Ep.2 더 두터운 보장을 위한 연금 3총사 활용하기

다다의 인생 2막 이전 스토리가 궁금하다면?

*이전 에피소드 보러 가기 ‘Ep1. 개인연금과 퇴직연금의 중요성, 0.78에 숨은 뜻은?’

‘나를 스스로 책임지는 힘, 개인연금, 퇴직연금은 어떻게 키울 수 있는 것일까?’ 그렇게 궁금증만 남긴 채 미래 다다의 연락은 끊어졌고, 현재의 다다는 다시 일상으로 돌아왔다 🏃💨

팀장님: 다다님, 어제 말한 자료는 디벨롭 다 했어요? ASAP으로 요청했으면 어제 다 하고 퇴근하셨어야 하는 것 아닌가요? 3시까지 완료해서 메일로 보내놔요. 확인하고 킥오프 미팅 들어가야 하니깐

현재 다다: 아.. 넵! 죄송합니다. 빠르게 마무리해서 전달하겠습니다 🙇‍♂ 🙇‍♂

그렇다. 나는 귀여운 햄스터🐹 인데 회사에서는 새가 된다. ‘넵무새🐥, 죄송무새🐥’.

어제 워라밸을 포기하고 야근을 했건만… 🤔 그래… 분명 하루 만에 끝 낼 업무량이 아니었던 거겠지? ‘그래 다다야, 그저 인생은 버티는 거야~! 버티면 다 되는 거야~ 💪🏻’

(타닥타닥…. 디벨롭… ASAP.. 킥오프…)

일단 모르는 업무 용어를 숙지하고, 미팅 자료를 준비하려던 찰나!

벨소리: 📳🔔📳🔔📳🔔📳

현재 다다: 미래의 다다야! 갑자기 연락이 끊겨서 깜짝 놀랐어! 무슨 일 있었어?

미래 다다: 아 그런 건 아니고, 우리가 지금 연락할 수 있는 이유는 바로 이 ‘타임폰’ 덕분인데, 아직 개발 초기라 문제가 많아…..

현재 다다: 역시.. 우연이 아니었구나. 미래에는 정말 없는 것이 없네! 그럼 이제… 다음 회차 로또 번호를 알려 줄 수 있을까? 

미래 다다: 그건 안돼. 미래를 완전히 바꿀 수 있는 정보는 전달할 수 없다는 금기 사항이 있어. 하지만 미래를 준비할 수 있도록 도움은 줄 수 있지. 프로토타입 ‘타임폰’으로 하는 첫 테스트라 실제 미래가 바뀔지는 아직 모르겠지만, 그래도 우리의 미래를 위해 너에게 비밀 연금 정보를 전달해 주려고 해!

현재 다다: 알겠어… 🥺 그럼 오늘 연금 비밀 정보는 이전에 말했던 그 ‘힘’과 관련된 거야?

미래 다다: 맞아! 지금 내가 경제적인 여유가 없다는 건… 우리가 힘을 기르지 못했다는 거겠지. 그래서 네가 그 힘을 길러줘야 해!

현재 다다: 내가…? 어떻게 기르는 건데?!

미래 다다: 우선 우리가 노후에 필요한 소비를 위해 미리 준비할 수 있는 가장 대표적인 방법이 연금이란 것은 알고 있지? 연금이란 연금 가입자가 미리 일정 금액을 적립해 두고 노년기에 일정액을 규칙적으로 나눠 받는 금융 상품을 말해.

우리 나라는 경제협력개발기구(Organisation for Economic Co-operation and Development : 이하 OECD)가 권하는 연금을 통한 노후보장 제도를 ‘3층 연금체계’로 구성하고 있어. 3층 연금체계란 노후소득 보장의 안정성을 도모하기 위해 공적연금과 사적연금을 모두 활용하는 거야.

3층 연금체계 중 1층은 정부가 운영하며 소득이 있다면 의무적으로 가입해야 하는 공적연금, 즉 이전에 말했던 ‘국민연금’이 대표적이고, 2층은 민간(기업)에 의해 운영되는 사적연금인 ‘퇴직연금제도’, 마지막으로 1층, 2층 연금으로 부족한 부분을 보완하기 위해 개인이 직접 가입하는 사적연금인 ‘개인연금’이 바로 3층 연금체계에 해당돼.

이처럼 굳이 3층을 쌓는 이유는, 공적연금에만 의존하면 노후소득 보장이 취약하기 때문이야.

현재 다다: 그럼 노후보장을 위해 월 연금수령액은 얼마여야 좋은 거야❓

미래 다다: 그걸 알기 위해서는 우선 소득대체율을 이해하는 게 중요해! 소득대체율이란 월연금 수령액을 연금 가입 기간의 월평균 소득으로 나눠 구할 수 있어. 예를 들어, 소득대체비율이 50%라고 하면 연금액이 연금 가입 기간 평균 소득의 절반 정도 된다는 의미지. 일반적으로 OECD가 권고하는 안락한 노후보장을 위한 소득대체율은 65%~70% 정도로 알려져 있어.

현재 다다: 그럼 우리나라의 국민연금 소득대체율은 어느 정도이길래 3층 체계가 필요한 거야?

미래 다다: 잠깐만…. 문자로 이미지 보냈으니 한번 봐봐📳

<자료 : OECD>, <자료 : 한국경제연구원>

미래 다다: 보는 것과 같이 우리나라 국민연금의 소득대체율은 31.2%로 OECD 평균에 미치지 못하고 있어. 한편 65세 이상의 노인 빈곤율은 43.4%로 OECD 국가 중 1위를 차지하고 있어서 노후 대비가 절실한 상황인 거지!

우리나라의 노인 빈곤율이 높은 이유는 뭐 여러 가지가 있겠지만, 소득대체율과 연금 가입률에서도 찾을 수 있어. 현재 우리나라의 국민연금의 보험료율은 9%이고, 목표 소득대체율은 40%야. 이는 국민연금만으로는 안락한 노후보장은 어렵다는 이야기지.

현재 다다: 그럼 선진국인 영국(21.6%), 일본(32.4%)은 우리나라 보다 소득대체율이 낮은데 두 국가의 노인 빈곤율은 왜 더 낮은 거야❓❓

미래 다다: 그 이유가 바로 사적연금 가입률이 우리나라보다 훨씬 높기 때문이야!

설명을 위해 2016년 주요국의 사적 연금 가입률로 예를 들자면, 당시 우리나라의 사적연금 가입률은 24%인 반면 일본은 50.8% 영국은 43%였어. 즉, 더 두터운 보장을 위해 연금 3층 체계를 잘 활용하였고, 그에 따라 노인 빈곤율에도 긍정적 기여를 했다고 볼 수 있지.

국민의 안락한 노후 생활을 위해 정부도 연금 3층 체계를 장려하며, 그에 따라 퇴직연금과 개인연금에 많은 혜택을 주고 있어. 퇴직금을 10년 이상 퇴직연금 형태로 수령하게 되면 퇴직금 일시소득세의 40%를 감면해주는 세금 감면 혜택을 주고, 이자 등을 포함한 연금액을 연금소득세(3.3%~5.5%)로 과세함으로써 일반 이자 및 배당소득세 보다 낮은 세율로 과세를 하여 절세의 혜택을 주고 있어.

개인연금의 경우, 소득 규모에 따라 최고 납입금(600만 원 한도)의 16.5%를 매년 연말정산 시 세액 공제 혜택을 주고 있지.

그러니깐 우리의 미래를 위해서… 다다 네가 지금부터 이 연금 3총사를 활용해 두터운 연금 탑을 잘 쌓아줘야 해!

팀장님: 다다님? 자료 아직도 안 보냈어요? 곧 킥오프 미팅인데 뭐 하는 거예요??!!

현재 다다: ……. 미래의 다다야 미안한데 나중에 다시 전화해 줘!

전화가 끊김과 동시에 다다의 눈에 들어오는 시계 시침은 ‘2시 40분’을 가리킨다.

다다의 인생 2막, 에피소드 3편에서 계속….

강영선 대한투자신탁(현 하나금융투자), 씨티은행, 알리안츠글로벌자산운용(현 우리글로벌자산운용)을 거쳐 현재 쿼터백그룹 연금과 은퇴연구소장으로 재직 중이다. 다양한 경험을 가진 금융회사 27년 차 경력의 전문가. 퇴직연금제도 발전을 주제로 한 논문으로 경영학 박사를 취득했다. 현재 고용노동부 퇴직연금제도 교육 전문 강사, 서울사이버대학교 겸임교수, 한국연금학회 산업부문 위원장을 맡고 있다.

연금 마스터뿐만 아니라 투자에도 관심이 많은 다다와 도도가 직접 투자 자료를 조사해 발표하고, 모르는 투자 정보는 전문가를 초청해 강의를 듣는 시간!

다다와 도도의 [방과 후, 투자 동아리]에 오신 것을 진심으로 환영합니다! 👏👏👏

다다: 오늘 ‘방과 후, 투자 동아리’ 첫 모임이네! 그래서 오늘은 투자의 아주 기초적인 내용을 발표 주제로 가져왔어. 그것은 바로 ‘주식’과 ‘펀드’야! 그럼 지금부터 발표 시작하겠습니다 😎

우선, 도도야! 혹시 주식이 뭔지는 알아❓

도도: 음… 싸게 사서, 비싸게 다시 파는 것?

다다: 맞아! 사전적 정의로 '주식'은 주식회사의 자본을 이루는 단위 및 그것을 나타내는 증서를 말해! 쉽게 말하자면 회사의 지분을 구매하는 거라고 할 수 있어😇

주식의 가장 큰 특징은 누구나 쉽게 참여할 수 있고, 투자에 제한이 없다는 점이며 일반적으로 도도 네가 말한 것처럼 ‘싸게 사서, 비싸게 파는 ’매매차익'과 ‘회사가 벌어들인 수익 중 일부를 주주들에게 배당하는 ’배당수익'으로 투자 수익을 낼 수 있지.

도도: 그럼 펀드는 뭐야🧐❓

다다: 펀드는 투자에 관심이 많지만, 투자를 잘 모르는 투자자들을 위해 만든 제도로써 불특정 다수의 돈을 모아 전문가가 주식, 채권 등에 대신 투자운용하여 그 수익을 투자자에게 실적 배당하는 금융 상품이야.

펀드의 특징으로는 아주 적은 돈으로도 쉽게 투자할 수 있고, 분산 투자가 가능해 집중 투자에 따른 위험을 줄일 수 있어. 특히, 자산운용 전문가가 대신 투자해 주기에 투자대상을 직접 분석하고 매매하는 시간과 노력을 줄일 수 있다는 것이 아주 큰 장점이지👍🏻👍🏻

펀드의 종류는 다양하지만 크게 증권펀드, MMF, 파생상품펀드, 부동산펀드, 실물펀드, 특별자산펀드, 재간접펀드가 있는데, 자세한 내용은 아까 준 프린트물을 확인해 보면 좋을 거야📑📑

다다: 이상으로 ‘주식과 펀드’ 발표를 맡은 다다였습니다. 감사합니다🙇‍♂🙇‍♂

도도: 👏👏👏👏👏👏👏👏👏

#01 사회적 기업.. 너 뭐 돼?

사회적 기업.., 기억이 나면서도 안 나기도 하고… 가물가물한 분들 많으시죠 😵‍💫

일반 기업은 수익 창출, 즉 이윤을 추구하는 기업의 특성을 가지고 있다면! 사회적 기업은 이러한 기업의 특성에 플러스로 공공성을 우선시하는 ‘사회적 특성’을 모두 포함하는 기업을 뜻합니다!

지역 공동체의 회복이나, 취약 계층에게 일자리 제공, 빈곤 해결 등 세상에 발생하고 있는 다양한 사회 문제를 해결하는 목적을 가지고 활동하는 기업인 사회적 기업.

그렇다면 우리 주변에 어떤 사회적 기업이 있을까요🧐❓

몰라도 괜찮습니다! 세상에는 우리에게 도움이 되는 사회적 기업이 너무너무 많은데요!

앞으로 연금술사가 여러분들에게 알고 있으면 도움이 될! 사회적 기업을 하나씩 소개해줄 테니~ 사회적 기업 소개? 진행시켜🏃

#02 면접 보러 가야 되는데.. 정장 사기 아까운 취준생들 모두 주목!

면접 보러 가야 되는데.. 정장 사기 아까운 취준생들 모두 주목 👩‍💻 면접은 진짜 얼마 안 보는데.. 정장사기엔 너무 비싸고… 한 번쯤은 고민해본 사람 당장 손들어!! 🙌 🙌 🙌 🙌

그런 분들을 위해 준비했습니다 👨‍🏫 오늘 소개해드릴 사회적 기업은 바로… 두구두구두구

바로 누구나 멋질 권리가 있는! 열린옷장 입니다~ (짝) (짝) (짝)

열린옷장은 정장 대여 서비스를 선물하는 사회적 기업으로, 사회 선배들의 응원과 경험이 담긴 정장을 기증받고! 면접을 앞두고 비싼 정장 때문에 고민하는 청년들이 싼값에 정장을 대여할 수 있는! 공유 옷장인데요 😀💕

근데 단순히 기증받고, 대여해주는 것이 아니라 기증자는 대여자에게 응원의 편지를💌, 또 대여자는 기증자에게 감사한 마음을 담은 감사의 편지를 전달해주는 것이 바로 Key Point~!

그리고 면접 볼 때 정장만 입고 갈 순 없죠~ 열린옷장은 정장뿐만 아니라 셔츠, 벨트, 넥타이, 그리고 구두 👠까지!

이거… 완전 개이득인데? 완죠니 내 스타일이쟈나

급하게 정장 필요한 사람은 달료가 달료가 🏃💨💨

연금에 대해 궁금한 것이 있는데 물어볼 곳이 없다고요?

잘 찾아오셨습니다. <연금술사>에서는 각 분야 전문가가 여러분의 연금 궁금증을 속 시원하게 풀어드립니다. 연금과 관련한 궁금한 점을 남겨주세요.

더 나은 연금술사를 위해 구독자 여러분들의 소중한 의견 부탁드립니다♥

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