불안 대신 대비를, ‘유비’로 사는 법

신미경

욜로 시절의 나에게 내일은 없었다. 갓 중년이 된 지금은 노후 준비란 매우 현실적이고 확실한 설계가 필요한 일종의 일상 업무다. 나는 유비(무환)라는 마음으로 삶에 최대한 안전장치를 마련하고자 여러 궁리를 한다. 요즘은 슬슬 연말정산 시즌이 다가오니 IRP(개인형 퇴직연금) 계좌에 세액공제 한도 700만 원 내에서 입금한다. IRP에서 매수 가능한 예금 상품 중 가장 많은 이자를 주는 1년짜리 상품을 고르고, 만기 이후 이자까지 고스란히 더해 또 다른 상품을 산다. 일반 은행 예금에는 만기 시 이자에서 세금을 떼지만 이 계좌는 과세 이연이 되기에 더 많은 돈을 굴리는 효과가 있다. 물론 내가 만 55세가 되면 연금 수령 시기에 따라 정해진 세금을 내야 한다.    

내 IRP 계좌에서 산 ETF는 현재 마이너스 50%까지 평가액 손실을 기록하고 있다. 이번 미국 금리인상 랠리에서 수익권 탈출에 실패했고, 이제 인플레이션이 잡히길 기도하는 수밖에... 속은 쓰리지만 어차피 마라톤을 뛰고 있는 계좌이기도 하고, 계좌 내 비중이 적어서 괜찮은 편이다. IRP의 경우 의무적으로 30%는 안전자산에 자금을 배분해야 하므로 힘든 시기에도 타격이 적다.

전문가들은 노후 준비 공식으로 4층 연금을 말한다. 1층 국민연금, 2층 퇴직연금, 3층 개인연금, 4층 주택연금. 회사원은 국민연금을 세금처럼 낸다. 2층 퇴직연금은 직장인이라면 회사가 관리하는 DB형 또는 근로자 본인이 상품 지시를 하는 DC형에 가입한다. 나는 회사를 옮길 때마다 퇴직금을 꺼내 쓰기 위해 IRP 계좌를 만들고 또 해지하며 귀찮아했는데 지금의 나는 IRP 계좌를 적극 운용하고 있으니 격세지감이다. 가입한 지 고작 2년밖에 되지 않은, 초보 중년의 노후 준비 시작 단계이긴 하지만 어딘가 믿을 구석 하나가 생긴 기분.

노후에 대비해 돈으로 든든한 울타리를 세우고, 내가 자기효능감을 유지하며 소소한 행복을 누리는 미래를 그린다. 고품질 물건을 소수만 갖기, 매일 요가와 주말 등산하기, 주변 사람들과 다정하게 지내기, 놀고 먹는 은퇴보다는 적당히 일하는 노후를 바라며 지금부터 그렇게 사는 연습 중이다.

신미경 수필가. 주로 더 나은 일상을 위한 실천과 철학이 담긴 글을 쓴다. 맥시멀리스트에서 미니멀리스트로 극단적인 두 가지 라이프스타일을 경험한 후 산다는 건 끊임없이 균형을 잡아가는 과정임을 알게 되었다. 저서로는 《뿌리가 튼튼한 사람이 되고 싶어》 , 《나의 최소 취향 이야기》 , 《나를 바꾼 기록 생활》 등이 있다. 

글 송홍선 자본시장연구원 선임연구위원

퇴직연금 교육 받으신 분 손! 🙋‍♀️ 퇴직연금 교육은 자신의 생애주기와 재무목표에 맞게 연금을 운용하기 위해 중요하지만 대부분의 가입자는 자신이 뭘 모르는지조차 모르는 경우가 많습니다.

우리나라가 퇴직연금 교육을 법으로 의무화하고 있는 사실을 알고 계신가요? 기업으로부터 가입자 교육을 위탁받은 은행, 증권사 등 연금사업자와 전문교육기관은 가입자에게 연 1회 이상 교육을 해야 하고 이를 어기면 최고 1,000만 원까지 과태료가 부과됩니다. 매우 강한 규제라고 할 수 있죠. 가입자교육이 의무인 나라는 우리나라와 일본이고 미국, 호주, 영국 등 영미권 국가에서는 의무가 아닙니다. 그럼에도 영미권 국가 퇴직연금 가입자의 자산배분과 수익률 성과를 보면 우리보다 높은데요. 이 나라들에서는 연금교육이 어떻게 이루어지고 있는지 살펴볼까요?

연금교육은 학교 금융교육의 연장입니다

연금교육 콘텐츠가 큰 틀에서 제도 교육과 투자자 교육으로 구성되어 있다고 볼 때, 투자자 교육의 환경 차이는 큽니다. 영미권 국가에서 투자자 교육은 학교 정규교육의 연장선상에 있습니다. 어릴 때부터 재무설계(financial planning)와 금융투자교육(investor education)을 체계적으로 받았기에 투자자 교육도 익숙합니다. 연금교육을 퇴직연금 관련 법으로 의무화하는 것도 중요하지만, 학교에서의 금융교육 활성화가 연금 교육을 가장 빨리 활성화하는 방법입니다. 당장 적용하기 어렵다면 지금처럼 연금교육의 단순 의무화보다는 재무설계 같은 필수교육 항목을 나열해서 의무화하는 것이 필요해 보입니다.

교육 내용의 신뢰를 제고해야 합니다

영미권 국가에서는 자문과 교육을 구분해 이행하는 것을 연금사업자의 중요한 책임이라고 생각합니다. 미국 노동부는 자문이 아닌 교육의 주요 내용과 요건을 정하고 투자자 교육에 반영하도록 하고 있습니다. 우리나라도 투자자 교육을 강화하고 세부적인 가이드라인을 마련해 교육의 중립성과 자문의 공정성을 확보해야 합니다.

전문교육기관에 대한 관리 감독 제도가 필요합니다

영미권 국가는 퇴직연금 자체가 *기금형 제도이기 때문에 수탁자 이사회가 교육의 질을 직접 모니터링하고 콘텐츠 관련 요구를 하며, 퇴직연금사업자는 협회를 조직해 교육 콘텐츠를 개발하는 등 역할 분담이 이루어지고 있습니다. **계약형 제도인 우리나라는 교육의 질을 모니터링 하는 주체가 모호합니다. 전문교육기관 교육서비스의 질 관리를 위해 사용자와 근로자의 요구를 수용할 수 있는 상위 조직이나 공적 관리체제가 필요해 보입니다.

*기금형 제도 사용지로부터 독립된 기관(자사 단독 또는 연합형 수탁법인)을 설립해 퇴직연금제도를 운용하는 구조

**계약형 제도 근로자의 동의를 받아 사용자가 직접 퇴직연금사업자(금융기관 또는 근로복지공단)와 운용 및 자산관리 계약을 체결해 운영

계속되는 K-POP 전성기

친환경 앨범 어디까지 왔니?💿🌳

K-POP 전성기가 끝날 기미가 보이지 않습니다

서클차트(구 한터차트)에 따르면 2022년 상반기 앨범 차트 기준 톱 400 판매량은 약 3,500만 장으로, 전년 동기 대비 34.6%나 늘어 역대 최고치를 경신했습니다. 수출 앨범까지 포함하면 5,700만 장이 넘습니다.

스트리밍 시대가 도래하면서 사양길을 걷는 듯했던 음반 시장이 2010년 포토카드가 등장하면서 살아났습니다. 앨범에 멤버 중 1명의 포토카드를 랜덤으로 넣기 시작했는데요, 이 포토카드가 팬들의 마음을 자극했습니다. 자신이 좋아하는 멤버의 포토카드가 나올 때까지 똑같은 앨범을 여러 장 구매하는 문화가 생겼습니다. 최근에는 적게는 수십 장에서 많게는 수백 장씩 앨범을 구입하고 이를 개봉하는 일명 ‘앨범깡’ 영상을 유튜브에 올리는 것이 하나의 유행이 됐고요.

팬심과 환경보호는 함께 갈 수 없을까요

앨범을 사서 포토카드만 챙기고 CD는 버리는 구매자도 많다고 합니다. 결국 CD를 비롯한 앨범 구성품들은 모두 버려지는데요, 이때 발생하는 쓰레기의 양도 만만치 않습니다. 문제의식을 느낀 팬들은 연예기획사에 앨범을 반납하며 대책 마련을 요구하기도 했습니다.

기획사들은 이런 팬들의 요구에 발맞춰 친환경 앨범을 내놓고 있습니다. 콩기름 잉크를 사용하거나 아예 CD가 없는 디지털 플랫폼 기반의 앨범도 등장했습니다. 하지만 국내를 넘어 전 세계를 무대로 하는 K-POP 가수들이 겨냥하는 빌보드 차트에는 실물 앨범만 반영된다는 점이 한계로 꼽힙니다.

기획사와 팬덤, 또 정부의 규제가 함께 해결해나가야 할 문제가 아닐까요?🎧

연금, 여전히 어렵다고요?

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