🔮 "위험자산이 투자 한도를 초과했습니다"

2022 / 4 / 7

오늘의 연금술 포인트

· ⛔위험자산이 투자 한도를 초과했습니다

· 🧂짠테크의 기본, 파킹통장 파헤치기

요새 직장인·대학생 사이에서 미라클모닝 하는 분들 많죠? 미라클모닝은 보다 일찍 일어나서 아침루틴을 실천하는 것인데요. 눈뜨자마자 온전히 나를 위한 시간을 보내서 보다 주도적이고 생산적인 하루를 만들기 위해서예요. 여기에는 하루의 시작이 그 날 하루의 생산성을 결정한다는 생각이 깔려 있지요. 님은 어떻게 하루를 시작하고 있나요? 오늘 아침만큼은 연금술사가 책임지도록 할게요. 매주 연금 상식을 쌓아가다 보면 경제적 자유도 성큼 다가올 거예요.

#연금 이슈

⛔위험자산이 투자 한도를 초과했습니다

경고 문자를 받은 날

#1. 위험자산 한도 초과? 머선129

🍆(다다) 하지만 원.보.는 상대적으로 수익률이 낮다며~

🔮(키키) 맞아. 그래서 원리금비보장자산(원.비.보.)에도 적절히 함께 투자하는 걸 추천해. 원.비.보.에는 ETF(상장지수펀드), 주식형 펀드 등이 해당하는데, 위험자산이기도 하지만, 성장자산이라고도 볼 수 있어.

🥑(도도) 하지만 난 지금까지 주식형 펀드를 70% 넘게 산 적 없는데?
🔮(키키) 퇴직연금의 적립금으로 투자한 자산의 평가액은 계속 달라지거든. 그러니까 보유 비율도 내가 투자한 비율과 다를 수 있어.

🍆(다다) 그러고 보니 나도 전에 비슷한 문자 받았던 것 같은데! 헉 무슨 말인지 몰라서 무시했는데. 까먹고 있었다.
🥑(도도) 그런 걸 까먹으면 어떡해! 그냥 냅뒀다가 강제로 투자 비율이 조정되면 어떡해?

🔮(키키) 그렇진 않아. 한도를 넘었다는 사실이 고지될 뿐 투자 비율을 바꾸지 않고 그대로 둬도 상관없어. 대신 원.비.보.의 비중이 70%를 넘은 상태라면 추가로 원.비.보.에 투자하는 건 불가능해. 단 자동매수 서비스를 사용하고 있었다면 그대로 유지된단다.

🍆(다다) 다행이다. 역시 연금술사들은 똑똑해~
🥑(도도) 흠, 그러면 난 지금부터 포트폴리오를 조정해볼까.
🔮(키키) 원.보.나 낮은 투자위험의 채권혼합형 펀드를 담아도 좋겠다.

#2. 되는 건 뭐고, 안 되는 건 뭔데?

🍆(다다) 칫. 너무 제약이 많은 거 아니야? 머리가 아파졌어…

🔮(키키) 맞아. 신경써야 할 게 많지. 하지만 퇴직연금의 성격을 생각해봐. 언젠가 수입이 없을 때를 대비한 장기간에 걸친 투자잖아? 무리하게 투자하다가 원금을 잃으면 막막하겠지. 회사가 관리하는 DB(확정급여)형보다 DC형과 IRP에 좀더 제약이 많은 것도 같은 맥락이야. 개인이 자율적으로 운용하는 거니까 그만큼 더 꼼꼼하게 안전선을 그어준 거지.

🍆(다다) 이유는 알겠지만~ 공부하다가 시간 다 가겠는걸. 이러다가 은퇴할 때까지 공부만 하게 생겼어.
🥑(도도) 뭘 살지… 뭘 팔지… 너무 고민된다.
🔮(키키) 고민하지 않고 100% 투자 가능한 상품이 있긴 한데...

🥑(도도) 그게 뭔데?
🔮(키키) TDF야. TDF가 뭔지는 알지?

👀 DC형/IRP의 자산별 투자한도 한눈에 보기

[자료] 퇴직연금 감독규정

#3. 귀차니스트는 집중! (적격 TDF 100%)

🍆(다다) TDF? 들었던 것 같기도.
🥑(도도) 어휴. 벌써 까먹었지? 수업 때마다 장난치거나 졸더니.

🔮(키키) TDF는 Target Date Fund라고 퇴직날짜를 인출날짜로 상정하고 자동으로 투자 비율을 조정해주는 퇴직연금에 특화된 펀드야. 전에도 몇 번 설명한 적이 있지?(연금술사 4호, 6호, 7호) TDF에 투자하면 뭘 사고 팔지 머리 아프게 고민하지 않아도 되거든! 이런 편리함 때문에 TDF를 이용하는 사람들이 늘어나고 있어.

🍆(다다) 역시 자동이 최고임. 난 연금술사들과 함께 연금왕의 길로 간다.
🥑(도도) 흠. 좀더 고민해봐야겠다. 키키 고마워!!!!
🔮(키키) 훗. 영험한 수정구슬인 나에게 이런 것쯤이야. 언제든 물어보라구~ 는 이미 둘다 가버렸네. 아!! 얘들아 돌아와!! 아직 알려주고 싶은 연금 이야기가 많이 남아있다고!

✅ 세줄 요약

1. DC형/IRP는 투자 대상과 한도가 규제되어 있음! 어기면 문자 날아온다!
2. 왜? 은퇴자산인 연금을 보존하기 위해서.
3. 적격 TDF는 규제 대상이 아니기 때문에 적립금의 100% 투자 가능.

#투자 꿀팁

🧂짠테크의 기본, 파킹통장 파헤치기

알면 알수록 짭짤한 파킹통장의 모든 것

ⓒ게티이미지뱅크

님, 혹시 짠테크라고 들어 보셨나요? 짠테크는 짠돌이와 재테크의 합성어로, 푼돈을 알뜰히 모아 목돈을 마련하는 활동을 의미하는데요. 최근 이를 실천하는 짠테크족 사이에서 화제가 된 상품이 있어요. 바로 1억원까지는 하루만 맡겨도 조건없이 연 2%의 금리를 제공해 주는 토스뱅크의 파킹(Parking)통장이에요. 출시 이틀 만에 무려 41만 명이 가입했다고 해요.

🚘 파킹통장이 뭐길래

파킹통장은 주차장에 차🚗를 잠시 세워 놓는 것처럼 언제든 돈을 넣고 뺄 수 있는 통장이라는 의미에서 붙은 별칭이에요. 은행 예·적금은 금리가 높아도 일정 기간 돈이 묶여야 하지만, 파킹통장은 입출금이 자유롭고요. 현재 기준으로 입출금이 자유로운 은행 예금 금리보다 파킹통장 금리가 더 높아요(만약 은행 예·적금의 금리가 궁금하다면, 은행연합회에서 찾아보세요!).

🚘 파킹통장 🆚 CMA

파킹통장처럼 여윳돈을 보관하기 좋은 상품으로 CMA(Cash Management Account, 종합자산관리계좌)도 있어요. CMA는 파킹통장과 비슷한 점이 많아서 파킹통장과 함께 거론될 때가 많은데요. 어떤 점이 비슷하고 다른지 차근차근 비교해 볼게요.

비슷한 점은요🔍

① 언제든 돈을 찾아 쓸 수 있어요
② 하루 자고 일어나도 이자가 붙어 있어요
③ 이자를 매달 혹은 분기마다 한 번씩 쏴 줘요

이런 점은 달라요🔎

① 취급처

파킹통장: 은행·저축은행, 예대마진*을 통해 벌어들인 돈으로 이자 마련
CMA: 증권사, 고객의 뭉칫돈을 어음·채권 등에 주로 투자해 이자 마련

*예대마진: 은행은 우리에게 돈을 빌려 주고 이자(대출이자)를 받아가요. 그리고 우리가 맡긴 돈이 만기되면 은행은 우리에게 그에 맞는 이자(예금이자)를 주고요. 두 이자의 차이만큼 은행은 수익을 올려요.

② 원리금(원금+이자)

파킹통장: 보장 (예금자보호법 적용 O, 최대 5,000만원까지)
CMA: 비보장 (예금자보호법 적용 X, 국공채·우량회사채 주로 투자)

③ 이자 지급 주기

파킹통장: 한 달 혹은 분기마다**
CMA: 매일

** 토스뱅크는 1금융권 은행인데도 특이하게 파킹통장 이자를 증권사 CMA처럼 매일 지급해요.

④ 주식 매매

파킹통장: 불가능
CMA: 가능 (일부 증권사 계좌)***

*** 증권사를 통한 금융투자를 할 때는 대개 CMA 계좌에 돈을 넣어 놨다가 사고 싶은 대상이 생기면 투자용 위탁계좌로 필요한 금액을 옮겨서 ETF(상장지수펀드)나 주식을 거래해요. 하지만 일부 증권사에서는 CMA 계좌로도 주식 매매를 할 수 있게 해놓았어요. 이 경우, 계좌 속 예수금에 매일 이자가 붙어요.

🚘 그래서 어떤 상품이 있어?

은행, 저축은행에서 아래와 같이 다양한 파킹통장 상품을 출시했는데요. 각 상품을 비교해 보며, 나에게 맞는 상품을 찾아 보는 건 어떨까요?

👀 은행별 파킹통장 현황 한눈에 보기

*개별 상품 상세정보는 각사 홈페이지 참조.

[자료] 각사 취합(2022년 3월30일 기준)

📎 파킹통장 링크 📎

토스뱅크: 토스뱅크 통장

카카오뱅크: 세이프박스

케이뱅크: 플러스박스

NH농협은행: NH1934우대통장

KB국민은행: KB마이핏통장

우리은행: 우리 WON 파킹통장

SBI저축은행: 사이다뱅크 입출금통장

BNK저축은행: 타!이거 파킹통장

페퍼저축은행: 페퍼스 파킹통장

🥑(도도) 다다랑 파킹통장을 가입할 건데, 가장 먼저 뭘 따져봐야 할까?
🔮(키키) 음.. 일단 기본금리와 우대금리를 봐야겠지? 예치금액과 예치기간, 이체 수수료 면제 조건도 같이 잘 따져보는 게 좋아!

🍆🥑(다다·도도) (열심히 메모 중...✍️) 그렇군. 고마워, 키키!!

2022년 4월 7일

이거 실화냐! 내가 로또 1등에 당첨되다니!!! 🤑
당첨금을 일단 파킹통장에 넣어놓고 바로 마트로 달려갔다. 평소 눈독 들이던 간식을 카트🛒에 잔뜩 담았다. 집에 돌아와 간식을 꺼내서 맛을 보면서 보기만 해도 배부른 내 파킹통장 잔고를 보며 흐뭇해 하고 있는데…

🍆(다다) "#$@!%...음냐음냐..." (퍽!)

🥑(도도) "아야! 다다, 너... 잠 좀 얌전하게 자라...응?!!?"

뭐야... 내 통장은? 내 간식은!!!

으앙... 이럴 수는 없어! 이게 다 꿈이었다고?!

오늘은 정말 혼자 있고 싶다😢

📫

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