🤑조아쒀! 연금계좌 묻고 더블로 가! 

연금에 대해 궁금한 내용이 있나요?

연금 공부해도 모르겠다고요? 그렇다면 그냥 읽어보세요😛😛

연금 읽어주는 다다와 도도, 연금을 읽다. [연.읽.다]의 진행을 맡은 다다와 도도 입니다(느끼)

오늘은 ‘연금계좌 운용 개수’ 두 번째 시간이네요!

오늘의 내용도 차경수 연금 강사님이 이어서 설명해 주신다고 합니다😤😤

안녕하세요! 차경수 강사입니다😜

지난 1부에서는 연금계좌 운용 개수와 세액공제에 관한 사연자분의 궁금증에 답변해 드렸는데요, 오늘 2부에서는 이 연금계좌를 어떻게 운용하는 게 좋을지에 대해 이어 설명해 드리려고 합니다!

우선 지난 1부에서 설명드렸던 내용 복습부터 하고 시작하자면, 연말정산 시 세액공제 받을 금액은 지정할 수 있지만 계좌를 선택할 수는 없습니다. 그러나 찾을 때는 세액공제 받지 않은 금액을 확정해서 A 계좌는 세액공제 받은 계좌, B 계좌는 세액공제 받지 않은 계좌로 내가 선택할 수는 있다는 것 모두 기억하시죠? 그럼 자세한 내용은 지난 1부를 참고해 주시고요!

*연금술사 146호 연.읽.다, ‘연금 계좌 하나로 다 빼시겠어요? 아니면... 묻고 더블로 가! 1부' 보러 가기

1부 때 알려드린 것과 같이 비과세 재원을 확정하면 비로소 계좌별로 세액공제 받은 계좌와 받지 않은 계좌로 구분이 됩니다. 그러니까 직장생활 할 때 A 계좌는 세액공제 받은 계좌, B 계좌는 세액공제 받지 않은 계좌 이렇게 구분하려고 하지 마시고 나중에 연금 개시할 때 받은 계좌 받지 않은 계좌로 구분해서 찾아가시면 됩니다.

다다, 도도: 계좌별로 금액이 딱 떨어지지 않을 수도 있지 않나요?🤔

차경수: 그렇다 해도 특정 계좌를 세액공제 받지 않은 금액이 들어있는 계좌로 지정할 수 있습니다. 이렇게 계좌별로 재원이 확정되면 각 계좌에서 인출을 따로 해도 되고 특정 계좌에서만 인출을 해도 됩니다.

만약 계좌 1개에 세액공제 받은 금액과 받지 않은 금액이 섞여 있다면 무조건 세액공제 받지 않은 금액이 먼저 나오지만 이렇게 각 계좌에 재원을 확정해 놓으면 아무 계좌에서나 인출이 가능합니다.

사적연금 종합과세를 피하기 위해 세액공제 받은 사적연금 재원을 먼저 인출할 수도 있겠죠? 세액공제 받지 않은 건 언제든지 찾아도 비과세니까 나중에 찾고요.

상관없습니다. 내가 신청한 증권사에서 다른 금융사의 것까지 확인할 수 있습니다. 즉, 지금까지 내가 낸 금액은 은행에 냈든 증권사에 냈든 타 금융사 것까지 모두 취합해서 연금저축펀드에 총 얼마, IRP 계좌에 총 얼마, 이렇게 구분해 줍니다.🙌

중간에 복직해서 급여가 얼마 안 된다면 세금이 무척 적겠죠. 예를 들어 총 과세금액이 66만원이라면 400만원만(400*16.5%=66만원) 세액공제 받으면 세금 한 푼 안 내겠죠? 내가 낸 900만원 중 400만원만 세액공제 신청을 하면 됩니다.

다른 예를 들어보겠습니다.

증권사 연금저축펀드 계좌에 600만원, IRP 계좌에 900만원을 냈는데 가만 놔두면 2계좌 모두 세액공제 받은 거로 인식합니다.

그런데 걱정하지 않으셔도 되는 게 내가 낸 돈은 1,500만원이지만 한 해 세액공제 한도가 900만원이잖아요. 연금 개시 전 비과세 재원을 확정할 때 600만원은 비과세 금액으로 잡힙니다😮

그러니까 세액공제 받은 금액이 연금저축펀드 계좌인지 IRP 계좌인지 그건 연금 개시하기 전에는 알 수도 없고 알 필요도 없습니다.

연금 개시할 때 최종 비과세 금액을 확정한 후 그 비과세 금액을 어느 계좌에 있는 거로 잡을 건지 내가 정하면 되는 것입니다💡

연금 계좌 통합은 쉬워도 분리할 수는 없습니다. 세금을 고려해서 최적의 인출전략을 짜려면 일단 계좌가 하나인 거보다 2개 보유하는 게 더 선택의 폭이 넓어진다는 점, 기억하고 가시면 되겠습니다!

그럼 지금까지 ‘차경수’였습니다. 감사합니다 🙇‍♂🙇

어떠셨나요?

가지고 계셨던 궁금증, 속 시원하게 뻥 뚫리셨나요?

연금에 대한 고민이라면 뭐든! 여러분들의 많은 사연. 기다리도록 하겠습니다💌📮

지금까지 다다, 도도였습니다.

차경수 투자자산운용사. 공기업 본부장 명예퇴직 후 네이버 블로그, 유튜브 <연금이야기> 운영자로 활약하고 있다. 저서로는 『월급쟁이 연금부자가 쓴 연금이야기 1, 2』가 있다.

📖경제적 관점에서 많은 돈을 버는 것을 중요하게 생각하지만, 그보다 더 중요한 것은 자산을 자주적으로 관리하는 것이다. 월급날 내 통장은 잠시 쉬어가는 휴게소라는 우스갯소리도 있는데 세부적인 지출 내역을 잘 파악하지 못하는 경우도 더러 있다.

게다가 우리가 통상 받는 월급은 풍족한 편이 아니므로 수입을 균형에 맞춰 계획적으로 관리할 줄 아는 힘을 길러야 한다. 무엇보다 환경을 조성함으로써 충동적 소비를 미리 차단하는 효과도 가질 수 있게 될 것이다.

불과 수년 전에 파이어족, 욜로족, 탕진잼, 영끌과 같은 단어가 유행한 적이 있다. 그리고 고금리 시대가 된 현재 무지출 챌린지, 짠테크, 거지방 같은 극단적 소비 패턴이 자리 잡고 있다.

도도: 다다 너도 뭐 하고 있다고 하지 않았어?

다다: 나도 앱테크 하고 있지! 적은 돈이지만 이런 활동 자체가 생각만 하고 있던 것들을 실천으로 옮겨주거든!

📖장기간의 금리인상으로 고정비가 상승하고 소득은 일정 금액이 유지만 되기 때문에 결국 자기희생으로 자산을 유지해야 하는 데서 발생된 트렌드이다. 경제 상황에 따라 소비 패턴도 변화할 수밖에 없는 게 자연스러운 현상이나, 자산을 변동성이 적은 상태로 유지하는 것이 중요한 이유다.

직장인의 월수입은 고정적이다. 특별하게 받는 성과금, 보너스가 아니라면 일 년 열두 달 나의 소득은 어느 정도 예상 가능한 범위 내에 있다. 그러므로 이 수입을 백 퍼센트로 잡고, 고정비와 변동비에 미리 분배(통장 쪼개기)하는 관리가 필요하다.

다다: ‘지출은 크게 고정비와 변동비로 구분할 수 있고 고정비는 은행대출이자/월세(관리비)/교통비(유류비)/청약통장/통신비/보험/연금/적금(예금)&투자/각종 세금/소모임 회비 등 대체적으로 필수로 지출되는 항목들이다.’라고 하는데, 그럼 나처럼 옷을 좋아하는 사람들의 의류비는 정기적인 지출이 아닌데… 이걸 고정비라고 할 수 있을까?😕

📖나아가 이 항목들은 정기 지출이며 분기, 반기별로 지출되는 비정기적인 항목들까지 파악할 필요가 있다. 비정기 항목들은 대체적으로 변동비용으로 구분하지만, 비정기 지출도 고정 지출로 구분해 두는 게 좋다.

도도: 저자의 말에 따르면, 다다 너는 일정하게 옷을 구매하는 것은 아니지만 연간 옷을 10회 이상 꼭 구매하는 편이니 의류비를 비정기 지출, 고정비로 구분하는 것이 좋겠다!😉

📖만약 자가나 자동차가 있다면 일 년에 한두 번 납부해야 할 재산세와 자동차세가 있고, 자동차 보험도 일 년에 한 번 갱신을 해야 한다. 내 계획에 없지만 꼭 지출되는 경조사비나, 부모님 기념일(생신, 어버이날 등)도 고정적 지출로 분류된다.

이렇듯 정기비용과 더불어 비정기적인 비용까지 통장 쪼개기를 통해 미리 적립해 두어 일회성 지출이 증가하는 것을 예방할 수 있다. 앞서 나열한 자동차 보험은 선택적 지출이 아니다. 자동차를 보유하고 있다면 필수 비용 항목이다.

다다: 자동차를 구매할지 안 할지는 선택적 지출이지만, 그 선택적 지출에 따라 필수적인 고정비가 따를 수 있으니 선택 시, 이런 부분까지 반드시 고려해야 해.

📖만일 자동차 보험금액이 100만원이라 가정해 보자. 이때 이것을 6개월간 16만원씩 할부 결제할 수도 있으나, 12개월간 8만원씩 자동차보험 지출 용도로 적립해 놓는다면 자산을 보다 효율적으로 관리할 수 있다. 물론 전자처럼 6개월 동안 16만원을 지출하는 게 더 낫다고 말하는 사람도 있을 것이다. 하지만 이는 하나의 항목만을 예로 든 것이다.

대비가 없이 특정 시기에 고정지출이 증가하면 결국 그 지출은 다른 소비에서 대체할 수밖에 없다. 우리의 소득은 한정된 자원이기 때문이다. 그리고 예상 가능한 항목이 이미 존재하기에 대비를 할수록 일회성으로 지출되는 비용의 변수도 적어진다.

도도: 이 말이 딱 맞아! 부모님 생신 선물을 미리 걱정하고 준비하면 준비 기간 동안은 평상시보다 돈을 적게 쓰고 미리 저축하니깐 다른 때 보다 통장에 충격이 덜 하더라고!

📖경조사 비용 역시 내가 지인들의 결혼식이나 돌잔치 날짜를 월별로 지정해 줄 수 없다. 임의로 지출되는 3만원~10만원의 비용은 월 1만원~3만원씩 적립해 놓은 통장에서 지출하면 된다. 주기적으로 다니는 여행경비도, 일 년에 한두 번 가야 할 치과 진료비도 포함될 수 있다. 변동비로 분류할 수 있는 의류구입비도 내가 한 달에 한 번 무조건 구매해야 하는 항목이라면 고정비로 분류하면 된다.

도도: 하~~~~암~😴 시간이 너무 늦었는데 나머지는 내일 읽을까?

다다: 나도… 오늘 출근 너무 힘들었어!! 내일 마저 읽자💤

돈세이, ‘주도적이고 계획적인 자산관리’ 2부에서 계속…

윤석우 경제적 자유를 꿈꾸는 직장인. 노동 소득과 자본소득의 스노우볼로 조기 은퇴를 목표로 하였다. 투자 세계엔 주식투자로 입문하였고 나아가 재테크를 폭넓게 공부하고 있다. 집단지성을 위한 다수 투자모임 활동을 하였으며, 겸손하고 현명한 투자를 최고의 가치로 여기는 30대 투자자이다.

가을은 축제의 계절🎇

유서 깊은 지역 역사 축제 만나봐👀

풍요의 계절 가을이 왔네요~ 다들 그거 알고 계세요?

역사적 배경을 지닌 지역 축제들이 가을에 대거 개최된다는 사실~

연금술사가 9월의 지역 역사 축제 소개해 드릴게요😊

#01. 서동과 선화공주의 사랑 이야기, “2023 익산 서동축제”

️📅기간 : 09.15(금) ~ 09.17(일) / 3일간

📍장소 : 익산 서동공원

금술이들~ 익산이 어디게?! 바로바로~ 서동요를 통해 선화공주의 사랑을 얻고 마침내 백제 30대 무왕으로 등극해 삼국통일의 웅지를 펼치려 했던 서동의 탄생지 아니겠어~

익산 서동축제는 1,400년 전 익산에서 태어난 백제의 서동(무왕)과 적국이었던 신라 선화공주와의 국경을 초월한 사랑을 이야기한 역사문화축제로, 무려 1969년부터 매년 개최되고 있다고 해요🤗

축제 전날 전야제에서는 무황행차 행렬, 무왕제례로 서동축제의 개최를 알리고,

15일 개막식을 시작으로 K-페스티벌과 서동선화 주니어 선발대회, 무왕루 수문장 교대식 등 다양한 즐길 거리부터

서동공원 자연경관과 금마 저수지를 활용한 야간경관까지🌃 풍성한 볼거리가 가득 준비되어 있다고 합니다❗

심지어 둘째 날인 9월 16일에는 이번 축제와 ‘2023 익산 방문의 해’를 기념해 미륵사지 특별무대에서 ‘KBS 전국노래자랑’을 개최한다고!! 축제장과 미륵사지 간 이동을 위한 무료 셔틀버스도 준비되어 있어서 전국노래자랑과 서동축제를 동시에 즐길 수 있다고 하니 완전 일석이조 아니겠어~?😎

#02. 전통문화의 대향연, “2023 제48회 정선아리랑제”

📅기간 : 09.14(목) ~ 09.17(일) / 4일간

📍장소 : 정선공설운동장 일대

세계인이 참여하고 즐기는 아리랑 대축제, ‘제48회 정선아리랑제’에 금술이 여러분을 초대합니다🙌

전국 모든 아리랑의 시원으로 아리랑 중 유일하게 지방무형문화재로 지정된 정선아리랑!

유네스코 인류무형문화유산으로도 등재된 정선아리랑은 오늘날까지도 끊임없이 창작되고 불리는 생명력을 지닌 문화유산이랍니다!

정선아리랑제는 이런 정선아리랑의 문화적 가치를 전승하기 위해 만들어졌다고🥰

개막식 주제 공연과 다양한 장르의 화려한 퍼포먼스를 선보일 아리랑 퍼레이드, 전국 아리랑경창대회, A-POP 경연대회 등 무려 14개 부문 45개의 행사가 준비되어 있다는데..! 그야말로 전통문화의 대향연 아니겠어?!👀👀

작년에 진행된 제47화 정선아리랑제가 궁금한 금술이들은 지금 바로 하이라이트 영상을 시청해 보세요!

연금에 대해 궁금한 것이 있는데 물어볼 곳이 없다고요?

잘 찾아오셨습니다. <연금술사>에서는 각 분야 전문가가 여러분의 연금 궁금증을 속 시원하게 풀어드립니다. 연금과 관련한 궁금한 점을 남겨주세요.

더 나은 연금술사를 위해 구독자 여러분들의 소중한 의견 부탁드립니다♥

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