직장생활을 시작하면서 퇴직연금이나 개인연금에 가입해 정년퇴직할 때까지 노후 자금을 적립하는 기간은 20~30년 정도 되죠.

노후 자금을 준비할 때 가장 중요한 건 안정성이에요. 특히 은퇴 시기가 가까워질수록 이 원칙을 꼭 지켜야 해요!

연금을 안정적으로 운용한다는 게 무슨 뜻일까요? 바로 매년 수익률이 크게 출렁이지 않도록 투자하는 것을 의미해요. 이를 위해서는 장기 물가상승률을 이길 수 있는 여러 자산과 다양한 지역에 나누어 투자하는 게 좋습니다.

그래서 연금계좌는 자산을 최대한 안정적으로 운용하기 위해 몇 가지 제한(개별주식, 레버리지/인버스 ETF 등 등 위험도가 높은 상품은 투자불가)을 두고 있죠.

그럼, 변동성이 높은 투자의 결과는 어떨까요?

A, B, C, D의 투자 결과를 그래프로 표현했어요. 1,000원을 투자했을 때 30년 후 얼마나 되는지 확인해 볼까요?

결과적으로 D처럼 수익과 손해의 폭이 큰 투자는 변동성이 높아 장기적으로 돈이 줄어들어요. 높은 수익을 노리려다가 오히려 손실이 생기는 거죠.

연금계좌는 모든 권한과 책임이 가입자에게 있어요. 투자 성과 또한 가입자에게 돌아가죠. 연금자산 운용과정에서 모든 의사결정을 가입자가 하는 거예요. 그래서 꼭! 모든 투자는 체계적인 의사결정 과정을 거친 후 해야 해요.

- 적립단계: 어떤 투자 상품을 선택하고 변경할지 결정해야 해요.
- 인출단계: 연금을 어떻게 받을지, 어떤 상품을 고를지도 스스로 결정해야 해요.

의사결정을 할 때 주의해야 할 것은 뭐가 있을까요?

결론은 "투자는 스스로 판단하고 책임져야 하는 것"! 남의 말에 휘둘리면 실패 확률이 커진답니다.

연금 운용은 적립부터 인출까지 라이프사이클에 맞게 조정해야 해요.
자세히 살펴보면:

새해가 되었으니 2024년 운용 성과를 돌아보고, 본인의 위험 성향과 투자 목적에 맞게 자산을 다시 조정(리밸런싱)해야 해요.

리밸런싱은 처음 정했던 자산 비율에 맞춰 정기적이고 기계적으로 맞춰 주면 돼요. 예를 들어볼게요!

💡 리밸런싱이 어렵다면? TDF 활용하기

이러한 리밸런싱이 하기 귀찮거나 어렵다면, 개인별 생애주기에 맞춰 자동으로 자산을 배분해 주는 펀드인 TDF 상품이 좋아요!

TDF는 투자자 은퇴시점(예: 2030년, 2040년 등)에 맞춰서 위험자산과 안전자산의 투자 비중을 자산배분곡선(Glide Path)에 따라 자동으로 조정해 주거든요.

🐭 다다야... 작년에는 바쁘다는 핑계로 연금을 제대로 관리하지 못한 것 같아. 2025년에는 본격적으로 연금 자산을 잘 불려보고 싶은데, 뭐부터 해야 할지 잘 모르겠어.
🐹 맞아. 이것저것 알아보다가 결국 원금 손실이 두려워서 그냥 안전한 예금에 가입하게 되더라고. 그런데 1년 뒤 이자 붙은 걸 보면 액수가 너무 작아서 실망스럽고. 좋은 방법이 없을까?

👨🏻‍🏫 얘들아. 연금 투자를 너무 복잡하게 생각할 필요는 없어. 한번 물어볼게. 연금은 언제 찾아 쓸까?

🐭 사실 저는 투자성향이 중요하다고 생각했거든요. 그런데 투자 기간이 많이 남아있는 MZ세대라면, 연금자산에 있어서 꾸준하게 우상향하는 주식 위주의 투자가 중요하다는 걸 다시금 깨닫게 되네요. 다만, 투자 기간이 충분히 남아있지 않은 분들은 변동성 관리가 중요할 것 같아요.