디폴트옵션

이런 상품 골라 

글. 백일현 한국연금투자자문(주) 대표

7월 12일 디폴트옵션이 도입됐죠. 상품 승인 절차 등을 거쳐 빠르면 11월부터 가입자가 상품 을 지정할 수 있을 것으로 보입니다. 어떤 상품을 지정해야 할지 미리 알아두면 좋겠죠?

상품 특성을 잘 이해하고, 장기성과가 우수한 상품을 골라요!

펀드 중에서는 TDF가 가장 많은 선택을 받을 것으로 예상됩니다. 사회초년생 시기에는 위험자산(주식 등) 비중을 높게 유지하다가 은퇴시점에 가까울수록 위험자산 비중을 줄임으로써 장기 운용위험을 낮출 수 있다는 특징이 있죠. 하지만 올해처럼 주식과 채권, 기타자산이 동반 약세를 보일 경우에는 단기적으로 손실폭이 마이너스 10% 수준까지 발생할 수 있으니 자신의 위험수용 성향을 감안해 TDF 투자 비중을 조정해야 합니다.

현재 출시된 국내 운용사의 TDF 펀드는 ⓵투자비중을 국내운용사가 자체적으로 조정하는 펀드, ②외국계 운용사와 자산배분모델을 제휴해 운용하는 펀드로 구분할 수 있습니다. 자산배분전략과 투자대상이 운용사마다 다르고 이에 따라 운용성과와 수수료도 달라지니 잘 비교해서 장기성과가 우수하고 수수료가 낮은 상품을 선정해야 합니다. 또 한 가지의 TDF 상품에만 가입하는 것보다 두 개 이상의 상품에 가입하는 것도 위험관리나 성과 측면에서 고려해야 합니다.

자신의 투자성향을 파악하고 구성해요!

대부분 금융기관은 위험성향별로 크게 4가지 유형(초저위험, 저위험, 중위험, 고위험)의 디폴트옵션 상품을 제시할 것으로 보이는데요. 위험이 낮으면 기대수익이 낮고, 위험이 높으면 기대수익은 높지만 손실위험도 커질 수 있으니, 자신의 투자성향, 은퇴시기, 노후생활자금계획 등을 고려하여 적정한 목표수익과 감내할 수 있는 위험수준에 맞춰 상품을 지정해야 합니다.

초저위험 상품처럼 너무 위험이 낮은 상품은 기대수익도 낮을 수밖에 없어 수익률 개선이라는 제도 취지에 맞지 않을 수 있고, 고위험 상품은 단기 손실 폭이 클 수 있다는 두려움으로 선택하기가 쉽지 않죠. 퇴직연금이 장기간 운용해야 하는 자산이라는 특성을 고려하면 초저위험 등 너무 위험이 낮은 상품보다는 저위험, 중위험 정도의 상품을 선택해 디폴트옵션의 장점을 경험하고 수익률 개선을 도모하는 게 좋겠죠. 특히 MZ세대는 보수적인 성향이 아니라면 미래 기회수익과 기회비용을 감안해서 고위험 상품을 선택해 적극적으로 운용하는 것도 필요해 보입니다! 👍

퇴직연금 상품. 처음 가입한 그대로 묵히는 건 절대 안 된다는 것, <연금술사> 독자라면 귀에 딱지가 앉을 정도로 들었습니다. 막상 상품을 변경하려고 들어가보니 모르는 용어투성이~~

<연금술사>가 차근차근 알려줄게요! 상품 변경, 어렵지 않아요.

입금예정상품등록

현재 운용하고 있는 상품은 그대로 두고 앞으로 입금되는 돈으로 매수할 상품을 등록하는 것을 말합니다. ‘*개인부담금’과 ‘**기업부담금’ 각각 상품 등록이 가능하며 계좌에 돈을 넣으면 가입자가 정한 비율만큼 해당 상품을 매수합니다.

*개인부담금 가입자가 납입하는 적립금

**기업부담금 회사에서 납입하는 적립금

현재운용상품변경(보유상품 변경)

현재 보유 중인 상품을 팔고 다른 상품으로 변경하는 것입니다. 정기예금 등 만기가 정해져 있는 상품을 변경하면 중도해지로 처리되어 이자에서 손해가 생기는 경우도 있으니 만기일을 확인하고 변경해야 합니다. 상품을 변경할 때는 보유하던 상품의 원금에 이자나 이익이 더해진 금액으로 변경되므로 새로 편입하는 상품은 비율로만 등록이 가능합니다.

현금성자산

특정 상품으로 운용하지 않고 가입자의 상품 선택을 기다리는 자산입니다. 현금성자산은 정기예금 한도초과로 대체상품 매수동의가 없는 경우, 현금성자산으로 상품운용을 선택한 경우 등에 생길 수 있습니다.

*퇴직연금 감독규정에 따라 위험자산으로 분류되는 펀드, ETF, ELF 등에는 70%를 초과해 투자할 수 없음

*상품에 따라 매매가 체결되는 데 시간이 걸릴 수 있으므로 매매완료일을 고려해 상품 매매를 신청해야 함

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