ISA & IRP 절세 투자 스킬 들어갑니다 얍얍!👊🏻

ISA와 IRP를 연계한
절세 투자 전략

선생님: 다다야, 도도야. 오늘은 IRP와 ISA를 활용해서 효과적으로 노후 준비를 할 수 있는 저축 방법을 알아볼 거야.

다다: 선생님! 복습 차원에서 IRP가 뭐였는지 한 번만…😔

선생님: 그래. IRP는 개인형 퇴직연금 계좌(Individual Retirement Pension)를 뜻해. 55세 이후 연금을 받을 수 있는 대표적인 연금계좌야. 현행 세법에서는 IRP 계좌에 퇴직금이 아닌 개인 저축액을 입금하면 기본적으로 1년에 최대 900만 원까지 세액공제 혜택을 주고 있어. 즉, 연말정산이나 종합소득 신고 시에 IRP 입금액에 세액공제율을 적용하여 세금을 감면해 주는 것이지.

도도: 👏👏 그럼 저축액에 따라 세금을 얼마나 줄일 수 있나요?

선생님: 예를 들어볼게. 총급여가 5,500만 원 이하인 어떤 근로자 A가 IRP 계좌를 활용한다고 가정해 보자. 이 근로자 A가 IRP 최대 입금액인 연 1,800만 원을 입금하면 어떻게 될까? 900만 원까지 공제율 16.5%(IRP 연말정산 세액공제율)를 적용해 최대 148.5만 원의 세금을 줄일 수 있어.

다다: 그럼 나머지 900만 원은 어떻게 되나요?👀

선생님: 아주 좋은 질문이야!🙋‍♂️ 공제 받지 않은 900만 원도 차년도 이후에 전환 신청을 통해 세액공제를 받을 수 있어. 만약 세액공제를 받지 않고 연금을 받을 때까지 그대로 두면 나중에 세금 없이 연금으로 나눠 받을 수 있단다.

도도: 오! 그렇다면 IRP만큼 ISA도 중요한가요?😗

선생님: 맞아. IRP 세액공제를 최대로 받고 싶다면, ISA 계좌에 주목해야 해. ISA를 다시 복습해 보자. ISA는 개인종합자산관리계좌(Individual Savings Account)로, 만기가 최소 3년 이상인 저축 계좌야.

다다: 선생님, 기억나요! ISA 계좌에는 연간 최대 2,000만 원까지 납입 한도로 최대 1억 원까지 적립이 가능하죠?🕵🏻

선생님: (끄덕끄덕) 정답이야. ISA 계좌 만기 이후 해지하면 운용수익 200만 원까지는 비과세이고, 그 이상 초과 수익은 9.9%로 분리과세가 돼.

도도: 만기된 ISA 자금을 IRP에 넣으면 어떻게 되나요?💰

선생님: 그게 오늘 수업의 핵심! 잘 따라와 봐. 만기된 ISA를 해지하고 이를 다시 IRP로 입금하면, 원래 IRP 세액공제에 더해 ISA 만기 자금 입금액의 10%를 300만 원 한도 내에서 추가로 세액공제 받을 수 있어.

다다: 오! 그럼 세금을 더 줄일 수 있겠네요. 예를 들어서 한번 설명해 주세요!

선생님: B씨(30세)가 ISA로 3년 동안 2,800만 원을 적립했다고 해보자. 총 운용 수익이 200만 원 발생했어. 이 금액을 ISA에서 만기 해지하고 IRP로 전환하면 어떻게 될까?👉

도도: 해지된 총자금이 3,000만 원이니까…(계산기 두드리며)

선생님: 먼저 ISA는 만기 이후 해지 시에 전액 비과세 적용을 받아. 그리고 도도가 이야기한 해지한 총자금 3,000만 원을 IRP로 입금한다면, 기본 IRP 세액공제 금액인 900만 원과 ISA 입금액의 10%인 300만 원을 합한 금액에 대해 세액공제 적용을 받게 되는 거야! 🎉

다다: 900만 원과 300만 원을 합한 총 1,200만 원에 대해 세액공제를 받을 수 있는 거네요!💪🏻

선생님: 그렇지. A씨의 소득이 총급여 5,500만 원 이하라고 하면, 입금한 해에 총 1,200만 원에 대해 16.5% 공제율을 곱한 198만 원의 세금을 절감할 수 있어.

도도: 이 방법으로 세금을 줄이면 정말 도움이 되겠어요!🙌

선생님: 거기서 끝이 아니야. 차년도 이후에는 공제받지 못했던 1,800만 원(3,000만 원-1,200만 원)에 대해 2년에 걸쳐 납입 전환을 신청할 수 있단다. 이렇게 하면 추가 납입 없이 2년 동안 기본 공제 900만 원에 대한 세액공제 혜택을 받을 수 있어. 총 3년 간의 세액공제로 절감하는 세금은 최대 495만 원이 되는 거지.🔥

다다: 헉! 엄청난데요.🫢

선생님: 이렇게 반복 투자한다면, 비과세, 과세이연, 세액공제 그리고 연금소득세 저율과세까지 받는 그야말로 ‘종합 세테크 연금 투자’를 완성할 수 있어!🚀

참고로 IRP에 대한 세제 혜택은 매년 늘어나는 추세야. ISA 역시 올해 초 정부에서 비과세 등의 세제 혜택을 더 늘리겠다는 방안이 발표돼서 논의 중이라고 하니, 나오는 대로 수업에서 알려 줄게.

다다, 도도: 기대됩니다! 감사합니다, 선생님!🙇🏻‍♂️

김해연 국내 대형 은행과 증권사 연금부서에서 13년간 근무하고 있으며, 다양한 연금 컨설팅 및 세미나 경력을 가진 연금, 세무, 금융 분야 전문가이다.

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업종별 재무제표 이야기
‘증권업 및 보험업’ <1부>

다다: 기억나? 지난 시간에 금융업종 중 은행업의 재무제표 특징에 관해 공부했었지. 재무제표를 통해서 ‘업의 본질’에 대해 알게 되었어. 그리고 이번에는 증권업의 재무제표에 대해서 알아볼까 해.

📖 같은 금융업종이라서 은행의 재무제표와 비슷한 부분이 많지만 조금 다른 면이 있다. 먼저 자산 항목에서 대출채권, 부채 항목에서 예수부채를 체크해보자.

📖 증권사에서 ‘대출채권’은 증권사가 제공하는 주식매입자금 대출들을 의미한다. 증권사에서 대출채권은 투자자들이 보유 자금 이상의 주식을 매수할 때 쓰는 신용이나 미수 같은 것들이다.

도도: 증권사가 빌려주는 대출이구나. 증권사 이익에서 중요한 요소겠어. 👀

📖 HTS 종목창을 보면 작은 글씨로 ‘증40 담140’과 같은 수치를 본적 있을 것이다. (미수) 증거금률 40%, (신용융자) 담보비율 140%를 의미한다.

즉, 증거금률이 40%라는 것은 내돈 400만 원이 있으면 1,000만 원어치 주식을 살 수 있다는 뜻이다. 증권사에서 돈을 빌려서 주식을 살 경우 강제청산, 즉, 마진콜을 당하지 않고 주식을 보유할 수 있는 담보비율(=(신용융자+자기자금)/신용융자)이 140%인 것이다. 낮은 수수료를 강점으로 내세우는 온라인 증권사들은 이 부분에 대한 의존도가 높은 경향이 있다.

다다: 증거금률, 담보비율! 체크, 체크.✅

📖 또 중요한 부분은 ‘예수부채’다. 이건 고객들이 증권사 계좌에 입금한 돈을 의미하고, 다른 말로는 고객예탁금이라고 불린다.

도도: 은행업에서도 예수부채 배웠었지!🎢

다다: 맞아. 증권사들은 채권 운용팀을 두고 이 자금을 단기채권에 돌려서 돈을 벌고 있어. 그래서 증권사가 온라인, 오프라인을 통해 영업을 하는 거야.

📖 유가증권은 증권사가 보유한 주식, 채권, 어음 등을 의미한다. 증권사의 자기자본 투자가 여기서 이루어진다. 각 증권사에 PI팀이라는 부서가 있고 회사의 자기자본으로 다양한 투자를 한다.

다다: 아하! 유가증권과 앞에서 배운 대출채권까지 증권사의 자산으로 잡히는구나. 좋아. 전체적인 그림이 그려진다!🤔

도도: 아니, 아직 한 발 남았다…🔫 다음 재무제표 부수러 갑니다(총총)

돈세이, ‘업종별 재무제표 이야기 증권업 및 보험업’ 2부에서 계속...

이진호 막연하게 부자가 되고 싶다는 마음에서 투자를 시작했고, 어느덧 20년이 넘어가게 된 투자자이다. 블로그 ‘BwithU의 재미있는 대체투자 & 금융투자’를 운영하고 있으며, 현재는 투자상품영업을 하고 있다.

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극락도 락이다🤘🏻
나만 빼고 또 재미있는 거 한 불교🎐

기원전 6세기경 창시된 종교가 이렇게 힙할 수 있는 거임? 불교도?😎

한국 사람이 가장 많이 믿는 건 ‘불교에 가까운 무교’란 말이 있을 만큼 불교는 우리에게 친숙한 종교인데요.🤗 몇 년 새 MZ세대에겐 종교를 넘어 🕶‘힙’의 대명사가 됐어요. 마냥 엄숙하고 세속과 멀어 보이던 불교에 다가오도록 🌈유연한 변화를 꾀한 덕분이죠. 🌿친환경, 마음 수행, 가치 소비를 추구하는 가치관과도 닮아 젊은 층의 지지를 받고 있어요~ 부처님 오신 날을 맞아 흥미로웠던 소식을 모아봤습니다!👀

#01. 매년 불교 박람회에 슈퍼 이끌림~😊

출처: 유튜브 채널 ‘크랩(KBS 뉴미디어 채널)

📀고통을 이겨내면🎤 극락왕생🙌🏻 🔥번뇌를 견뎌내면🎤 극락왕생😇

찬불가에 EDM 리듬을 섞은 불경 리믹스가 울려 퍼진 곳은 다름 아닌 박람회장!🎧 국제불교박람회가 입소문을 타고 MZ 축제로 자리매김하면서, 4월 4일부터 나흘간 열린 행사도 인산인해였는데요.👥 개관 전 공식 홈페이지가 마비될 정도였죠. 실제로 지난해보다 현장 관람객이 3배 이상 늘어 역대 최고 기록을 세웠다고~🎉 그중 80%가 20~30대라 불교 및 전통 문화를 향유하는 연령층이 확대됐음을 알 수 있었어요.

메인 스테이지는 디제잉 파티였는데요.🕺🏻 ‘핑계고 모닝 콜라텍’ 엔딩을 장식한 뉴진스님이 DJ로 등장해 클럽을 방불케 했죠. 또 🐭자빠진 쥐 도자기 인형, 👕깨닫다 티셔츠 등 재치 있는 굿즈로 무소유 대신 풀소유를 실천한 관람객이 속출했답니다.🚨 AI 부처표 고민 해결, 임종 체험, 출가 상담 같은 이색 프로그램도 문전성시였어요.👣 공예·미술, 사찰 음식, 의복 등 다양한 불교 문화를 선보인 박람회는 오는 8월 부산에서도 열린다니 관심 있는 금술이들 참고!⭐️

#02. 연프 현실판! 템플 스테이에서 봬요 누나😘

출처: 유튜브 채널 ‘14F(MBC 디지털뉴스국 채널)’

불교 신자가 아니어도 참여할 수 있는 템플 스테이에서 자만추를?!👩🏻💜🧑🏻 연애 리얼리티 프로그램 <나는 솔로> 형식을 패러디한 ‘나는 절로’는 대한불교조계종에서 여는 🎯커플 매칭 행사인데요.❣️ 2030세대 미혼 남녀들이 복잡한 일상을 떠나 사찰에 1박 2일 머물며 자연스레 서로 알아갈 수 있어 화제를 모았죠. 작년 11월 개최한 행사에는 3천 명 가까이 지원해 경쟁률만 150 대 1이었다는!🙈💕

참가자들은 이름, 나이, 직업을 숨긴 채 단체 미팅에 참여하게 되는데요. 한 자리에 모여 👨‍👩‍👦건전한 가족관을 주제로 강의를 듣고👩🏻‍🏫, 저녁이 되면 사찰 음식을 먹은 후 🍵차담으로 깊은 속내를 나누죠. 일찍 잠자리에 들어야 해서💤 다음 날 아침 주변을 산책하다 짝이 맺어지는 경우도 있대요.💘 이 밖에도 연등 달기, 팀워크 게임 등 어색한 분위기를 깨고 친목을 다질 기회가 풍성하다는 점~🥰 짧은 만남이지만 💍커플 성사율이 대체로 높아 만족도도 높다는 후문이에요.🎊

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