다다의 인생 2막 이전 스토리가 궁금하다면?

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(고인턴의 깜짝 등장으로 타임 폰을 떨어트린 다다)

벨소리: 📳🔔📳🔔📳🔔📳

고인턴: 아, 죄송합니다. 우선 전화 받으세요. 궁금한 게 많으실 테니 저는 창고📦에서 기다리겠습니다.

현재 다다: 다다야! 고인턴이 우리 얘기를 다 알고 있던데, 정말 고인턴의 정체는 뭐야?!

(찌지직.. 찌지직… 들리는 통화 잡음)

미래 다다: (아, 오늘인가 보구나…) 다다야. 우리 지금 시간이 많이 없거든? 마지막으로 너에게 전해야 하는 연금 정보가 있는데, 이거 듣고 나면 다 설명해 줄게.

내가 이렇게 너에게 연금 정보를 전해주는 이유는 딱 하나야. 우리의 미래를 풍족하게 만들기 위해서지. 그 차이는 더도 말고 딱 1% 차이에 있어.

현재 다다: 그래… 그럼 연금 정보부터 먼저 들을게…🤔

미래 다다: 고마워, 다다야! 우선 배경부터 설명하자면, 오랫동안 경제학자들은 소득과 소비의 관계를 연구해 왔어. 모딜리아니의 생애소득가설에 따르면 합리적인 개인은 소득을 얻는 일정 기간(15~65세)으로 한정 되지만 소비는 매년 비슷한 수준으로 하려고 해. 따라서 여윳돈이 있더라도 그때 다 써버리지 않는다는 거지. 은퇴 후 소득이 없어질 것을 대비해 저축을 하면서 미래 소득이 없을 때를 대비한다고 가정하는 거야.🧐

현재 다다: 하지만, 최근 소비 및 경제적 자립에 대한 극과 극의 양상이 사회 전반에 나타나고 있잖아?

미래 다다: 맞아. 이 극과 극을 대표하는 것으로 ‘인생은 한 번뿐이다’ 현재의 행복을 위해 아낌없이 소비하는 ‘욜로족(You Only Live Once)’ 그리고 ‘경제적 자립과 조기 은퇴’ 현재의 간소한 생활을 통해 미래를 위한 저축, 투자를 극대화하여 빠른 경제적 자립을 얻는 것을 목표로 하는 ‘파이어족(Financial Independence, Retire Early)'이 있어.

현재 다다: 그럼 우리가 추구하는 삶은 ‘파이어족🔥’에 가깝네?

미래 다다: 그렇지. 여유 있는 은퇴 준비를 희망하는 ‘파이어족’과 같은 세대는 앞의 모딜리아니의 전략에 따라 현재 소비를 줄이고 미래를 위해 저축(또는 투자)을 해서 대비해야 하는 것이 중요해. 왜냐하면 사람은 생각보다 오래 살고 준비되지 않은 노후는 삶의 만족도가 떨어지기 때문이야.

예를 들어, 28세 신입사원이 60세까지 일을 한다고 가정해 볼게. 그리고 이 신입사원의 소득 및 투자 여정의 차이를 알아보자. 지금 보낸 이미지📤 확인해 볼래?

미래 다다: 그 가정에 따라 28세 신입사원의 초봉이 3천5백만원일 경우, 60세 시점에는 연봉 1억 2천3백만원 수준이 돼. 그리고 매년 임금 상승률에 따른 투자 금액(10%, 11%)일 경우, 은퇴 시 모은 돈 각각 4억 7천4백4만원(10% 투자 시), 5억 2천1백만원(11% 투자 시)으로 약 4천7백4십만원의 차이가 나지.👍

현재 다다: 단 1%의 차이가 32년 후 거의 5천만원 정도의 차이라니… 상당한데?!

미래 다다: 만약 5%로 늘린다면 2억 1천3백만원의 차이가 나지. 모두 장기투자에 따른 복리효과 덕택이라고 볼 수 있지. 현재의 소비를 줄이고 미래를 대비하는 것은 이렇듯 간단한 원리에 따라 차근차근 준비해 가는 것이야. 이 자산을 연금 투자에 적용시켜 세액공제 혜택 부분을 고려해 재투자 한다면 더욱 효과가 커지겠지?🤭

그리고 다다야. 우리는 오늘로 마지막일 거야. 내 자신과 헤어지는 기분이라 조금 어색하지만…😭

(찌지직.. 찌지직… 또 다시 들리는 통화 잡음)

연금 공부 꾸준히 하고, 고… 고..인…턴에게 … 가… 봐.

(통화가 끊기고, 폰이 꺼진다. 현재 다다는 고인턴이 기다리는 창고로 이동한다)

고인턴: 오셨어요? 다다님. 제가 타임 폰을 어떻게 아는지 궁금하셨죠? 그 이유는 제가 먼저 타임 폰을 주운 사람이기 때문이에요. 물론 지금은 사용할 수 없지만 말이죠.

고인턴: 이 타임 폰은 저희의 미래를 바꾸기 위해 저와 다다님이 미래에서 만든 발명품이에요. 믿기 어려운 얘기지만 타임 폰을 사용한 다다님은 아마 쉽게 이해할 거라 생각해요.😶

저는 다다님에게 접근하기 위해 이 회사에서 취업했고, 입사 전 타임 폰 개발을 위한 사무실도 마련해두었죠. 이제 다다님의 선택만이 남았어요.

미래가 바뀔지, 어떻게 될 지는 저도 아직 잘 모르겠지만… 그래도 저와 함께 타임 폰 개발을 시작해보시겠어요?🤝

우연히 얻게 된 타임 폰으로 시작된 미래 다다와 현재 다다의 비밀 연금 정보 ‘다다의 인생 2막’, 평범하지만은 않았던 사회초년생 다다의 회사 생활 시즌 1은 여기서 막을 내린다.🖐️

다다의 인생 2막, 시즌1 끝.

강영선 대한투자신탁(현 하나금융투자), 씨티은행, 알리안츠글로벌자산운용(현 우리글로벌자산운용)을 거쳐 현재 쿼터백그룹 연금 연구소 소장으로 재직 중이다. 다양한 경험을 가진 금융회사 29년 차 경력의 전문가. 퇴직연금제도 발전을 주제로 한 논문으로 경영학 박사를 취득했다. 현재 고용노동부 퇴직연금제도 교육 전문 강사, 서울사이버대학교 겸임교수, 한국연금학회 산업부문 위원장을 맡고 있다.

*연금술사 211호 돈세이, ‘업종별 재무제표 이야기 ‘은행 및 여신전문회사’ <1부>’ 보러 가기

다다: 그럼 금융업종 중 은행과 같은 재무제표 특성을 가진 업종은 무엇이 있을까?

📖또한 은행은 고객에게 돈을 받을 수 있는 수신과 돈을 빌려줄 수 있는 여신을 같이 하지만 여신만 하고 수신을 못 하는 금융사도 있다. 바로 캐피탈사, 신용카드사와 같은 여신전문금용회사(여전사)이다. 여신전문회사는 예금을 받을 수 없고, 은행 대출을 받거나, 여전채(여신전문금융회사채)라는 채권을 발행해서 자금을 조달한다.

다다: 여전채?🤔

도도: 여신전문금융회사채를 뜻하며, 동일 등급의 회사채에 비해 높은 수준으로 금리가 형성되는 것이 특징이야.

📖그래서 여신전문회사는 은행 재무제표에 있는 예수부채 항목이 없고, 여전채를 발행한 금액을 차입부채로 표시한다. 즉, 은행이나 여신전문회사에서 부채비율은 크게 의미 없는 지표가 되는 거다.

다다: 하지만 여전채도 결과적으로는 부채이기에 부채가 많아질수록 금리 걱정이 동반될 것 같아.😢

📖여신전문회사의 재무제표에서도 역시 ‘업의 본질’을 알 수 있는데 앞서 말했듯이 여신전문회사는 수신받을 수 없기 때문에 은행보다 금리에 더 민감할 수밖에 없다.

도도: 심지어 여신전문회사 중 신용카드사💳의 경우, 전체 조달 비중 중 약 70%가 여전채를 차지하고 있어, 여전채 금리에 영향을 크게 받을 수밖에 없는 구조라고 해.

📖일반적으로 여신전문회사를 가장 많이 접하는 경우는 고금리로 개인신용대출을 받거나 할부로 차를 살 때인데 각종 앱으로 대출할 수 있는 금융사의 리스트와 금리를 조회해 보면 시중은행보다 캐피탈사나 카드사 같은 여신전문회사들이 더 높은 금리를 제시한다. 그래서 금리가 올라가는 시기에는 자동차 등을 할부 대출로 구매하는 게 부담스러워지고, 여신전문회사은 그에 따라 대손충당금을 더 쌓게 된다.

다다: 여신전문회사는 은행과 동일하게 ‘대손충당금’으로 리스크를 대비 하기에 해당 계정과목을 통해 업계를 분석하는데 힌트❗를 얻을 수 있겠구나.

📖이렇게 이번 편에서는 은행과 여신전문회사의 재무제표 특징과 재무제표에 드러난 ‘업의 본질’에 대해서 알아봤다. 다음 시간에는 금융업종 중 여신전문회사와 같이 제2금융권에 속하는 증권업종과 보험업종에 대해서 알아보도록 하겠다.

도도: ‘업의 본질’에 대한 분석이 선행되지 않는다면, 재무제표를 올바르게 분석하기가 어렵구나.

다다: 업의 본질을 이해하지 못한 채 재무제표를 분석하는 것은 재무제표의 단편만을 보는 것과 같다고 생각해.🧐

돈세이, ‘업종별 재무제표 이야기 은행 및 여신전문회사’ 끝.

이진호 막연하게 부자가 되고 싶다는 마음에서 투자를 시작했고, 어느덧 20년이 넘어가게 된 투자자이다. 블로그 ‘BwithU의 재미있는 대체투자 & 금융투자’를 운영하고 있으며, 현재는 투자상품영업을 하고 있다.

이제는 하다 하다
이것까지 전공한다고?!🎓

면접관: 다다님. 그럼, 마지막으로 대학 시절에는 무엇을 전공하셨나요?

다다: 네 저는 대학 시절 묵찌빠를 전공했으며, 묵찌빠로 유학까지 다녀왔습니다!

면접관: ….? 퇴장 구다사이~

#01. 나는 대학 시절 묵찌빠를 전공했단 사아~실✊✌✋

와플대학🧇, 누텔라학과라고 들어보셨나요? 대한민국의 와플 프랜차이즈 업체 ‘와플대학’을 사랑하는 사람들이 그 애정을 표현하기 위해 브랜드명 및 메뉴를 활용하여, ‘나는 와플대학, 누텔라학과를 졸업했다’와 같이 표현하며 많은 밈을 생산하였는데요.

그 인기를 이어 MZ세대는 이제 ‘묵찌빠’를 전공하고 ‘묵찌빠’로 유학까지 다녀온다고 합니다. ^_^ 이 묵찌빠 영상은 과거 한 오페라 공연 영상이 알고리즘을 통해 인기를 얻으며 시작되었으며, 최근에는 밈 천재 ‘엔믹스 오해원’이 해당 영상을 따라 하며 인기에 불🔥을 지폈다고 합니다.

현재는 ‘난 대학 시절 김치볶음밥을 전공했단 사실’, ‘난 대학 시절 덕질을 전공했단 사실’ 등 전문성 혹은 애정을 나타내는 의미로 다양한 콘텐츠에 활용되고 있습니다.

🧑: 그래서 묵찌빠로 가문의 이름은 어떻게 높이는 건데요?🤣

#02. 제발… 제 귓속에서 그만 퇴장 구다사이(쿠다사이)~

즐거운 해외여행을 위해서 기본적인 회화 정도는 알고 있으면 좋겠죠? 그럼, 프로 식도락 여행러에게 일본 여행 1순위 기초 회화는 무엇일까요? 그건 바로 음식 주문을 위한 ‘주세요!’ 아닐까요? 일본어로 ‘주세요’는 ‘구다사이’라고 하는데요. ‘스미마셍… 스시 구다사이!’ 혹시라도 음식의 이름을 몰라도 바디 랭귀지💃와 함께 ‘구다사이’ 하나면 일본 여행? Keep going~👉

그래서 요즘 여기저기서 ‘구다사이~’를 외치는 거냐고요? 아뇨… 그건 바로 ‘구다사이 언니’ 때문이에요~ 구다사이 언니 ‘데빈 할발’은 셀카봉을 들고 도도하게 걸으며 ‘OO 구다사이~’를 외치는 ‘Learn Japanese with me’ 영상을 본인 채널에 업로드 했는데요. 귀👂에 쏙쏙 박히는 발음과 리듬으로, 마치~ 수능 금지곡과 같은 중독성을 자아낸다고 해요.😵 ‘주세요’라는 뜻으로 활용성이 높아 현재는 ‘최애 영상 구다사이…’, ‘야식 구다사이~’ 등 다양하게 사용되고 있다고 합니다.

다다, 도도: 연금술사 구독 구다사이~ 공유 구다사이~🙏

연금에 대해 궁금한 것이 있는데 물어볼 곳이 없다고요?

잘 찾아오셨습니다. <연금술사>에서는 각 분야 전문가가 여러분의 연금 궁금증을 속 시원하게 풀어드립니다. 연금과 관련한 궁금한 점을 남겨주세요.

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