☝🏻 이건 첫 번째 레슨! 퇴직연금 수익률 높이기

2025. 7. 22. 화요일 🔮 342번째 연금술
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💬 금술이들에게
시험보다 더 헷갈리는 연금 유형들? 😵
‘이름만 들어도 어려워 보인다’는 금술이들을 위해 오늘은 기초부터 찬찬히~ 다다 선배와 함께 되짚어 볼 거예요. 막상 들여다보면 쉽고 재밌어욧!

🔮오늘의 연금술 요약
01. 초보자를 위한 퇴직연금 가이드
02. 마음에 내린 닻, 앵커링 효과
03. 정체불명 인형의 매력

#연금이야기

💰 초보자를 위한 퇴직연금 가이드

이제 어엿한 연금 선배가 된 다다, 연금입문반에서 후배 신입생에게 연금에 대해 기초부터 탄탄히 알려줍니다. 금술이들도 같이 연금마스터까지 쭉쭉 가보자고요!

🐵 선배, 선배! 퇴직연금에 대해서 좀 더 알고 싶어요!
🐹 이건 N번째 레슨, 좋은 건 너만 알기~💓

📉 수익률이 좀 짜요!

일단 지금 상황부터 설명해 줄게. 고용노동부와 금융감독원에 따르면, 한국의 퇴직연금 수익률은 최근 5년 평균 2.8% 정도에 그치고 있어. 제도가 도입된 지 20년이 지났지만 자산 대부분이 원리금 보장형에 묶여 있지. 이 때문에 '기금형 퇴직연금' 도입 논의가 한창이야.

<수익률이 저조한 이유>
- 디폴트 옵션: 복잡한 절차와 낮은 실행률
- 직접 운용: 높은 진입장벽

사람들의 굳어진 인식과 관성도 낮은 수익률의 원인 중 하나야. 아직까지는 대부분의 국민이 연금보다는 '일시금'을 선호하고 있지.*
하지만, 고용노동부가 퇴직연금 제도를 전 사업장에 의무화하는 등의 방향으로 제도 개편을 추진하고 있기 때문에 앞으로는 상황이 변할 가능성이 있어.
* 2024년 퇴직연금 수령 계좌 중 '연금 방식'은 13%, '일시금'은 87%

✅ 도입 상황 점검하실게요

통계청에 의하면, 퇴직연금을 도입한 사업장은 2022년 기준으로 26.8%에 불과해. 300인 이상 사업장이 91.9%인 반면에 30인 미만 사업장은 23.7%로, 양극화 현상도 관찰되고. 아무래도 작은 기업일수록 재원 마련에 부담이 있겠지. 퇴직연금제도 미도입 사업장은 '퇴직금제도'를 적용하고 있어.

또 퇴직연금은 크게 'DB형'과 'DC형'으로 나뉘어. 만약 근로자가 어떤 방식에 가입했는지 모른다면, 일반적으로 DB형이라고 보면 돼.

✔️ DB형(확정급여형): '기업'이 퇴직급여를 운용하고, 근로자 퇴직 시 법정 퇴직급여(직전 3개월 평균임금 x 근속연수) 지급. 회사가 투자에 대한 결과와 책임을 짐.
✔️ DC형(확정기여형): '가입자(근로자)'가 금융기관에 적립된 퇴직급여를 직접 운용하며, 기업은 근로자 재직 기간 중 매년 임금총액의 12분의 1 이상을 기간 단위로 DC 계좌에 지급. 근로자의 투자 결과에 따라 금액이 불거나 줄 수 있음.

⚖️ DB형 vs DC형

그럼 DB, DC 중에 어떤 걸 선택하는 게 좋을까?

- 임금 상승률이 운용 수익률보다 높을 땐 → DB형이 유리
- 임금 상승률이 운용 수익률보다 낮을 땐 → DC형이 유리

보통 임금피크제를 기점으로 DC형으로 변경하는 것은, 3년 또는 5년 후 ‘퇴직 직전 3개월 평균급여 x 근속연수에 의해 결정되는 퇴직급여액’이 줄어들기 때문이야. 재테크나 투자 관련 지식이 많은 사람도 DC형이 더 적합할 수 있고.

즉, 가입자가 얼마나 적극적으로 퇴직급여를 운용해 플러스알파 수익을 내느냐에 따라 최종 연금액도 차이가 날 수 있다는 것. (반대로 손실이 날 수 있다는 점도 췍!🚨)
이에 반해 DB형은 위험성을 줄이고 안전하게 퇴직연금을 받을 수 있다는 것이 가장 큰 장점이지.

😲 IRP도 있다규!

요즘 뜨고 있는 '개인형 퇴직연금(IRP)'도 고려할 필요가 있어. 퇴직금이나 여유자금을 추가로 납입해서 운용할 수 있는 제도인데,

① 연간 납입 한도 1,800만 원 내에서 만 55세 이후에 연금 수령 가능
② 저율의 연금소득세 분리과세 혜택 존재
- 총급여 5,500만 원 이하 또는 종합소득금액 4,500만 원 이하: 16.5% 세액공제
- 총급여 5,500만 원 초과 또는 종합소득금액 4,500만 원 초과: 13.2% 세액공제
③ 소득이 있는 근로소득자나 자영업자만 가입할 수 있고, 특정한 사유가 있을 시에만 중도
인출 가능

같은 특징이 있어~☝🏻

"DC형과 IRP형에서 상품을 고를 땐 각자의 투자 성향에 따라 포트폴리오를 구성하는 것이 좋아요. 안정적인 성향이라면 예금·채권형 펀드를, 균형 있는 투자를 원한다면 배당주 펀드·리츠를, 고수익을 노린다면 주식형 펀드·ETF를 고려할 수 있죠. 장기 성과를 위해서 정기적으로 포트폴리오를 점검하는 것이 투자자의 올바른 자세랍니다."

🐹 누누이 말하지만, 나이와 관계없이 미리미리 노후를 준비하는 태도가 중요해.🎓
🐵 감사해요! 오늘 배운 거 요약해 볼게요!

우리나라 퇴직연금의 평균 수익률은 낮은 편이며 대부분 원리금 보장형에 치중되어 있어 수익률 개선이 요구돼요.
퇴직연금은 DB형과 DC형으로 나뉘며, 각 방식은 투자 주체와 수익 책임이 달라 개인의 상황과 투자 스타일에 따라 선택이 필요해요.
IRP(개인형 퇴직연금)는 세액공제 혜택이 있으며 추가적인 노후 준비 수단으로 활용할 수 있어요.

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#용어번역기

⚓️ 마음에 내린 닻, 앵커링 효과

지금부터 다다 선배가 쉽게 알려주는 연금/투자 필수 용어 번역기가 작동합니다.🔄
'띵' 설명에 이마 '탁' 하는 시간!

💡원문 기사 보기

🐭 (백화점 명품 진열장을 쳐다보며) 다다야, 저거 50 정도면 싼 거 아냐?💸
🐹 정신 차려 도도! 심리적 편향에 갇히면 안 돼~✋🏻

🔍 문맥 해설 들어갈게요

‘앵커링 효과(Anchoring Effect)'는 우리가 어떤 의사결정을 할 때 처음 접한 정보나 숫자(기준점)가 이후 판단에 지속적으로 영향을 미치는 심리적 현상을 말합니다. '닻내림 효과'라고도 하죠. 마치 배가 닻을 내린 후 그 위치에서 크게 벗어나지 못하듯, 사람의 생각도 처음 본 숫자나 정보에 고정돼 다음 판단에 편향이 생긴다는 이론이에요.

예를 들어, 원래 1만 원에 팔던 햄버거를 5천 원으로 할인하면 소비자들은 5천 원을 저렴하게 느끼게 되죠. 처음 본 ‘1만 원’이 기준점, 즉 '앵커'가 된 것입니다.

마인드 컨트롤 당하지 않으려면? 🧠

일상 속 사례들 🎲️:
앵커링 효과는 소비 행동뿐만 아니라, 광고·정치·경제 분야에서도 광범위하게 활용되는데요. 명품 매장에서 가장 비싼 가방을 제일 눈에 띄는 자리에 진열하면, 나머지 제품들이 상대적으로 저렴하게 느껴지는 효과가 생기는 게 대표적인 예예요. 협상에서는 먼저 가격을 제시하는 쪽이 유리해요. 상대방은 그 제시 가격을 기준으로 거래를 시작하게 되기 때문이죠.
트럼프 대통령의 사용법 👱🏻‍♂️:
도널드 트럼프 미국 대통령은 최근 글로벌 관세 협상에서 이 효과를 전략적으로 사용했어요. 처음부터 '모든 한국산 제품에 25% 관세 부과'라는 강수를 두고 대외적으로 공개했죠. 이 수치는 당연히 우리로서는 지나치게 높게 설정된 것이지만, 미국 당국은 이를 기반으로 협상을 주도하기 때문에 유리해져요. 결국 실무에서 10~15% 수준으로 관세를 조정하더라도 상대국인 한국은 이를 ‘양보’로 느끼게 될 수 있는 거죠.
즉, 앵커링 효과는 최초 제안을 고정 기준으로 만들어 심리적 우위를 확보하는 대표적 협상 기법입니다.
개인투자자가 주의해야 할 점 ✅:
투자자들도 이 심리에 쉽게 빠질 수 있어요. 예컨대 A 주식을 최고가 10만 원일 때 봤던 사람은, 이후 주가가 8만 원으로 떨어졌을 때 “싸졌다”고 판단해 매수할 수 있죠. 하지만, 단순히 과거 가격에 집착하는 것은 비합리적인 판단이 될 수 있어요. 이 효과에 휘둘리지 않으려면 = ▲자신이 처음 본 가격이나 뉴스가 아닌, 기업의 실적과 펀더멘털 같은 본질적 가치를 기준으로 삼고 ▲여러 정보와 자료를 비교해 보며 ▲투자 원칙을 사전에 설정해 지키는 것이 중요합니다.

🐹 결론적으로, 앵커링 효과는 사람의 판단을 왜곡시킬 수 있는 강력한 심리적 기제예요. 소비·협상·투자 등 모든 경제활동에 영향을 줄 수 있기 때문에, 이 효과를 인지하고 경계하는 태도가 합리적인 판단을 위한 첫걸음이라는 점! 기억해~✍🏻

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#사는이야기

😈 정체불명 인형의 매력
'아는 척하기 좋은' 최신 트렌드부터 시사 상식, MZ 용어 싹 모았습니다. 금술이들의 입맛대로 만드는 얇지만 넓은 즐거움을 만나보세요.

출처: 유튜브 채널 '스브스뉴스'

🐭 다다야, 요즘 인형 하나에 보험 가입하는 사람도 있다며?😱
🐹 그거 라부부잖아. 그만큼 귀하다는 뜻!

라부부 신드롬: 왜 떡상했는지 알려드림 🌟

최근 거래 플랫폼 크림(KREAM)에서 ‘라부부’ 검색량이 한 달 만에 500%나 뛰었어요.📈 무려 억대 경매가 기록에 밀수, 절도 사건까지 터진 이 초레어템은 홍콩 아티스트 카싱 룽이 만든 몬스터즈 시리즈의 악동 캐릭터랍니다. 복슬한 털, 애매한 토끼 귀, 삐뚤빼뚤 날카로운 이빨까지. 전형적 귀요미 인형과는 다르게 약간 괴상한 비주얼로 Z세대의 취향을 제대로 저격했죠.💘

셀럽들도 푹 빠져서, 블랙핑크 리사가 SNS에 찐팬 인증샷을 올리자 리한나 마돈나 베컴까지 줄줄이 '나도 나도!' 하며 라부부 열차에 탑승했다는 사실! 리셀가 폭등으로 ‘금보다 나은 투자템’이란 말까지 나올 정도고, 덕분에 판매사인 팝마트(Pop Mart)의 올해 1분기 실적은 전년 대비 무려 480% 급상승했어요.

라부부 마케팅: 랜덤박스부터 줄세우기까지 참 잘함 📦

팝마트가 쓰는 ‘랜덤 박스’ 전략 덕에 사람들은 원하는 디자인을 얻을 때까지 지갑을 못 닫아요. 특히 1/72 확률로 나오는 희귀 라부부템 때문에 언박싱 영상까지 대유행이에요. 여기에 안 사면 후회막심 할 것 같은 FOMO 마케팅까지 더해지니 수많은 사람들이 줄까지 서서 줍줍에 나선 거예요.🎁

일부 라부부 제품은 중국 중고 플랫폼에서 수백만 원에 거래되는데, 이쯤 되니 '플라스틱 마오타이(고급 명주[名酒])'라는 자조 섞인 밈까지 등장했어요. 한국과 영국에서는 도난 및 혼잡 우려로 아예 판매 중단 사태까지 벌어졌어요. 심지어 ‘인형 보험’까지 등장한 걸 보면, 극강의 희소성 전략이 제대로 먹힌 것 같죠?✨

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