지금 당신은 20년째 근무 중인 중앙부처 6급 공무원(45세)입니다. 은퇴 후 안정적인 생활을 위해 어떤 선택을 해야 할지 고민 중입니다.

자, 여기서 문제 나갑니다.

① 월급의 9%를 연금으로 내고 있고, 은퇴 시 예상 연금액은 늘고 있다.
② 공무원연금 보험료율은 국민연금과 같은 수준으로 조정되었다.
③ 공무원연금 대신 국민연금으로 갈아탈 수 있는 선택권이 있다.
④ 공무원연금 외에 DC형 퇴직연금에 가입되어 있어서 추가적인 노후 준비가 가능하다.
⑤ 퇴직수당을 IRP로 이체해 세금 혜택을 받고 노후 자금을 효율적으로 관리할 계획을 세우고 있다.

① 공무원연금 개혁의 결과
- 공무원연금은 국민연금과 같이 우리나라 5대 공적연금 중 하나예요. 현재 공무원의 연금 보험료율은 9%인데요. 이는 2015년에 이뤄진 공무원 연금 개혁으로 7%에서 단계적으로 인상된 결과랍니다.
- 하지만! 지급률이 1.9%에서 1.7%로 낮아졌기 때문에 예상 연금액은 낮아졌어요.

② 공무원 연금 VS 국민연금
- 보험료율의 경우, 공무원 연금은 매달 소득의 18%(공무원 9% + 국가 및 지자체 9%)를 냅니다. 국민연금의 9%(가입자 4.5% + 사용자 4.5%)보다 높습니다. 거의 두 배 차이죠.

- 가입 기간도 다릅니다. 2022년 기준 국민연금 평균 가입 기간은 19.2년이지만, 공무원 연금은 32.3년이었죠. 평균 13년가량 연금을 더 낸 거예요.

③ 선택권은 NO NO
- 현재 공무원에게는 국민연금으로의 전환 선택권이 없어요. 공무원연금과 국민연금은 별도의 제도로 운영되고 있으니까요. 공무원은 의무적으로 공무원연금에 가입해야 하죠.

④ 공무원 연금은 DB? DC?
- 공무원들은 일반 기업에서 제공하는 DC(확정기여형) 퇴직연금에 해당하는 제도가 없어요. 공무원연금이 DB(확정급여형) 성격의 연금 역할을 하고 있고, 재직기간과 평균 보수월액을 기준으로 연금액이 결정돼요. 이는 퇴직연금의 기능도 포함하고 있답니다.

⑤ 정답! 공무원도 활용 가능한 IRP
- 공무원은 퇴직 시 퇴직수당을 일시금으로 받은 후, IRP(개인형 퇴직연금) 계좌로 이체하여 연금으로 수령할 수 있어요. 이 경우 이연퇴직소득세의 30%를 감면받을 수 있고, 연금 수령 기간이 10년을 초과하면 감면율이 40%로 증가해요. 이를 통해 공무원연금 외에도 추가적인 노후 재원을 마련할 수 있다는 사실!
IRP 자세히 보기▶︎

어때요? 상승 추세의 특징은 고점이 올라가고 동시에 저점이 올라가는 겁니다. 바로 2023년 부터 2024년까지의 코스피 상승 차트가 대표적이죠. 위쪽 고점을 이은 저항선과 아래 저점을 이은 지지선이 모두 우상향하는 이런 흐름을 우리는 상승추세라고 해요.

🐹 하락 추세는 어떨까?
🔮 좀 익숙한 그림이죠? 1997년 말 KOSPI 차트입니다.

하락 추세의 특징은 고점이 내려가고 동시에 저점 역시 내려가는 거예요. 위쪽 고점을 이은 저항선과 아래 저점을 이은 지지선이 모두 우하향하는 이런 흐름을 우리는 하락 추세라고 해요. 바로 동아시아 금융위기가 발발하고 한국이 IMF 구제금융을 받을 당시의 KOSPI 차트가 대표적이죠.

🐹 뼈아픈 IMF 시절이구나. 유지되는 장도 있을 것 같은데?
🔮 네, 그런 장을 보합 추세라고 해요.

보합 추세는 2023년 12월에서 2024년 5월까지 인도 선섹스(SUNSEX) 지수에서 나타난 횡보장을 보면 알 수 있습니다. 저점과 고점의 변화가 거의 없으며 흔히 박스권이라고 부르죠. 당시 인도 증시는 여러 개로 형성된 박스권을 상향 돌파한 후 재차 대세 상승장이 진행됐어요.

🐹 추세를 기간별로 나눌 수 있겠네?
🔮 예리하시네요. 장기, 중기, 단기 추세가 있습니다.

흔히들 장기 추세 1년 이상, 중기 추세 1~3개월 이상, 단기 추세 1개월 이하 이렇게 봐요. 기본적으로 긴 추세가 짦은 추세에 우선하고, 신뢰도 역시 높은데요. 단기 추세와 장기 추세가 엇갈렸다가 다시 반전하는 시점이 투자 기회인 경우가 많습니다. 아래 차트의 2024년 4월 같은 사례가 그래요!

대추세와 일치하는 방향으로 투자하는 것이 더 높은 성공 확률과 더 나은 수익을 얻을 수 있는 길이고, 손실 또한 줄일 수 있어요. 위 차트를 봐도 대추세와 같은 방향으로 투자하는 것이 더 안전함을 알 수 있겠죠?

🐹 쏙쏙 들어온다. 고마워. 다음에는 지지저항이나 캔들 같이 어려운 말들에 대해 물어 볼게. 세 줄 요약도 부탁해!
🔮 그럼요.