여니 대리의 경제적 자유를 찾아서 ②

연금... 복권 아니고 적립!

글. 여니

연금에 관심을 갖게 되면서 가장 궁금한 점은 '그래서 얼마를 받게 될까?'이다. 연금 3층탑을 잘 쌓고 있는지, 앞으로 어느 층을 더 보강해야 하는지 큰 그림을 그리기 위해 꼭 점검해야 하는 부분이다. 

금융감독원 통합연금포털에서 ‘내 연금 조회’를 선택하면 국민연금을 비롯해 퇴직연금, 개인연금 등 모든 연금을 확인할 수 있다. 최초 조회 시 3 영업일이 걸리므로 참고! 국민연금공단 홈페이지에서도 내 연금 알아보기 서비스를 제공하고 있으니 편리하게 체크할 수 있다. 

나는 현재 IRP뿐만 아니라 어떠한 개인연금에도 가입되어 있지 않고, 퇴직연금 역시 아직 적립 전이라 국민연금만 조회됐다.(든든한 3층탑을 위해서 부지런히 적립해야겠다 🙄)

그래서… IRP부터!

일단 IRP부터 만들기로 마음먹었으니 은행과 증권사에 문의해보기로 했다. 최근 은행과 증권사가 퇴직연금 고객 유치에 열을 올리면서 다양한 혜택을 주고 있으니 꼼꼼하게 확인하고 자신에게 맞는 운용사를 찾아보자.

운용사를 찾기 전 은행연합회 소비자포털과 금융투자협회 전자공시서비스에서 은행·증권사별 IRP 수익률과 수수료 등을 알아볼 수 있으니 미리 확인해보는 것도 도움이 된다. 

연금에 대한 공부가 필요하지만, 그래도 조금 적극적으로 운용하고 싶다면 투자자의 생애주기에 따라 은퇴 시기에 맞춰 펀드가 포트폴리오를 조정하는 TDF를 추천했다. 모바일앱이나 인터넷 홈페이지에서 가입할 경우 수수료가 면제된다는 점도 친절하게 알려주었다.

증권사와는 전화로 상담을 했다. 증권사 IRP는 리츠(REITs), ETF에 투자할 수 있다는 장점이 있었다. 다만 은행이 모바일앱에서 바로 IRP 가입이 가능했던 것과 달리, 해당 증권사에 CMA나 주식 계좌를 개설한 후 공인인증서를 발급받아야 IRP에 가입할 수 있어 은행에서 가입할 때에 비해 다소 번거롭게(?) 느껴졌다. 증권사도 은행과 마찬가지로 비대면으로 가입하면 수수료가 면제된다.

멀고도 먼 미래라고 생각했지만 막상 구체적으로 알아보고 상담도 받아보니 이제라도 시작하지 않으면 안 될 뻔했다는 생각이 든다. IRP 계좌는 어디서 개설할지 조금더 고민해보고 결정해야겠다. 오늘은 유난히 연금복권을 사고 싶어지는 날이다. 😉

여유자금

IRP, ISA 어디에 넣을까?

글 김진나 회계사∙에스티캐피탈㈜ 상무

김진나 세무사, 한국 공인회계사(Korea CPA), 미국 공인회계사(US CPA), 국제공인재무분석사(CFA), 국제공인재무설계사(CFP)로서 회계·세무·재무·연금 분야 전문가이다. 저서로는 『IRP 사용설명서』와 『임원과 퇴직연금』이 있다.

IRP와 ISA는 대표적인 절세상품입니다. 나에게 지금 여유자금이 있다면 IRP와 ISA 중 어디에 넣는 것이 좋을까요?

결론부터 말하면, 자금의 용도, 투자상품 등 여러 가지 변수에 따라 다릅니다. 예를 들어 몇 년 후 결혼이나 주택 마련 등 목돈이 들어갈 일이 있다면 ISA를 선택하는 것이 현명합니다. 연말정산 때 절세가 목적이라면 IRP가 적합하지만 55세까지 기다렸다가 연금으로 받아야 한다는 것에 유의해야 겠죠.

만약 구성하려는 상품이 국내주식이라면 IRP보다는 ISA가 나은 선택일 수 있어요.

김연금 씨의 IRP, ISA 절세 효과 알아보기

김연금 씨는 입사 5년 차, 연봉 4,000만 원을 받는 근로소득자(금융소득종합과세자 아님)로 매년 1,000만 원을 저축하려고 합니다. 김연금 씨가 3년 동안 매년 IRP에 500만 원, ISA에 500만 원을 납입한다면 절세 효과는 어느 정도일지 알아볼게요.

• 본 자료는 이해를 돕기 위한 교육용으로 제작되었으나, 일부 광고성 내용이 포함되어 있습니다.
• 본 자료와 관련한 저작권은 키움투자자산운용에 있으나, 상업적인 목적이 아닌 개인용도로 활용할 수 있습니다. 단, 콘텐츠 변형 또는 가공을 금지하며 저작자를 표시해야 합니다.
• 참고 자료로 신뢰할 수 있다고 판단되는 각종 자료와 통계자료를 이용해 작성된 것이나 본 자료의 내용이 향후 결과에 대한 보증이 될 수 없으며 키움투자자산운용은 이에 대한 직간접적인 책임을 지지 않습니다.
• 키움투자자산운용은 투자자의 판단과 결정, 그 결과에 대해 일체의 책임을 지지 않습니다.
• 본 자료를 키움투자자산운용 이외의 자로부터 입수하였을 경우, 자료 무단 제공 및 이용에 대한 책임은 전적으로 해당 제공자 및 이용자에게 있습니다.
• 과세 기준 및 방법 등은 향후 세법개정 등에 따라 달라질 수 있습니다.