[멍냥지갑119] S0S🚨 리볼빙 쓴 멍집사의 결말

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반려생활을 200% 즐기며 돈도 모으고 싶은 당신을 위해 전문가들이 뭉쳤다!

반려생활 꿀팁을 전달할 꼬순다방의 팬싸,

자산 관리의 핵심부터 짚어줄 2030 경제 미디어 어피티(UPPITY),

반려동물 건강을 책임질 수의사와 펫보험업계까지!!

전문가들이 짚어주는 반려인 맞춤형 재무진단 서비스, 멍냥지갑 119💸

격주 금요일 오전 8시에 찾아올게요. 많관부!

리볼빙 늪에 빠진 멍집사

“이 돈 언제 다 갚죠?”

사연자 소개

a.k.a 코코 형님 / 32세 / 사무직 1년차

*해당 자산 내역은 인터뷰 당시의 내용으로 현재 상황과 다를 수 있습니다.

내 이름은 코코! 취미는 배뒤집기, 특기는 간식 뽑아내기라개! 🐶

< 반려견 >

코코 / 푸들 / 2.5살

취미는 배 뒤집기, 특기는 간식 뽑아내기
똥꼬발랄한 성격으로 반려인의 '웃음버튼'인 댕댕이

📌헤어나올 수 없는 ‘리볼빙’의 늪, 언제 다 갚죠?

길어지는 구직 생활 속에 생활비 압박을 이기지 못하고 '리볼빙'을 신청했어요.

거기에 신용대출까지... 눈덩이처럼 불어난 부채, 갚을 수 있을까요?

📌반려동물 병원비, 비상금도 모으고 싶어요

몇년 전 반려견이었던 아랑이가 병으로 세상을 떠났어요. 지금 반려견인 코코와는 건강하게 오래 지내고 싶은데, 지금 반려동물 병원비 대비 적금을 들어도 괜찮을까요?

📌현관 앞 사람만 지나가도 아르르! 예민보스 댕댕이, 어쩌죠?

코코는 현관문 앞에 사람만 지나가면 심하게 짖어요. 문을 닫으려고 나갈 때 코코를 막았다가 살짝 물리기까지 했는데요. 어떻게 하면 짖지 않을까요?

📌 코코가 유독 아버지만 미워해요 ㅠㅠ

코코가 유독 가족 중에 아버지만 미워합니다. 아버지가 쓰다듬어준다고 손을 내밀었는데 물릴 뻔 하셨어요.

1. 리볼빙의 악순환을 끊는 것이 가장 급선무!

신용카드 싹뚝! 부채를 더 늘리지 말자
상환 완료까지만 고생하자! 극한의 지출 다이어트
막막한 리볼빙 상환, 어떻게 할까요?

2. 불안한 댕댕이의 ‘감정’을 바꿔주세요! (feat. 김민희 트레이너)

반려견에게 좋은 기억을 심어주세요!
안전하고 편안한 공간, 이름하여 '크레이트'

🐶: 우리 형 다크 서클이 점점 깊어지는데... 내 뼈다귀 사주느라 그런건가?

입틀막! 코코형님의 사연을 받은 에디터는 두 번 놀랐습니다. 수입을 뛰어넘는 지출과 무시무시한 그 단어…‘리.볼.빙’ 때문이었죠. 취업난에 코로나 확산까지 겹쳐 구직기간이 길어진 코코형님은 리볼빙과 신용대출을 사용할 수 밖에 없었다고 합니다…😨

리볼빙의 정확한 명칭은 ‘일부결제금액 이월 약정’입니다. 말 그대로 결제 금액의 일부를 넘겨, 상환 부담을 줄이는 상품인데요.

리볼빙은 결제 부담을 줄여 신용도 하락으로 직결되는 신용카드 연체를 막기에 유용합니다. 하지만 다달이 쓴 카드값에 전달에 이월된 금액이 더해져 원금이 늘어나고, 그 원금에 어마어마한 이자가 붙어 점점 갚기 힘들어지는 악순환이 발생합니다.

현재 코코형님은 리볼빙과 신용대출로 인한 부채 상환의 부담이 큽니다. 한달 수입보다 지출이 훨씬 더 많은 상황이죠. 이런 현실을 벗어날 방법은 단 하나! 장아찌 도시락을 싸서 다닐 만큼 짠내나게 사는 것입니다. 빚을 다 갚을 때까지 말이죠.

그게 언제냐고요? <멍냥지갑 119> 솔루션만 잘 따른다면 내년 3월, 8개월 후면 리볼빙의 악순환에서 벗어날 수 있습니다. <멍냥지갑 119>가 제안하는 리볼빙 늪 대탈출 프로젝트 '짠돌이 라이프', 지금 바로 알아보시죠!

💸코코형님의 부채 현황💸

▶ 리볼빙 : 지난해 1월, 약정결제비율 20%, 이율 20% 조건으로 상품 가입

- 당시 150만원이었던 카드값, 현재는 516만원까지 늘어난 상황, 이자도 9만원

▶ 신용대출 : 올해 4월, 1년 만기에 이율 3.18%, 현재 1,333만원 부채

>>>> 총 1,849만원 상환 필요!!!!!

1. 리볼빙의 악순환을 끊는 것이 급선무!

💰 신용카드 싹뚝! 부채를 더 늘리지 말자!

리볼빙의 늪에서 벗어나는 첫번째 스텝! 신용카드를 자르세요.
신용카드 사용을 멈추지 않는다면, 이월된 금액은 계속 커지고 거기에 이자까지 붙게 됩니다.
따라서 신용카드 사용을 중단하고, 체크카드를 사용해야 합니다. 그렇지 않으면 리볼빙의 악몽은 끝나지 않을 겁니다.

💰 상환 완료까지만 고생하자! 극한의 지출 다이어트

두번째 스텝! 지출은 줄이고 상환에 주력하자! 그러기 위해서 코코형님의 지출구조를 뜯어고쳐야 합니다. 허리띠를 졸라매고 졸라맬 방법을 고민한 결과, 코코형님의 지출을 약 75만원 정도 줄일 수 있었어요. 팬싸와 어피티가 찾아낸 지옥의 지출 다이어트!

▶ 차를 파세요! 그리고 이사를 가세요!

한달에 100만원이나 나가는 교통비를 해결해야 합니다. 집인 서울 강북구에서 직장인 수원 영통구(약 60km)를 출퇴근 하려면 차가 필요하겠지만, 이 지출을 줄이지 않으면 답이 없죠.

차를 파셔야 합니다! 그리고 이사를 가세요! 현재 보유 중인 차량은 중고차 시장에서 약 2천만원 정도에 거래되고 있습니다. 차를 판 돈과 전세자금대출을 활용해 회사 근처로 이사를 가는 겁니다.

부채가 많은데 대출이 나오냐고요? 걱정마세요. ‘안심전세대출’이라는 상품이 있습니다.

전세자금대출이 필요하나 신용등급이 낮아 대출을 받지 못하는 세입자들을 위한 상품이죠.

이 전세대출을 받으려면 '전세보증금반환보증'에도 반드시 가입해야 해서 전세금도 안전하게 지킬 수 있습니다.

현재 코코형님의 주거래 은행인 A은행의 경우, 안심전세대출 최저금리는 2.75%입니다.

중고차 값 2천만원에 8천만원을 대출받아 1억원짜리 전셋집을 구했을 때, 한달에 이자로 약 18만원 정도 예상됩니다.

(※안심전세대출을 받아도 개인의 신용도에 따라 대출금리가 달라질 수 있습니다.)

일단 직장 주변 전세 매물과 전세가를 확인해보고, 은행에 방문해 대출 상담을 받아보시길 바랍니다.

그리고 이사할 때 인테리어에 욕심 부리지 마세요! 이때 큰 돈을 쓴다면 말짱 도루묵입니다.

🐶: 우리 형 허리띠 졸라매는데 나도 열심히 동참하겠다!

▶ 생활비는 무조건 최소화

통계청 발표에 따르면 1인 가구의 평균 식비는 약 38만원, 교통비 11만원, 통신비는 6만 6천원 정도입니다. 코코형님은 식비를 제외한 나머지 금액을 모두 초과지출 하고 있습니다.

🍱 식비 줄이기

- 부모님 반찬으로 점심 도시락 싸기, 커피 및 야식 줄이기 등을 시도!
외식비가 비싼 만큼 도시락을 싸서 다닌다면 훨씬 식비가 줄거예요. 엄마의 손맛이 잔뜩 들어간 장아찌류 강추! 깻잎 장아찌 한장에 밥을 세 숟갈도 먹을 수 있습니다. 그리고 커피는 꼭! 회사 탕비실을 이용하세요.

- 블로그 체험단 활용하세요. 블로그에 체험후기를 쓰고 외식비를 협찬받을 수 있습니다.

서울오빠, 디너의 여왕, 레뷰, 스토리앤, 놀러와 체험단, 오마이 블로그 등을 이용해세요. 글 솜씨만 있다면 충분히 식비를 줄일 수 있답니다.

📞 통신비 줄이기
- 약정, 가족결합이 없다면 ‘알뜰폰 요금제’ 강추! 월 11G의 LTE 데이터가 지급되고, LTE소진 시 다소 느린 속도로 무제한 데이터를 쓸 수 있는 요금제가 2만원대! 당장 돈을 아낄 수 있는 가장 효과적인 방법입니다.

🐶 : 빚 갚느라 힘들어도 나 보면서 힘내시개!

🐾반려동물 지출도 줄이세요!
- ‘2021 한국 반려동물 보고서’(KB경영연구소)에 따르면 반려견 월 평균 양육비는 13만원 정도, 응답자의 58.3%가 5~15만원 미만을 쓴다고 답했습니다.

현재 코코형님은 총 25만원을 쓰고 계시죠.(반려동물용 적금 포함) 반려동물용 적금을 어떻게 할지 고민하고 계신 만큼, 코코 양육 비용을 13만원 선까지 줄인다는 전제 하에 현재 들고 있는 5만원 적금을 유지해주세요.

🔐 줄일 수 있는 건 모조리 줄이기!

- 회사 근처로 이사했다면 도보 혹은 자전거를 이용해 출퇴근해보면 어떨까요? 건강도 지키고 돈도 아끼고 일석이조입니다.

- 지출에 있는 여행, 쇼핑, 기부, 정기구독 모두 현재로선 ‘사치’입니다. 부채 상환 이후에 돈을 착실히 모으면서 즐기도록 하세요.

- 경조사비도 줄일 수 있다면 최대한 줄이는 것이 좋습니다. 축하와 위로도 중요하지만, 자기 분수에 맞게 하는 것이 중요합니다.

💰 리볼빙, 어떻게 상환해야 할까?

리볼빙 늪에서 가장 빨리 빠져나오는 방법, 약정 비율을 100% 가깝게 올리는 겁니다.
하지만 그럼 상환 부담이 커지겠죠? 그래서 어떻게 약정 비율을 올리면 좋을지 계산해보았습니다. 아래 표를 같이 보실까요?

*위 표는 신용카드를 하나도 쓰지 않는다는 전제하에 계산한 추정치입니다.

위 표에 적힌 총상환액(C+D)을 계획대로 갚는다면 내년 3월이면 부채의 늪에서 빠져나올 수 있습니다.

문제는 상환 금액이 한달 월급에 맞먹는다는 것이죠. 이 상황을 어찌 해결해야 할까요.

👩‍🏫 N잡러가 되자!

- 허리띠를 졸라맨다 해도 생활이 힘든 상황입니다. 추가 수입을 낼 수 있는 ‘N잡러’가 될 수밖에 없죠.

요즘 ‘플랫폼 노동’을 통해 부업을 하는 직장인이 많습니다. 생활서비스 노동을 제공할 수 있는 ‘숨고’나 간단한 배달 아르바이트를 할 수 있는 ‘배민 커넥트’ 등의 어플을 이용해보세요.
코코형님의 전공을 활용해 할 수 있는 부업이나, 주말 파트타임을 찾아보는 것을 추천드립니다. 가능하다면 카페나 베이커리 등에 파트타임으로 일을 찾아보세요.

(에디터도 주말에 종종 부업으로 결혼식 사회를 보는데, 생각보다 적지 않은 수입이 들어온답니다!)

주말까지 일을 하면 고달프지 않겠냐고요? 네, 맞습니다. 부채 상환의 늪에서 빠져나오는 건 원래 고달픈 일이에요. 이번 경험이 '소비는 계획적으로 해야 한다'는 걸 깨닫는 계기가 되길 바라요!

💵 선결제 활용하기
만일 부업 혹은 다른 이유로 경제적 여유가 생겼다면 선결제를 해주세요.

결제일이 다가오기 전에 원금을 미리 계산한다면 부채 상환의 부담도 조금은 줄어들겠죠?

마지막으로 부채 상환이 끝나면 반.드.시 리볼빙을 해지하세요. 그렇지 않은 상태로 신용카드를 다시 쓴다면 또 부채의 늪에 빠질 겁니다. 또 무엇보다 가장 좋은 건 ‘체크카드’를 쓰는 겁니다. 빚을 갚는 동안 신용카드 대신 체크카드를 쓰는데 익숙해졌을 거예요(그러길 바라요). 최대한 자신이 가진 자산 안에서 소비하는 습관부터 만들고 돈을 차근차근 모아보아요!

🐶 :형! 다시는 리볼빙 같은 거 할 생각 절대로 하지 말개!

2. 불안한 반려견의 ‘감정’을 바꿔주세요

반려견에게 집은 나의 안전한 공간이기 때문에 낯선 사람의 방문을 ‘공간 침범’이라 여길 수 있어요. 이러한 경계심은 '사회성 부족'이나 '반복되는 부정적 경험' 때문에 더 강해질 수 있죠.

코코형님처럼 개가 짖을 때 ‘안돼!’라고 크게 혼내거나, 현관문으로 못 나가게 막아서는 행동은 반려견의 불안감을 더 고조시킬 수 있답니다. 그 결과, 경계 행동이 더 강해질 수 있고요.

🐾 좋은 기억을 심어주세요!

간식을 이용해 좋은 기억을 심어주세요. 현관문 근처에 간식을 두고, 현관문에서 낯선 소리가 들리거나 사람이 오갈 때 간식을 주는 것입니다. 이때 중요한 것은 지체없이 보상을 해줘야 한다는 겁니다. 따라서 간식은 뚜껑이 없는 통에 보관해주세요.

간식을 줄 가장 좋은 타이밍은 카라가 짖을 때보다는 소리에 귀를 기울이는 '경계 상태'일 때 주셔야 합니다. 꾸준한 교육으로 짖는 행동이 줄어든다면 현관 앞에서 '앉아', '기다려'와 같은 간단한 교육을 시킨 뒤 보상을 주어 흥분도를 더 효과적으로 낮출 수도 있습니다.

유독 아버지한테만 공격성을 드러내는 행동을 고치는 것도 이와 유사합니다. 아버지에게 있는 부정적인 감정을 바꿔줘야 하는데요. 그동안 코코가 아버지의 어떤 행동들로 인해 부정적인 감정을 느꼈는지 고민해보세요. 그런 행동들을 개선함과 동시에, 아버지가 코코에게 간식 등 보상을 주며 긍정적인 감정을 느끼게 해준다면 이 문제 역시 해결될 것으로 보입니다.

🐶:현관문과 아버지에 대한 긍정적 기억을 주라개! 그 비결은 간식!?

🐾 안전하고 편안한 공간, 이름하여 '크레이트'

반려견의 감정을 바꾸는 것도 중요하지만, 경계 자체를 하지 않도록 만드는 것도 좋습니다. 경계심이 높아지는 현관에서 멀리 떨어지게 하거나, 낯선 사람과 분리될 수 있는 장소를 만들어주면 되는데요.

이때 ‘크레이트’를 사용할 수 있습니다. 평소 크레이트가 편안하고 안전한 공간이라는 것을 느낄 수 있도록 꾸준한 교육이 우선되어야 합니다. 크레이트 교육은 ‘이 영상’을 참고하세요.

이 교육에 익숙해졌다면 현관문에서 떨어진 장소에 크레이트를 두고, 낯선 이가 집 안으로 들어올 때 크레이트로 들어가서 대기하도록 교육해주세요.

이 행동이 자연스러워지면 반려견은 크레이트를 자신의 공간으로 여기고, 그 안에서 문을 닫고 대기하는 동안 불안감을 덜 느끼고 짖음도 많이 줄어들 것입니다. 만일 크레이트 안에서도 흥분도가 높다면 담요로 시야를 가려주는 것을 추천해드립니다.

🐶:문제행동 교정을 위해선 형도 나도 같이 노력해야 한다개!

종종 보호자분들과 상담을 하다보면 ‘해봤는데 안되더라’라고 이야기하십니다. 교육이라는 것은 단기간 내 완성되지 않습니다. 또 반려견 교육은 반려견의 불안감을 고조시킨 보호자의 행동이 개선되어야 효과가 있습니다.

코코의 경우 2년 넘게 현관문에 대한 부정적 감정이 쌓여온 듯한데요. 이럴 경우 최소 4주는 꾸준히 연습해주셔야 효과를 볼 수 있습니다. 모든 가족이 도와주고 매일 수시로 연습했다는 전제하에 말이죠. 만일 교육에 어려움이 있거나, 교육 효과가 너무 더디다면 전문가의 방문 교육도 고려해볼 필요가 있습니다.

* <멍냥지갑 119> 9화는 사연자의 부득이한 사정으로

가상의 인물을 구성해 작성하였으며,

콘텐츠 내 사진은 '게티미이지뱅크'를 활용하였습니다.

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