다다의 인생 2막 이전 스토리가 궁금하다면?

*이전 에피소드 보러 가기 ‘Ep8. 달콤한 인생을 위한 디폴트옵션 상품 현황 살펴보기’

(회의실 안)

팀장님: 다다님, 왔어요? 앉아요. 오늘 일은 팀장인 내가 미안해요.

현재 다다: 아닙니다… 팀장님, 혹시… 제가 회사 생활을 잘 못하고 있는 걸까요?

팀장님: 너무 자책하지 마세요. 윤차장 문제야. 윤차장은 사람 욕심이 많은 건지… 애정결핍인 건지… 종종 이런 일이 생긴단 말이야. 이번 사건을 계기로 버릇을 고쳐놔야겠어. 더 이상 커버 쳐 줄 수가 없겠어.

현재 다다: 저도 죄송합니다. 이런 일 생기지 않도록 더욱 조심하고 회사 생활도 열심히 하겠습니다.

팀장님: 다다님은 이미 충분히 잘하고 있어. 너무 걱정 말아요.

현재 다다: 넵… 정말 감사합니다.

벨소리: 📳🔔📳🔔📳🔔📳

팀장님: 난 신경 쓰지 말고 전화받아요. 이 업무만 처리하고 나갈 거니깐

현재 다다: 아 팀장님. 이 친구가 연금 박사인데요. 팀장님은 연금 운용하고 계세요? 혹시라도 궁금하신 게 있으면 이 친구한테 물어보면 좋을 것 같은데…

팀장님: 진짜? 요즘 100세 시대다 뭐다 하면서 노후 준비 미리미리 해야 한다는데, 그 연금 계좌인가 뭐시긴가가 연말정산뿐만 아니라 그 외 다양한 목적으로 활용 가능해서 좋다고 하던데. 그거 한번 자세하게 설명해 줄 수 있남?

현재 다다: 물론이죠! 그럼 잠시만요. (전화📞를 받는다) 

미래 다다: 다다야! 디폴트옵션 설정은 잘 했어?

현재 다다: 웅웅, 너가 알려준 ‘사정지정운용제도(디폴트옵션) 상품 현황 첫 공시, 위험등급별 수익률' 참고해서 설정 완료했지~ 아참. 지금 회의실에 팀장님도 계신데 연금 계좌에 대해 여쭤보고 싶은 게 있다고 하셔서… 혹시 괜찮을까?

미래 다다: 웅웅, 오랜만이시네… 잘 지내시지? 그럼 스피커폰으로 돌려줘!

팀장님: 아이고 안녕하세요 다다님께 얘기 들었는데 연금 박사시라고요… 다름이 아니라 연금으로 노후 준비를 하려고 하는데 관련해서 아는 게 거의 없어서요… 다다님이 잘 아실 거라 하셨는데 시간 괜찮으면 좋은 말씀 좀 듣고자 합니다.

미래 다다: 네 안녕하세요. 저도 다다님께 팀장님 얘기 많이 들었습니다. 저희 다다 잘 부탁해요. 우선 노후 준비로 연금을 생각하신다는 건 탁월한 선택이신 것 같아요. 아마 연금을 처음 접하시는 거라면 연금 계좌를 만드는 게 우선이라는 생각이 드는데요.

연금 계좌의 경우, 크게 연금저축계좌와 퇴직연금계좌로 나눠 볼 수 있는데 연금저축계좌를 취급하는 곳은 은행, 증권회사 및 보험회사로 나뉘며 해당 금융회사마다 상품의 구성이 다르니 비교하여 계좌를 만드셔야 할 거예요. 그 중 은행 신탁상품은 2018년 판매 중지되어 현재 신규가입은 되질 않을 거예요.

그리고 퇴직연금계좌를 취급하는 금융회사는 퇴직연금사업자로 등록된 곳만 취급을 하고 있습니다. 퇴직연금계좌 중 DB는 회사가 관리하므로 개인 연금계좌라고 할 수 없으니, DC와 IRP를 의미한다고 보시면 되는데 DC 또한 회사에서 퇴직금을 지급하는 계좌로 팀장님께는 개인형 퇴직연금 계좌 IRP가 필요해 보이네요.

여기서 연금저축계좌와 개인형 IRP 계좌는 닮은 듯하면서 다르기 때문에 각각의 특성을 잘 알아서 자신에게 적합한 상품을 선택하는 것이 좋은데요. 방금 보낸 이미지 한번 봐보시겠어요?

가입자격을 살펴보면 연금저축은 누구나 가입 가능하지만 개인형 IRP는 소득이 있는 개인만 가입 가능하며 세액공제 한도는 연금저축의 경우 600만원까지, IRP는 연금 저축한도를 포함하여 연 900만원까지예요. 납입한도는 1,800만원으로 900만원을 초과하여 납입할 수 있으며 납입한도는 두 상품을 합쳐서 900만원까지, 연금저축이 600만원이 최대한도인 두 조건을 충족하도록 자유롭게 납입할 수 있는데, 가령

1) 연금 저축 600만원 이내 + IRP 300만원 이내

2) 연금저축 300만원 + IRP 600만원 이내

3) 연금저축 0원 + IRP 900만원 이내

투자의 유연성은 연금저축이 높고 위험자산 투자비에 제한이 없어요. 반면에 IRP는 위험자산 투자 한도 비율이 70%이지만 디폴트옵션의 TDF는 100%까지 투자가 가능해요. 또한 연금저축은 일부 인출이 자유로우나 IRP는 일부 인출이 불가하니 자신에게 적합한 상품을 선택하는 것이 중요해요. 서로 닮은 듯하지만 많이 다르죠?

팀장님: 그러네요…! 그럼 저 같은 40 중반 직장인은 자녀들 학비나 기타 자금이 필요할 경우 부득이하게 자녀 학자금 등 목적 자금에 필요한 만큼 해지할 가능성도 있는데 연금저축과 IRP 중 어떤 계좌로 노후 준비를 하는 것이 좋을까요?

미래 다다: 중도 인출만을 생각한다면 연금 저축이 유리할 거예요. 연금 저축은 중도인출이 가능하여 필요한 금액만 일부 찾아 쓸 수 있지만 IRP의 경우는 법에서 정한 사유 이외 일부 인출을 금지하고 있기 때문에 필요한 경우 계좌 전체를 해지해야만 하죠.

즉, 중도인출을 고려한다면 연금저축이 계좌 관리 면에서 유리할 거예요. 다만, 연금저축도 중도 인출 시에는 이미 받은 세제혜택에 대해서는 일정한 페널티가 부과되니 신중할 필요성이 있어요😶

팀장님: 그럼 아는 형님의~ 👈🏻 아는 누님의~ 👆🏻 아는 친척의~ 👉🏻 아는 동생이 🙌🏻 얼마 전 취업을 한 사회초년생인데, 금융에 대한 지식이 별로 없고 투자 경험도 없다고 하는데 이 경우에는 어떤 계좌가 나을까요?

미래 다다: 사회에 갖 진출한 새내기의 공통점은 아직 경험이 부족하지만 성장의 가능성은 무궁무진하다는 것인데요. 하나의 계좌가 더 좋다기보다는 은퇴 시점까지의 기간이 긴 만큼 다양한 연금 계좌와 제도를 잘 활용해서 가장 유리하게 적립해 나가는 것이 좋을 것 같아요. 연금저축과 IRP는 전문가의 도움을 받을 수 있으니 필요한 경우, 연금저축은 투자 일임이나 자문 서비스를 이용하시는 것도 좋을 것이며 IRP는 디폴트옵션 제도를 활용하면 투자 문외한도 쉽게 투자할 수 있을 거예요.

팀장님: 아이고….. 이렇게까지 상세하게 정말 감사합니다. 우리 다다님은 노후가 든든하겠어요. 이런 친구분도 있고.

미래 다다: 팀장님… 다 팀장님 덕분에 이렇게 성장할 수 있었죠.

팀장님: 아.. 네? 어떻게 친구분의 성장이 제 덕이겠어요. 하하하

미래 다다: 농담입니다. 농담 하하. 아무튼 팀장님께 적합한 연금 계좌 선택에 조금이라도 도움이 되었으면 좋겠네요. 저는 다른 연락이 들어와서 나중에 다시 얘기 나누시죠. 다다야 그럼 나중에 연락할게!

(전화가 끊긴다)

팀장님: 다다님 덕분에 이렇게 연금 상담도 받고 고마워요~! 그럼 이제 그만 일하러 가볼까요?

냉정하다고 느낀 팀장님은 생각보다 인간적인 사람이었다. 확실한 것은 누구의 편을 떠나 옳고 그름을 판단할 수 있는 현명한 팀장님. 다다는 마치 든든한 아군을 얻은 것 같은데, 윤차장에 정치질은 이대로 실패로 끝나는 것일까?

다다의 인생 2막, 에피소드 10편에서 계속…

강영선 대한투자신탁(현 하나금융투자), 씨티은행, 알리안츠글로벌자산운용(현 우리글로벌자산운용)을 거쳐 현재 쿼터백그룹 연금 연구소 소장으로 재직 중이다. 다양한 경험을 가진 금융회사 29년 차 경력의 전문가. 퇴직연금제도 발전을 주제로 한 논문으로 경영학 박사를 취득했다. 현재 고용노동부 퇴직연금제도 교육 전문 강사, 서울사이버대학교 겸임교수, 한국연금학회 산업부문 위원장을 맡고 있다.

연금에 대해 궁금한 내용이 있나요?

연금 공부해도 모르겠다고요? 그렇다면 그냥 읽어보세요

연금 읽어주는 다다와 도도, 연금을 읽다. [연.읽.다]의 진행을 맡은 다다와 도도 입니다.

오늘의 ‘연금 수령 노하우’에 대한 사연이네요! 그럼 사연 들어보시죠!🙂🙃

오늘의 사연도 차경수 연금 강사님이 소개해 주신다고 합니다😤😤

안녕하세요! 차경수 강사 입니다😜 사연자분처럼 공무원, 교사, 군인들이 가입할 수 있는 각종 공제회에서 운영하는 퇴직급여 상품이 인기가 높죠~ 바로 이자도 많이 주고 월급에서 떼서 알아서 복리로 굴려주기 때문인데요! 오늘은 공제회 장기 저축상품인 퇴직급여와 IRP 계좌에서 저축은행 예금에 가입했을 경우를 두 편에 나눠서 총 7가지 측면으로 비교해 볼 텐데, 오늘은 그중 4가지만 다뤄볼게요 😙😙

1. 이자율

첫 번째로 먼저 이자율 측면에서 비교해 볼게요! 공제회 이자가 시중은행보다 훨씬 높지만, 반면IRP 계좌에서 매수할 수 있는 저축은행 이자와 비교하면 크게 차이 나지 않습니다! 여기서 말하는 공제회 이자는 연 복리, 저축은행 예금이자는 월 복리를 말합니다.

또한 공제회 이자는 변동금리를 적용하지만, 저축은행 예금은 이자율이 높을 때 3년, 5년 만기로 가입하면 고정 이자를 장기간으로 받을 수 있다는 장점도 있답니다. 실제 저도 작년 11월에 IRP 계좌에서 6.1% 월 복리 예금에 5년 만기로 가입해 두었습니다. 향후 금리가 떨어져도 5년간 6.1% 월 복리로 고정 이자를 받는 것이죠!

2. 이자소득세

두 번째는 이자소득세 입니다! 공제회 퇴직급여에서 발생한 이자는 15.4%가 아닌 0~3.71%로 저율과세합니다. 98년 이전 가입자는 비과세고요! 하지만 IRP 계좌에서 발생한 이자는 연금수령 전에는 과세하지 않습니다. 이렇게 되면 이자소득세 측면에서는 IRP 계좌가 유리하죠!

3. 세액공제 혜택

세 번째는 바로 세액공제 혜택 측면입니다! 공제회는 세액공제 혜택이 없지만 IRP 계좌는 소득에 따라 최고 16.5% 세액공제 혜택이 있습니다! 연금수령 시 최고 5.5%의 연금소득세를 내는 것을 고려해 보면 세액공제 혜택 측면에서도 역시 IRP 계좌가 유리합니다😆😆

4. 중도해지

오늘 1편의 마지막 측면은 바로 중도해지입니다! 공제회는 자유롭게 중도해지가 가능하며, 가입한지 180일만 지나면 이자의 90%까지 내주지만 IRP 계좌의 경우, 해지 시 기타소득세 16.5%를 내야 합니다. 이렇게 보면 특별한 페널티가 없는 공제회가 유리하죠!

우리 금술이들을 위해 오늘 비교해 본 4가지 측면을 한눈에 볼 수 있게 정리해 봤어요~

차경수 투자자산운용사. 공기업 본부장 명예퇴직 후 네이버 블로그, 유튜브 <연금이야기> 운영자로 활약하고 있다. 저서로는 『월급쟁이 연금부자가 쓴 연금이야기 1, 2』가 있다.

네, 그럼 1부는 여기서 마치도록 하겠으며, 잠시 후 2부에서 만나요!

뉴.스.레.터 고정!

📚요트사전📚

연금에 대해 궁금한 것이 있는데 물어볼 곳이 없다고요?

잘 찾아오셨습니다. <연금술사>에서는 각 분야 전문가가 여러분의 연금 궁금증을 속 시원하게 풀어드립니다. 연금과 관련한 궁금한 점을 남겨주세요.

더 나은 연금술사를 위해 구독자 여러분들의 소중한 의견 부탁드립니다♥

• 본 자료는 이해를 돕기 위한 교육용으로 제작되었으나, 일부 광고성 내용이 포함되어 있습니다.
• 본 자료와 관련한 저작권은 키움투자자산운용에 있으나, 상업적인 목적이 아닌 개인용도로 활용할 수 있습니다. 단, 콘텐츠 변형 또는 가공을 금지하며 저작자를 표시해야 합니다.
• 참고 자료로 신뢰할 수 있다고 판단되는 각종 자료와 통계자료를 이용해 작성된 것이나 본 자료의 내용이 향후 결과에 대한 보증이 될 수 없으며 키움투자자산운용은 이에 대한 직간접적인 책임을 지지 않습니다.
• 키움투자자산운용은 투자자의 판단과 결정, 그 결과에 대해 일체의 책임을 지지 않습니다.
• 본 자료를 키움투자자산운용 이외의 자로부터 입수하였을 경우, 자료 무단 제공 및 이용에 대한 책임은 전적으로 해당 제공자 및 이용자에게 있습니다.
• 과세 기준 및 방법 등은 향후 세법개정 등에 따라 달라질 수 있습니다.