투자할 결심 

성공하는구나. 마침내

글. 강영선 

강영선 대한투자신탁(현 하나금융투자), 씨티은행, 알리안츠글로벌자산운용(현 우리글로벌자산운용), 쿼터백자산운용을 거쳐 현재 쿼터백그룹 연금과 투자연구소 소장으로 재임중이다. 다양한 경험을 가진 금융회사 27년 차 경력의 전문가. 퇴직연금제도 발전을 주제로 한 논문으로 경영학 박사를 취득했다. 현재 고용노동부 퇴직연금제도 교육 전문 강사, 서울사이버대학교 겸임교수, 한국연금학회 산업부문 위원장을 맡고 있다.

1942년 발표된 아이작 아시모프의 공상과학 연작 소설집 『아이, 로봇』에 '로봇 3원칙'이 나옵니다. 인류의 편리를 위해 개발된 로봇이 인간에게 해를 가하지 못하도록 만든 세 가지 원칙입니다. 노후의 안정적인 소득을 확보하기 위해 도입된 퇴직연금에도 꼭 지켜야 할 적립금 성공 투자 원칙 세 가지가 있습니다.

✔ 원칙 중의 원칙, 장기투자

'장기투자는 위험을 감소시킨다!' 귀가 따갑게 들었습니다. 그만큼 중요한 투자 원칙이기 때문이죠. 퇴직연금 적립은 사회생활 시작부터 은퇴시점까지 이어지고 퇴직이나 이직을 해도 퇴직연금제도 가입자는 IRP 계좌로 이어받게 됩니다. 만 55세 이후 연금으로 수령한다면 투자 기간은 보통 20년 내외, 길게는 30년까지 투자할 수 있습니다. 2020년 하반기와 같이 주식시장이 급등하기도 하고 올해처럼 급락하기도 하지만 장기적으로 보면 완만한 상승 곡선이 그려집니다. 

퇴직연금 중 개인이 직접 투자하는 DC와 IRP 적립은 기업과 개인의 자금 사정에 따라 다를 수 있지만, 정기적으로 납입되는 적립금(IRP의 경우 본인 부담금)으로 금융상품(펀드, 원리금보장상품, ETF 등)을 계속 사들입니다. 가격이 높을 때는 적게, 가격이 낮을 때는 많이 살 수 있어 가격을 평준화하는 효과가 있습니다. 예를 들어 매월 퇴직연금으로 적립되는 적립금이 10만 원이라 가정하고, 현재 시점에서 1주에 1만 원짜리 ETF를 사는 경우,

1월 ETF 가격이 1만 원일 때 10주 매입

2월 ETF 가격이 하락해 5천 원이 되어 20주 매입

3월 ETF 가격이 1만5천 원이 되어 6주 매입

4월 ETF 가격이 다시 1만 원이 되어서 10주 추가 매입

매월 투자하는 금액은 일정하지만 4월까지 보유한 ETF는 46주, 평가금액은 46만 원으로 6만 원의 이익이 발생했습니다. 주의해야 할 점은 적립식투자라 할지라도 가격이 계속 하락하는 금융상품은 효과가 발생하지 않습니다. 또 기간이 길어질수록 추가 적립 부분이 전체 자산에 미치는 영향은 줄어들기 때문에 리밸런싱, 자산배분 등이 필요합니다. 

✔ 오른 만큼 늘려! 증액투자

퇴직연금은 적립금을 증액할 수 있습니다. 증액 자금에는 첫째, 급여 증가분이 있습니다. 대부분의 직장인은 해를 넘기면 급여가 오릅니다. 당연히 1/12로 적립되는 퇴직연금 기여금이 늘겠죠. 둘째, 가입자 추가 납입입니다. 노후 자금 마련을 위해 현재의 소비를 줄이고 추가 납입하는 것이죠. 셋째, 추가 납입으로 얻은 세액공제분을 재투자하는 것입니다. 50세 미만,  총급여액 5,500만 원 이하인 직장인이 연금계좌 세액공제 한도(700만 원)까지 추가 적립했다면 공제율 15%가 적용돼 최대 공제액은 105만 5천 원이고 연말정산 후 돌려받을 수 있습니다. 이 돈을 적합한 금융상품에 재투자하는 것입니다.

이 세 가지 투자 원칙을 지킨다면 노후에 안정적인 수입 확보 어렵지 않답니다. 지금 바로 실천하는 것이 좋겠죠? 😁

캘박 '캘린더 박제'의 줄임말. 캘린더에 일정을 저장해 잊어버리지 않겠다는 뜻

예쁜 쓰레기 꼭 필요하지 않지만 감성을 충족해주는 물건들을 가리킴

웃수저 딱히 애쓰지 않아도 웃음을 주는 재능이 있는 사람을 가리키는 말. 금수저 응용

이때싶 '이때다 싶어'의 줄임말. 물 들어올 때 노 젓는다는 뜻

삼현슼엘 취준생들에게 꿈의 직장으로 꼽히는 삼성, 현대, SK, LG를 가리키는 말 

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