐데요. 이제 걱정만 하지 말고 대비할 타이밍이에요. 

the 독자: 그런데요. 투자할 목돈도 없고, 부모님께 재산 내놓으라고 떼를 쓸 수도 없고, 연봉도 마구마구 높지 않은 사람은 대체 노후 준비를 어떻게 하나요?

어피티: 국민연금은 직장에 다니며 4대보험에 가입돼있다면 자동으로 공제되는 공적 연금이랍니다. 내가 신경 쓰지 않아도 국민연금기금운용본부에서 굴려주고 있어요. 국민연금은 이번에 테슬라 초기투자를 해서 8,300% 수익률을 냈다며 화제가 됐죠.

the 독자: 와, 그럼 제가 낸 연금보험료도 8,300%만큼 더 돌려주나요?

어피티: 그건 아니지만(...) 공식 은퇴 연령이 되면 정해진 비율만큼 매년 지급해줍니다. 그보다 우리가 개인적으로 신경 써야 할 부분은 퇴직연금과 개인연금이에요. 

돈이 돈을 낳는 자본주의 시대에 다짜고짜 ‘60살 이후에 사용할 10억 원 만들어 놔!’라고 하면 현재 10만 원도 아까운 사람들은 박탈감이 들겠죠. 지레 무기력해지고요. 하지만 우리에겐 당장 굴리기 시작할 수 있는 돈이 있습니다. 바로 퇴직연금이에요.

어피티: 아아 📢 경제활동을 하는 모든 독자 여러분! 이제 퇴사할 때 목돈으로 퇴직금 받지 않습니다! 매달 얼마씩 회사에서 기여금을 퇴직연금 전용 계좌로 입금해주면, 여러분이 직접 투자상품을 선택해 굴리면 됩니다! 잘 굴리면 매달 수익률이 10%! (2020년 공격적인 투자, 평균 수익률 기준) 

the 독자: 그렇게 희망적이기만 할 리 없지만요, 일단 매달 할 수 있는 일이 생기니까 의욕이 샘솟네요. 그런데 이것도 대기업에만 해당되는 거 아니에요?

어피티: 2022년부터는 5인 미만 사업장에도 모두 적용됩니다. 회사에서 안 해주면 인사팀에 슬쩍 물어보시죠.

미국 ETF와 한국 ETF에 고루 투자하는 방법이 좋겠습니다. 국내 자산운용사에서 만든 미국 주식 ETF도 100개 이상 다양하게 출시돼 있어요. 주식처럼 국내 정규장 거래시간에 사고팔 수 있어 장점이 많습니다. 투자 비중을 조절하거나 매도하고 싶을 때 바로 정리하면 되니까요. 

 

단, 지금 결정한 투자 비중을 앞으로 쭉 가져갈 필요는 없습니다. 지금 정해놔도 한국 ETF와 미국 ETF의 수익률을 비교해가며 적절하게 비중을 바꾸면 돼요. 투자 포트폴리오를 짜놓고, 주기적으로 다시 비율을 조절하는 ‘리밸런싱’을 해야 한다는 뜻이죠.

 

그리고 한국 ETF든 미국 ETF든 여윳돈 1,500만 원을 모두 투자하기보다는 다양한 투자처에 배분하는 걸 추천 드립니다. 이럴 때 필요한 게 투자전략이죠. <GRWM 재무제표>의 필진 강환국 님이 추천한 사계절 포트폴리오 전략을 소개해 드릴게요. 

 

사계절 포트폴리오는 주식과 채권, 금, 원자재 네 가지 투자처에 분산투자 하는 전략이에요. 변동성이 낮은 자산(채권)의 비중을 올리고, 변동성이 높은 자산(주식, 금, 원자재)의 비중을 줄였다고 보면 돼요. 주식의 손실이 커져도 채권 수익이 그 손실을 방어하도록 하는 거죠. 

주식 수익률이 1년 동안 -60%, 채권 수익률이 30%인 사례입니다.

정인: 미디어 커뮤니케이션에 뼈를 묻을 줄 알았다가 우연히 경제정보로 먹고 살기 시작, 결국 경제미디어에 정착했습니다. 경험하는 경제, 함께 하는 미디어를 지향합니다.