안녕하세요!

연금술사 연금 특파원의 진행을 맡은 앵커 다다입니다🎙

오늘 소식은 ‘미국의 적격거치연금 QLAC’ 소식입니다.

그럼 상세한 소식 전달을 위해 연금 특파원 도.도 연결해 보겠습니다🤩

송홍선: 네 안녕하세요, 송홍선입니다. 적격거치연금 QLAC를 설명하기에 앞서 먼저 연금화에 대해 설명해드리는게 이해하기 쉬우실 것 같은데요. 연금화는 연금 자산을 은퇴 기간 동안 매월 일정 금액으로 나눠 지급받는 것을 의미합니다. 이는 노후소득흐름의 안정화와 예상 이상으로 오래 살았을 때의 장수위험을 대비하는데 중요한 지급 방식입니다. 하지만 연금화는 말처럼 쉽지 않습니다. 연금화의 장애요인은 두 단계로 구분할 수 있습니다🙂🙃

우선 첫 번째 단계로 평생직장이 아니라면 이직할 때마다 퇴직금을 생활자금으로 쓰기 위한 현금화 유혹, 그리고 두 번째로는 현금화하지 않고 은퇴까지 잘 모아뒀다 해도 좋은 연금화 상품이 없다면 은퇴 시점에 모은 돈을 일시금 형태로 인출하는 유혹이 매우 크다는 점입니다😕

우리나라는 첫 번째 단계인 현금화가 심각한 수준이기 때문에 두 번째 단계에 대한 고려가 무의미할 정도인데요. 대규모 임의 해지나 중도인출을 막아야 하는데, 아직 여기에 대한 정부의 묘안은 보이지 않고 있습니다😱

미국의 경우엔 첫 번째 단계인 현금화 문제가 크지는 않지만, 대신 연금화 상품 개발에 어려움을 겪고 있는데요. 여기서 주목할 만한 제도 개선이 바로 *SECURE 2.0 법안에서 제시한 *적격거치연금 QLAC 활성화입니다😇

*SECURE 2.0 이란? 2019년 미국이 은퇴 후 노후자금 확보를 위해 연금법을 개정한 것에서 2022년 또 한차례 연금법을 개정한 것.

*QLAC란? 만 55세 등 퇴직 시점에 퇴직 자산의 일부를 활용해 장기간 거치 후 80세나 85세 등 고연령부터 연금이 지급되는 미국의 연금 상품이다.

도도: SECURE 2.0 법안에서 제시한 QLAC 활성화라… 더 자세한 설명 부탁드릴게요🙄

우선 적격거치연금 QLAC는 은퇴가 다가오면 *401(k)운용 자산의 일부를 정부가 승인한 연금화 상품을 구매하도록 하는 상품입니다❗

*401(k)란? 회사를 다니는 직장인들이 가입할 수 있는 미국의 기업연금제도로, 1978년 내국세법 401조 k항에 규정되어 있다.

QLAC는 이미 2014년에 *403(b), *IRA 등 적격연금의 연금화를 위해 도입되었다고 합니다. 은퇴자산을 인출해서 은행에 넣어두고 생활비로 지출하기보다, QLAC를 구입하여 개인적으로 더 큰 재무적 이득을 늘리고, 사회적으로 노후소득안정과 장수위험을 관리하겠다는 것입니다👨‍💻👨‍💻

*403(b)란? 학교, 정부기관이나 비영리단체 직원들을 위한 미국의 은퇴 플랜이다.

*IRA란? 본인 선택에 따라 투자 옵션 선택이 가능한 미국의 개인 은퇴 플랜이다.

도도: QLAC! 듣기만 해도 좋은 연금 상품 같은데요! 혹시 어떤 장점이 있을까요❓

확정소득으로 연금을 준다는 장점이 있고 또 연금 수령을 자신의 상황에 맞게 85세까지 이연 할 수 있게 해서 세제상 이득을 취하도록 한 점도 있습니다. 만약 QLAC를 구매하지 않으면 401(k)는 72세부터 무조건 연금 수령이 개시됩니다.

또 다른 혜택으로는 상속 특약을 이용할 수 있다는 점인데요. 가령, 다른 소득이 많아서 85세부터 연금을 수령할 경우 기대여명을 고려할 때, 연금 혜택을 충분히 누리지 못할 가능성이 있습니다. 이때 상속 특약을 활용하면, 잔여 연금 자산을 가족들이 수령할 수 있게 됩니다. 소득이 많은 가입자에게는 매우 큰 혜택이라고 할 수 있습니다❗

하지만 단점도 있습니다. 확정소득이다 보니 운용수익률은 401(k)의 다른 운용 수단보다 높을 수는 없습니다. 하여 수익률을 고려해 보면 은퇴가 가까워 올 때 QLAC를 구입하는 것이 가장 바람직하지 않을까 싶습니다.

그리고 QLAC는 세제혜택이 있기 때문에 401(k) 계정의 다른 운용자산과는 달리 구매한도를 두고 있는데요. 지금까지는 401(k) 잔액의 25% 또는 14만 5천달러가 구매한도였는데, 아까 말씀드렸던 SECURE 2.0 시행으로 인해 20만 달러로 한도가 확대되었습니다. 2022년 말 현재 65세 이상 401(k) 가입자의 평균 잔액이 약 20만 달러이니 사실상 평균 가입자의 연금자산 전액에 대해 QLAC 구매 혜택을 부여한 것입니다.

도도: 마지막 질문드릴게요! 그렇다면 QLAC는 어떤 경로로 구매할 수 있을까요❓

크게 직접 구매하는 방법과 TDF를 통한 간접 구매가 있습니다. 401(k) 운용의 연속성 면으로 보았을 때, 앞으로 직접 구매보다 TDF 매니저가 은퇴가 가까운 가입자의 자산을 TDF 상품을 이용하여 운용상품으로 QLAC를 가입하는 것이 점차 활성화될 것으로 보이며, TDF 역시 이를 가능하게 하는 방식으로 진화될 전망으로 보입니다📖

도도: 네, ‘송홍선’ 선임 연구위원님 자세한 설명 감사합니다.

지금까지 연금술사 연금 특파원, 도도였습니다.

다다: 네. 도도 특파원, 상세한 소식 전달 감사합니다.

재무적 이득은 늘리고, 사회적으로는 노후소득 안정과 장수위험을 관리하기 위한 ‘미국의 적격거치연금 QLAC’, 국내에는 어떤 영향을 가져올지, 그 행보가 기대됩니다🧐📖

오늘 ‘미국의 적격거치연금 QLAC’ 소식은 여기서 마치도록 하겠으며

이상 연금 특파원의 앵커 다다였습니다. 감사합니다 😉

글 송홍선 자본시장연구원 선임연구위원

도도 : 저번 시간에는 *펀드명 읽는 법에 대해 알아봤는데, 이번에는 저번에 말한 것처럼 펀드 Class에 대해 자세히 알아볼 거야😎😎

*연금술사 101호 보러가기 '붐붐붐~🎶 연금GAP GAP🤑' 

우선 Class를 공부하기 위해서는 먼저 펀드의 ‘수수료’와 ‘보수’의 차이를 이해하고 있어야 해.

수수료와 보수는 공통적으로 ‘펀드 투자에 따른 비용, 즉 어떤 일을 대신 처리해 준 대가로써 지불하는 돈’을 말해! 하지만 수수료는 ‘어떤 일을 진행하는 데 있어 직접적으로 필요한 비용’을 뜻하고 보수는 어떤 일을 대신해 주는 사람 혹은 기관에게 지불하는 비용이야~

쉽게 말해 정기적(보수)으로 지불하느냐, 아니면 1회성(수수료)으로 그치느냐에 따라 구분할 수 있다는 말이지!

그럼 수수료와 보수에 대해 자세히 알아볼게😝💕

먼저 수수료는 크게 ‘선취 판매수수료’와 ‘후취 판매수수료’로 구분할 수 있어.

선취 판매수수료는 펀드 매수 시, 원금에서 %로 수수료를 부과하고 나중에는 상대적으로 낮은 금액의 보수를 내는 것이며, 후취 판매수수료는 매수 시 수수료를 부과하지 않지만 환매 시, 원금과 수익금에 대해 %로 수수료를 부과하기에 장기적으로는 선취수수료가, 단기적으로는 후취수수료가 유리할 수 있어.

그럼 화면 잠깐 봐볼게📺

선취 판매수수료는 투자자가 펀드를 사는 시점에 수수료를 내는 것인데, 펀드 투자 금액이 100만 원 이고 선취 판매수수료가 1%라고 한다면, 1%에 해당하는 만 원을 차감한 나머지 금액 99만원으로 매수하게 되는 것이지🧐📖

후취 판매수수료는 투자자가 펀드를 가입하고! 이 펀드를 환매할 때 내는 수수료를 의미하는데, 만약 펀드 투자금액이 100만원, 후취판매수수료 1%, 펀드 수익률이 10%라고 가정했을 때, 펀드 수익금 110만원의 1%, 즉 11,000원을 수수료로 내게 되는 것이지😝

또한, 약정된 기일이 지나기 전에 환매하는 경우는 일종의 벌칙금인 ‘환매 수수료’가 발생할 수 있으니 중도 환매가 가능한지, 해당 수수료가 어느 정도인지 체크해 보는 것도 중요해!

다음 보수는 운용보수, 판매보수, 수탁보수, 사무보수가 있는데, 펀드를 맡기는 대가로 정기적으로 지불하는 비용으로 아래와 같은 이유로 보수가 지급돼📱📱

운용보수 : 펀드를 운용하는 자산운용사에 지급되는 보수

판매보수 : 펀드를 판매하는 회사(증권사, 은행 등)에 지급되는 보수

수탁보수 : 펀드를 보관하고 관리해주는 대가로 지급되는 보수

사무보수 : *펀드 기준가를 산정하고 관련 사무 업무에 지급되는 보수

*펀드 기준가란? 펀드의 운용 성과가 반영되는 평가 금액으로 펀드 매매 시, 기준이 되는 가격

*기준가 계산 :(펀드의 순자산총액/총좌수)*1,000

*좌수란? 펀드를 세는 단위

정리하자면, 수수료는 펀드 매매 시, 투자금과 수익금에 기반하여 지불하는데, 보수는 산정된 *펀드 기준가에서 차감되는 것이지.

그리고 이러한 펀드 수수료 및 판매 보수 체계를 유형별로 구분한 것이 바로 Class인데, 가입 방법, 투자자 자격, 투자금액 등에 따라 다르게 적용되는 판매수수료나 판매보수 체계를 유형별로 구분한 것이라고 생각하면 돼 😝💕

수수료와 보수는 ‘금융투자협의회 전자공시서비스 (http://dis.kofia.or.kr)’에서 비교 확인할 수 있다는 점도 잊지 말아 줘👍🏻👍🏻

도도: 그럼 ‘펀드 수수료, 보수, Class’ 발표는 여기서 마치도록 하겠습니다. 감사합니다!

다다: 👏👏👏👏👏👏👏👏👏

안녕하세요 여러분~

오늘은 문화인이 되고 싶은 여러분을 위해 😜😜

생활에 유용한 아이디어부터, 기술, 각종 정보들이 가득 담겨 있는 다양한 행사가 준비되어 있는 4월의 COEX 전시회 및 박람회 일정을 알려드릴게요!

한국 미술축제의 시작이자 2023년의 봄을 여는 국내 최초 아트페어인 “2023 화랑미술제”에 여러분을 초대합니다! (짝)👏(짝)👏(짝)

한국 미술 시장의 활성화와 대중화를 이끌어온 화랑미술제에는 한국을 대표하는 화랑이 참가하여 설치, 조각, 미디어, 회화 등 다양한 작품들을 전시되어 있으니, 많은 관심 부탁드립니다 🤓 💝

#02 2023 월드 IT쇼(04.19 ~ 04.21) / 입장료 – 10,000원 / Hall A, B, C

디지털 혁신을 위한, 차세대 첨단 산업을 주도하고 있는 원스톱 플랫폼 “월드IT쇼” 에 여러분을 초대합니다! (짝)👏(짝)👏(짝)

월드IT쇼는 국내 최대의 ICT 종합 전시회로 최신 트렌드와 미래 기술 동향을 소개하는 자리로써, 국내, 외 약 10만명 이상의 ICT 종사자가 방문하는 전시회입니다!

글로벌 네트워크의 장으로도 불리며, 해외 바이어 초청 지원, 글로벌 빅 바이어와의 1:1상담 기회를 제공, 해외진출전략세미나 등 다양한 기회가 여러분을 기다리고 있으니 많은 관심 부탁드립니다 😃❤

#03 더 메종(04.20 ~ 04.23) / 입장료 – 10,000원 / Hall D

프리미엄 홈 스타일링 전시회 <홈, 체이블데코페어> 사무국에서 주최하는 "2023 더 메종"이 여러분을 초대합니다! (짝)👏(짝)👏(짝)

이번이 2번째 열리는 것으로 더 나은 공간, 더 나은 삶을 위해 공간 트렌드의 비전과 라이프스타일을 제시하는 박람회로, 올해엔 공간 트렌드의 활용과 변화에 초점을 맞추어 관람객의 개개인 성향에 맞는 분야 맞춤형으로 전시한다고 하니, 많은 관심 부탁드립니다 🙂🙃

우리 모두 코엑스에서 만나요 🤗🤗

연금에 대해 궁금한 것이 있는데 물어볼 곳이 없다고요?

잘 찾아오셨습니다. <연금술사>에서는 각 분야 전문가가 여러분의 연금 궁금증을 속 시원하게 풀어드립니다. 연금과 관련한 궁금한 점을 남겨주세요.

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