가장 확실한 투자수익

연금계좌 세액공제 챙기자!

글. 백일현 한국연금투자자문(주) 대표

세(稅)테크로 연금계좌 투자수익률을 높이자

13월의 월급! 연말정산에서 조금이라도 많이 돌려받기 위해서는 12월까지 세액공제를 최대한 받을 수 있도록 연금계좌에 추가납입을 할 필요가 있어요. 세액공제를 받을 수 있는 연금계좌에는 연금저축계좌와 퇴직연금계좌(IRP 또는 DC)가 있으며, 두 계좌를 더해 연간 1,800만 원까지입니다.

은퇴를 눈앞에 둔 세대의 노후를 보장하기 위해 2020년~2022년(3년간)까지 한시적으로 만 50세 이상에 세액공제 한도를 확대해 연금저축계좌는 연 600만 원까지, 연금저축계좌와 퇴직연금계좌를 합치면 총 900만 원까지 세액공제 됩니다. 하지만 근로소득 1억 2,000만 원, 종합소득 1억 원 또는 금융소득 2,000만 원 초과 시에는 제외됩니다.

세액공제 받은 돈을 재투자하여 연금계좌의 복리수익을 높이자!

연금계좌에서 세액공제를 최대한 받는다면 개인별 소득에 따라 연 13.2~16.5%의 확정적인 투자수익을 연금계좌에서 올릴 수 있습니다. 이보다 확실하게 안정적으로 투자수익을 올릴 수 있는 방법은 현재 없어 보입니다. 따라서 세액공제 혜택을 극대화하기 위해서는 반드시 연금계좌에 재투자해야 합니다. 장기간 운용하는 연금계좌의 복리수익률을 올리면 미래의 든든한 노후자금을 만드는 데 큰 역할을 할 것입니다.

2023년부터 세액공제 확대 예정

정부가 발표한 '2022년도 세법개정안'에 따르면 노후소득보장 강화를 위한 사적연금 활성화 방안으로 연금저축계좌와 퇴직연금계좌의 세액공제 한도를 2023년부터 연간 900만 원까지 확대하고, 종합소득금액 기준을 아래와 같이 합리화하는 안을 추진한다고 하니 2023년 연금계좌 납입계획에 참고하세요!

❓ 30대 중반입니다. 국민연금은 있고(65세 수령 금액: 현재 기준 70만 원 정도) 개인연금에 3년 전부터 월 20만 원씩 납입하고 있는데, 이 금액을 더 늘려야 할까요? 65세부터는 수입이 없을 것 같고 1인이 생활할 수 있는 금액(월 200만 원 정도)을 만들고 싶은데 방법을 알려주세요.

🔮 은퇴설계에 고민이 많으시군요. 은퇴설계는 조금 복잡한 과정을 거쳐야 합니다. 은퇴 이후 근로소득이나 사업소득이 없는 상황에 대비하여 노후에 필요한 연금을 확보하는 것이 목표이며, 핵심은 은퇴 시점 이후 필요한 ‘은퇴 생활자금’을 마련하는 것입니다.

첫째, 은퇴설계에서 제일 먼저 필요한 것은 목표 설정! 
질문자님의 경우 월 200만 원 정도를 확보하는 것이 목표입니다. 현재 기준에서는 표준생활비 정도의 수준입니다. 참고로 2019년 발표된 <국민노후보장패널 8차 조사>결과에 따르면중고령자가 노후에 필요로 하는 최소생활비는 개인 기준 117만 원, 부부 기준 198만 원이고, 적정생활비는 개인 기준 165만 원, 부부 기준 268만 원으로 나타났습니다.

둘째, 은퇴설계 요약표 작성

은퇴설계 요약표를 작성할 때는 ① 은퇴까지 남은 기간 ② 은퇴 기간: 은퇴 이후 사망하기까지의 기간 ③ 물가상승률 ④ 소득세율 ⑤ 은퇴자산에 대한 세후 투자수익률을 검토해야 합니다.

셋째, 실제 필요자금 계산과 분석

노후에 필요한 자금을 계산하고  과부족분에 대한 분석을 해야 합니다. 즉, 지금 내가 가지고 있는 자산은 얼마인지? 그리고 이 자산을 어떻게 투자해서 미래에 얼마로 불릴 수 있는지? 언제부터 얼마씩 찾아 쓸지? 등 구체적으로 자금을 파악하고 계산해야 합니다. 

위에서 언급한 과정을 거쳐 은퇴설계를 해야 하는데 쉽지 않습니다. 하지만 이를 좀 쉽게 할 수 있는 방법은 있습니다. 중앙노후준비지원센터 홈페이지를 방문하면 아래 그림과 같이 노후준비자금설계를 직접 시뮬레이션할 수 있습니다.

*이미지를 클릭하면 중앙노후준비지원센터로 연결됩니다.

위의 절차에 따라 시뮬에이션을 한번 해보면 자신의 노후 대비가 부족한지, 괜찮은지 체크할 수 있습니다. 만약 노후 준비가 부족하다는 판단이 서면 어느 정도를 더 준비해야 할지 알 수 있을 것입니다. 이때, 연금저축 또는 IRP에 추가납입해서 세액공제 혜택도 받고, 노후 준비를 더욱 철저히 할 수 있으리라 봅니다. 🙂

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