평소에는 보험의 효용성을 잘 느끼지 못하지만 질병이나 재난이 닥칠 때, 보험은 큰 위력을 발휘하며 우리 삶에 큰 보탬이 되어줍니다. 

결정적인 순간에 보험을 잘 활용할 수 있으려면 평소 보험 상식을 잘 쌓아두는 것이 필요한데요. 보험구조대, 신성혁 코리아인슈어컨설팅 대표가 준비한 3개의 글로 여러분의 보험 지식 UP! 해드리겠습니다.  

[1] 내 실손보험 + 회사 실손보험 = 보험금 2배???

일반적인 보험은 정액 보험이며, 정액 보험은 정액 보상이 원칙입니다.

어떤 사람이 일반암에 걸리면 각각 3천만원의 보험금이 지급되는 암보험 2건에 가입한 후 면책기간(가입 후 90일)과 감액기간(가입 후 1년 이후) 이후에 일반암으로 확정되었다면 총 6천만원의 암진단 보험금을 지급받습니다. 중복 가입 여부와 관계없이 정해진 액수의 보험금을 보상하죠. (예외적으로 면책기간이나 감액기간이 없는 암보험도 있습니다.)

하지만, 실비보험은 다릅니다. 실비보험의 정식 명칭은 실손의료보험입니다.

실손의료보험은 실손 보험의 대표적인 형태인데요. 실손 보험은 정액 보험과는 달리 비례 보상입니다. `실손`이라는 단어에서 알 수 있듯이 실손의료보험은 의료 행위로 인해 실제 발생한 비용을 보상하는 보험인데요. 따라서, 2개 이상의 실손의료보험에 가입되어 있을 경우 각 보험사는 보험금을 중복 지급하는 것이 아니라 각 보험의 보험가입금액에 따른 보상책임액에 따라 비례해서 지급합니다. 

예를 들어 볼까요?

만약 질문하신 분이 아래 표와 같이 이미 개인적으로 A보험사에 가입한 실손의료보험의 보험가입금액이 3천만원이고, 회사를 이직하면서 자동으로 가입된 실손의료보험의 보험가입금액이 3천만원인데, 사고로 입원하여 발생한 입원치료비가 3천만원이 나왔다면 두 개의 보험사에서 각각 3천만원씩 지급되는 것이 아니라 각각 1천5백만원씩 총 3천만원이 지급됩니다. 

결국 실손의료보험은 중복 가입해서 유지할 실익이 없기 때문에 조정이 필요합니다. 이때 활용할 수 있는 것이 실손중지제도입니다. 

실손중지제도는 중복 가입한 실손의료보험 중 일부를 중지하는 제도인데요. 과거에는 개인이 가입한 실손의료보험만을 중지할 수 있었지만, 2023년 1월부터는 회사에서 단체로 가입한 실손의료보험도 중지할 수 있게 되었습니다. 실손의료보험은 판매 시기에 따라 가입 한도와 보장 내용이 계속해서 변해 왔기 때문에 중복 가입한 실손의료보험 가운데 좀더 유리한 것을 남겨 둘 수 있도록 실손중지제도에 선택권을 부여했죠. 개인이 가입한 실손의료보험이 중지되면 중지된 기간 동안 보험료를 납입할 필요가 없고, 단체로 가입한 실손의료보험이 중지되면 보험료를 환급받습니다. 

단체 실손의료보험을 중지하고 싶다면 회사의 실손의료보험 담당자 혹은 보험사 고객센터를 통해 신청할 수 있고, 개인 실손의료보험을 중지하고 싶다면 보험사 고객센터를 통해 신청하실 수 있습니다. 

[2] 부모가 내주던 자녀 보험료, 자녀가 내도록 하려면?

보험은 일종의 계약입니다. 계약에는 계약 관계인이 있는데요. 보험 계약에는 피보험자, 보험 계약자, 보험 수익자 및 보험회사 등의 계약 관계인이 있습니다. 

먼저, 피보험자는 보험의 대상이 되는 사람입니다.

그래서 보험대상자라 부르기도 하는데요. 보험은 피보험자에게 보험사고가 발생할 때 보험금을 지급하는 계약이니까 피보험자가 가장 중요하죠. 피보험자는 보험의 기둥과 같아서 특별한 예외를 제외하고는 변경할 수 없습니다. 질문하신 분의 아드님이 피보험자입니다. 

보험 계약자는 보험 계약의 주체가 되는 사람입니다.

보험 계약자는 보험료를 납입할 의무가 있는 사람이죠. 아드님의 보험료를 내주고 계셨다고 하니까 어머님이 보험 계약자입니다. 

보험 수익자는 보험회사로부터 지급되는 보험금을 수령할 권리가 있는 사람입니다. 보험 수익자는 보험 계약을 할 때 계약자가 지정을 하는데요. 보험 계약자 또는 피보험자와 동일할 수도 있고, 별도 지정을 하지 않을 경우 법정상속인이 보험 수익자가 되기도 합니다. 

보험료 납부 의무자를 자녀로 변경하고자 한다면 계약자 변경 신청을 하시면 됩니다. 일반적으로는, 가입한 보험회사의 콜센터에 문의한 후 서류를 준비해서 가장 가까운 고객센터나 지점으로 방문하셔야 하는데요. 이때, 필요한 서류는 보험의 종류나 계약 관계, 계약 관계인의 직접 방문 여부, 미성년자인지 여부 등에 따라 달라지는데, 예를 들면 신분증, 가족관계증명서, 변경전 계약자와 변경후 계약자의 인감증명서 등입니다. 

최근에는 보험회사 홈페이지나 전용 앱을 통해 온라인에서 바로 계약자 변경이 가능한 서비스를 제공하기도 합니다. 공동인증서나 금융인증서를 통해 인증만 거치면 고객센터를 방문하지 않고 계약자 변경 신청이 가능하죠. 다만, 방문없이 온라인에서 바로 계약자 변경이 가능한 보험의 종류는 아직까지 제한적입니다. 

변경한 보험이 보장성 보험이고 아드님이 근로소득자라면, 보험료 세액공제가 가능합니다. 보험료 세액공제는 근로소득자가 기본공제 대상자를 위해 지출한 보장성보험(일반, 장애인전용)의 보험료에 대하여 세액공제를 해주는 제도인데, 기본공제 대상자에는 본인도 포함됩니다. 이때, 연간 100만원 한도 내에서 납입 보험료의 13.2%(12% + 1.2%)를 연말 정산에서 세액공제 받게 되죠.

[3] 사회초년생의 보험가입, 우선순위가 있다면?

소득이 생기면 사고 싶은 것부터 생각하기 마련인데 보험을 먼저 떠올린 것만 봐도 든든한 가장의 자질이 보입니다. 결혼 계획이 있다고 하셨으니 행복한 가정 이루시길 기원합니다.

먼저, 사회초년생에게 필요한 보험을 크게 두 가지로 나누어서 정리해 보겠습니다. 보험은 위험에 대비하기 위한 금융 수단입니다. 따라서, 사회초년생이 대비할 위험이 무엇이 있는지를 확인하는 것이 중요하겠죠? 

첫째, 아프거나 다칠 위험에 대비해야 합니다. 

질병이나 재해는 나이와 장소를 가리지 않고 갑자기 찾아오기 때문에 미루지 않고 바로 준비하는 것이 현명합니다. 

(1) 실손의료비보험

실손의료비보험은 실손보험, 실비보험 등 다양한 명칭으로 사용되기도 하는데요. 실제 지출한 의료비의 일부를 돌려 받을 수 있습니다. 이때, 의료비는 국민건강보험에서 지원하는 급여의료비와, 지원하지 않는 비급여의료비로 구성되는데요. 현재 가입할 수 있는 실손의료비보험은 급여의료비 중 본인부담금의 일부(ex. 80%)를 돌려받는 기본계약과, 비급여의료비의 일부(ex. 70%) 또는 3대 비급여의료비(도수치료 등)의 일부를 돌려받는 선택특약 등으로 되어 있습니다. 만약, 근로소득자로 재직중인 회사에서 단체보험으로 실손의료비보험을 제공하는 경우에는 따로 가입할 필요가 없지만, 개인사업자이거나 회사에서 단체보험을 제공하지 않는 경우에는 개인적으로 실손의료비보험에 가입하셔야 합니다. (실손의료비보험은 가입 시기에 따라 보장 내용이 다르기 때문에 별도의 확인이 필요합니다.)

(2) 건강보험

건강보험은 보험회사나 보험상품에 따라 다양한 명칭을 사용합니다. 주계약에서 사망(일반사망, 질병사망, 재해사망, 상해사망 등)을 보장하고, 특약에서 질병이나 재해를 보장하는 형태가 일반적인데요. 반드시 가입할 특약에는 암진단특약, 심장질환진단특약, 뇌혈관질환진단특약, 수술특약, 입원특약, 질병장해보장특약, 재해장해보장특약 등입니다. 

둘째, 결혼 후에는 본인의 유고에 대비해야 합니다. 

가족의 소득을 책임지던 가장의 갑작스러운 부재는 남아 있는 가족에게 정서적인 슬픔만이 아니라 경제적인 충격까지 안겨줍니다. 종신보험이 대표적인 수단인데요. 보험가입금액은 본인의 소득, 자산, 부채 등을 고려해 결정합니다. 사회초년생임을 감안해 보험료 부담을 줄이려면 주계약의 보험가입금액은 낮추고, 정기사망특약을 추가합니다. 예를 들어, 주계약을 1억원으로 가입하는 것에 비해, 주계약 5천만원 + 정기사망특약 5천만원으로 가입하면 보험료가 훨씬 낮아집니다. 일부 종신보험은 경제활동기 이후에 연금전환, 사망보험금 연금선지급 옵션 등 다양한 기능을 통해 은퇴자금으로도 활용할 수 있습니다. 

셋째, 은퇴에 대비해야 합니다. 

근로소득자인 경우 법상 정년은 60세입니다만, 실질적인 은퇴는 더 일찍 이루어집니다. 예를 들어 현재 나이 30세인데 55세에 은퇴한 후 85세까지 생존한다면, 25년간 준비한 돈으로 30년을 생활하게 됩니다. 은퇴 이후 월생활비로 3백만원을 고려한다면, 총 생활비로 3백만원 * 12 * 30년 = 10억8천만원이 필요한 셈입니다.

이 돈은 매달 3백6십만원씩 25년을 저축해야 모을 수 있는 큰 돈입니다. 국민연금, 퇴직연금 등을 감안하면 실제 필요한 은퇴 자금은 줄어들겠지만, 은퇴를 미루지 않고 준비해야 할 충분한 이유를 제공하죠.

은퇴 준비에 적합한 보험으로는 연금저축보험과 변액연금보험이 있습니다. 연금저축보험은 연간 6백만원까지 세액공제도 되기 때문에 강력한 절세수단이기도 합니다. 변액연금보험은 세액공제 혜택은 없지만 저축성보험의 비과세요건들을 만족하면 비과세혜택을 누릴 수 있고 펀드를 통한 투자로 금리보다 높은 수익률을 기대할 수 있습니다.